הילחמו במחירי הפסטה, אך אל תזניחו את הפנסיה

יוקר המחיה בארץ שעלה לכותרות בשבועות האחרונים הוליד את מחאת הפסטה המוצדקת כל כך. שוק המזון בארץ אינו תחרותי מספיק וצריך לקוות שהלחץ והזעם הציבוריים לא יגוועו, ובכך יאלצו את מקבלי ההחלטות להוציא אל הפועל את הרפורמות המבניות שדרושות להפיכת שוק המזון לתחרותי יותר.

לעומת שוק המזון, שוק הפנסיה בארץ תחרותי מאוד, ולכן במאמץ פשוט ניתן להוזיל את דמי הניהול שאנו משלמים על הפנסיה שלנו. בשל תקופת החיסכון הארוכה יחסית במקרה של פנסיה ואפקט הריבית דריבית, הוזלה זו יכולה להביא להגדלת החיסכון הפנסיוני בעשרות ואף מאות אלפי שקלים!

הבעיה היא שעיסוק בפנסיה מרתיע אנשים. הנושא נשמע משעמם, מסובך, רחוק, מתקשר לזקנה, ולכן יותר מדי אנשים נמנעים מלעסוק בו ובכך מפסידים סכומי כסף אדירים. חבל! מאחר שהשוק תחרותי כל כך וגופי הפנסיה מדורגים גם על סמך סך הכספים אותם הם מנהלים, הם חוששים מאוד מעזיבת לקוחות. לכן פשוט צריך להשוות בין דמי הניהול שגובות קרנות הפנסיה השונות ולהתמקח. לא לסמוך על הנציג/סוכן במקום העבודה שישיג עבורכם את הדיל הכי טוב (האינטרסים שלו לא בהכרח חופפים לאלו שלכם), אלא לא להתעצל ולהרים באופן עצמאי טלפון לקרן הפנסיה ולהתמקח.

ברוב המקרים המיקוח יצליח ודמי הניהול יוזלו. במקרים בהם המיקוח יעלה חרס, סביר שקרן אחרת תשמח לקלוט אתכם בדמי ניהול נמוכים יותר מאלו שבקרן הנוכחית, ותדאג לכל הבירוקרטיה של המעבר (הנציג של הקרן החדשה יגיע אליכם ואתם תצטרכו רק לחתום באופן פיזי או דיגיטלי). כמובן שאחרי המעבר חשוב לוודא שהכסף אכן נקלט כהלכה בקרן החדשה ושההפקדות החודשיות ממקום העבודה מכאן ולאילך מופנות אליה.

חיסכון של מאות אלפי שקלים בזכות שעות בודדות של מאמץ 

כך או כך, מדובר בהשקעת מאמץ של שעות בודדות לכל היותר וכאמור יכולה להיות שווה עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים. מומלץ כל שנתיים-שלוש לבדוק מה התחדש בגזרת דמי הניהול בשוק והאם הם ירדו עוד. במידה שכן, לא להסס ולהתמקח שוב.

כדאי גם לדעת שאחת לרבעון קרן הפנסיה מפיקה דוח אישי לכל אחד מהחוסכים. הדוח נמצא באזור האישי באתר האינטרנט של קרן הפנסיה (לא צריך לזכור סיסמא או שם משתמש; נשלחת סיסמא זמנית לטלפון). חשוב מאוד לעיין בדוח כל רבעון. בשבוע שעבר דווח כאן בגלובס ש-2 מיליארד שקל (נכון לשנת 2017) שהופקדו לפנסיה עבור עובדים על ידי מקומות העבודה שלהם לא שויכו לחשבונות החוסכים ו"הלכו לאיבוד"! אמנם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון נלחמת בתופעה, אולם אני בכל זאת ממליץ לסמוך רק על עצמנו ולבדוק כל שלושה חודשים בדוח הרבעוני שההפקדות אכן שויכו לנו כהלכה.

במידה ומתגלה טעות, יש לפנות באופן מיידי לקרן הפנסיה. הטעות תתוקן באופן רטרואקטיבי. בדוח הרבעוני מדווחים גם דמי הניהול המשולמים. כלומר, באמצעות הדוח ניתן גם לוודא ששיעור דמי הניהול שסוכם במיקוח הוא אכן זה שהקרן גובה מאיתנו בפועל.

לסיכום נחזור ונדגיש, מהיום כולנו מתמקחים על דמי הניהול אותם אנו משלמים לקרן הפנסיה וחוזרים על תהליך המיקוח כל שנתיים-שלוש. בנוסף, אחת לרבעון כולנו מעיינים בדוח הרבעוני שמפיקה הקרן ומוודאים שהכל תקין. זו הדרך להגדיל את החיסכון הפנסיוני בעשרות ואף מאות אלפי שקלים. הגדלת החיסכון הזו שקולה לקניית משאיות שלמות של פסטה...

הכותב הוא חבר סגל בכיר בפקולטה לניהול ע"ש קולר באוניברסיטת תל אביב ובעלים של קרן השקעות