עולם הפיננסים עובר שינוי דרמטי: האם הוא בדרך להיעלם?

בני החמישים ומעלה שבנינו זוכרים עדיין בפליאה איך ידעו בעל פה עשרות מספרי טלפון. היו זמנים. הפעוטות של ימינו יתפלאו לשמוע בעתיד על מיומנות שקרנה ירדה; התמצאות במרחב, היא נקראה. אנשים, כך הם ילמדו, התגאו בעבר בכך שידעו בעל פה איך להגיע ברכבם ממקום למקום בעל פה.

אנחנו הולכים ונפרדים ממיומנויות שנחשבו בעבר הכרחיות, ואפילו מובילות לשיפור היכולת הקוגניטיבית, אבל על מיומנות אחת, נדמה שקשה לנו לוותר; השליטה בעולם הפיננסים. חינוך פיננסי, כך טוענים רובינו, הכרחי, כדי להסתדר בחיים, כדי לפרוח וכדי לממש את הרצונות והצרכים שלנו.

אלא שגורלו של החינוך הפיננסי הולך ודומה לגורלם של החינוך להתמצאות במרחב והשינון של טקסטים ומספרים בבתי הספר. אנו נמצאים בשנותיה האחרונות של הבקיאות הפיננסית. הצורך בהתמצאות בג'ונגל המכשירים והמוצרים הפיננסיים עומד להיעלם לא כיוון שנהפוך כולנו לאוריינים פיננסיים, אלא כי הפיננסים עומדים לרדת מעולמינו המודע אל מאחורי הקלעים הדיגיטליים בדיוק כמו מספרי הטלפון ומפות הדרכים.

את המגמה ניתן להציג משלושה אספקטים שלה: המודל התפעולי, הטכנולוגיה וההשתמעות הפסיכולוגית והחברתית.

הרמה התפעולית מוכרת לקוראיו של טור זה; מדובר במגמה של הטמעה של עולם הפיננסים. המודל מכונה בשם Embedded Finance, והדוגמה השגורה היא חנות המרכול של Amazon, אותה חנות שבה נדחקות פעולות התשלום אל מאחורי הקלעים של הקניה. המודל של בנקאות מוטמעת מוכר כבר גם הוא למדי. מודל הבנקאות כשירות (BaaS) מבוסס על הטמעת הבנק נותן השירות הפיננסי אל מאחורי הקלעים של העסק הבא במגע עם הלקוחות.

ברמת הטכנולוגיה ניתן להציג אוסף טכנולוגיות עדכניות; החל בבינה מלאכותית, ניתוח מאגרי מידע ועוד, אך את הדוגמה החדשנית ביותר, מספקות, אולי, שתי החברות האחיות "שוקו ביטוח" החדשה וחברת התשתיות הטכנולוגיות שלה Facio.

החברות שהוקמו על ידי ליאב גפן ואוריאל אהרוני מייצרות הפעלה אוטונומית לגמרי של עולם ביטוחי באמצעות טכנולוגיה של חוזים חכמים מהדור הרביעי. החוזים החכמים של שוקו ו-Facio מאפשרים כריתת חוזים בין החברה לציבור הלקוחות, והם מבצעים את כל הפעולות העסקיות של החוזה, כולל מתן הצעה פרסונלית ללקוח, גביית כסף ומתן השירות ללא מגע ידי אדם.

נקודת השיא של ההטמעה הבאה לידי ביטוי ב-Plug-in המחבר את החוזים החכמים לנכסים מסוימים. וכך, חנות לציוד אלקטרוני יכולה לחבר את ה- Plug-in הביטוחי של שוקו לדף התשלום בחנות, ולאפשר ללקוח ביטוח מידי של הפריט שנרכש, ללא צורך בהתעסקות נוספת.

ה- Plug-in מאפשר להציע מיד ללקוח את הכיסוי והמחיר, ללא צורך במילוי שאלונים או טפסים, העלאת חשבונית או גביית אמצעי תשלום. הביטוח מוטמע בתהליך הרכישה בחנות.

אבל את שיאו של תהליך ההטמעה והיעלמות הפיננסים מדגימה קבוצת goola, שהוקמה ומנוהלת בידי אייל קליין. חברה זו מוסיפה נדבך תפיסתי - אידיאולוגי לטכנולוגיות הבינה המלאכותית וכריית המידע העומדות בבסיס הפעילות שלה. ב- goola טוענים לא רק כי ניתן להעלים את הממד הפיננסי באמצעות טכנולוגיה, אלא כי זו הפעולה הטובה ביותר שניתן לעשות עבור הלקוחות.

העיסוק במוצרים פיננסים, כך קליין, נובע מבלבול בין אמצעים לבין מטרות חיים. אין לבני אדם שום עניין מהותי במוצרי פנסיה, ביטוח וחסכון. מוצרים אלה מהווים אך ורק אמצעים כדי להגשים את מטרותיו של הפרט ומטרותיה של משפחתו. סבך המוצרים הפיננסיים יוצר בלבול אצל הלקוחות ולא מסייע להם במטרה החשובה שלשמה נוצרו; הגשמת מטרות אישיות.

ב-goola מייצרים את התהליך השלם, המתחיל בזיהוי המטרות של המשפחה, הגדרת נקודות מפתח על ציר הזמן של חיי המשפחה, וזיהוי התפיסה העמוקה של בני המשפחה את חייהם.

רק אז מגיע תורן של טכנולוגיות הנתונים והבינה המלאכותית. אלה מתרגמות את המטרות והצרכים (לדוגמה רכישת דירה, טיול מסביב לעולם, או פרישה מוקדמת), לשורה של מוצרים פיננסיים שיסייעו בהגשמת המטרות. goola מסיימת בהשגת הסכמים עם ספקי הפיננסים ובניטור מתמיד של התהליך. כפי שהסועד בבית הקפה לא עוסק ביצרני היסרים שבהם בושל האוכל, אלא בתפריט, כך הופכים המוצרים לחלק מתשתית נסתרת של החיים.

חינוך פיננסי השואף להכיר לתלמידים את שלל המוצרים הפיננסיים, ללמדם להבחין בין המכשירים ולבחון את פעילותם הופך פחות ופחות רלוונטי. הצלחתו של ה-Fintech היא בהיעלמותו אל מאחורי הקלעים והחלפתו ב-LifeTech.