ענקיות השירותים הפיננסיים במצור על רוסיה: האם המדינה תצליח למצוא חלופות?

הצעדים לניתוק רוסיה מהמערכת הפיננסית הבינלאומית חסמו להרבה מאזרחי המדינה את הגישה לכלכלה העולמית, הדיגיטלית, אבל תשלומים שאינם מתבצעים במזומן לא נעצרו לגמרי.

חברות האשראי הגדולות ביותר בארה"ב, ויזה  ומאסטרקארד , כבר אינן מבצעות עסקאות עבור מוסדות פיננסיים רוסיים שעליהם הוטלו סנקציות. בפועל, המשמעות היא שבפני רוסים רבים חסומה האפשרות לקנות מוצרים או שירותים מחוץ לרוסיה.

בתוך רוסיה, סברבנק הוא אחד ממנפיקי כרטיסי האשראי הגדולים ביותר, והוא מחזיק בנתח גדול משוק הצרכנים. היות שמדובר באחד הבנקים שהוטלו עליהם סנקציות, רבים ממחזיקי הכרטיסים הרוסים אינם יכולים כעת לבצע עסקאות במדינות זרות.

בינתיים, גם עסקאות באפל פיי, בגוגל פיי ובפייפאל אינן עוברות אצל אותם רוסים שהזינו פרטים של כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב שהונפקו על ידי אותם בנקים רוסיים שעליהם הוטלו סנקציות, כך נמסר מהבנק המרכזי הרוסי ומגורם המכיר את הנושא. חברות העברת כסף בינלאומיות, כולל Remitly Global ו־WorldRemit Group, הודיעו שהן הפסיקו לספק שירותים לרוסיה.

המגבלות האלה מוסיפות למורכבות המשפיעה על חייו הפיננסיים של הרוסים מן השורה. הרובל הרוסי צנח ביותר מ־20% בימים שחלפו מאז שכוחות רוסיים החלו לתקוף את אוקראינה בשבוע שעבר. הבנק המרכזי של רוסיה העלה את שיעור הריבית ביום שני יותר מפי שניים, וקבע אותו על 20%. ביום שני אסר הקרמלין על תושבי רוסיה לשלוח כסף לחשבונות בנקים במדינות זרות.

"מנסים להוציא כסף מהמדינה בכל מחיר"

מי שההחלטה לעצור את העברות הכסף נעשתה בתגובה לכך שרוסים רבים מהמעמד הבינוני - בייחוד מי שמתנגדים למלחמה באוקראינה - הגבירו את הניסיונות שלהם לעזוב את רוסיה בגלל פחד מדיכוי פוליטי גובר ומשבר פיננסי שיגיע בעקבות הסנקציות המערביות.

"כל מי שאני מכירה מנסה להוציא כסף מהמדינה בכל מחיר", אמרה אניה לביטוב, סוכנת מקרקעין בניו יורק ממוצא רוסי. "הם מנסים להוציא כסף מרוסיה ולצאת לפני שהמדינה נסגרת לגמרי והופכת לאיראן החדשה".

זרים עלולים גם להיתקל בקשיים בשימוש בכרטיסי ויזה או מאסטרקארד שלהם ברוסיה. הבנקים שסוחרים רוסים רבים משתמשים בהם כדי לעבד עסקאות בכרטיס עלולים להיות נתונים לסנקציות. כתוצאה מזה, רשתות אמריקאיות לא ירשו לעסקאות אינטרנט או לעסקאות אישיות לעבור כשמחזיקי הכרטיסים שהונפקו על ידי בנקים אמריקאיים ינסו לרכוש סחורה מרוסיה, כך אמרו אנשים המקורבים לנושא.

בסוף יום שני השבוע הודיעה חברת מאסטרקארד כי חסמה בפני מוסדות פיננסיים רבים את הגישה לרשת התשלומים שלה. "נמשיך לעבוד עם הרגולטורים בימים הקרובים כדי לציית לגמרי למחויבויות שלנו כפי שיתפתחו", נמסר מהחברה.

בוויזה אמרו שהחברה "נוקטת פעולה מהירה לוודא ציות לסנקציות הנוגעות לה, ומוכנה לציית לכל סנקציות נוספות שיוטלו". דובר של פייפאל אמר שהחברה פועלת באופן אקטיבי כדי לציית לחוקים הנוגעים לעניין, והיא צופה שההשפעה של הסנקציות תשפיע על פעילותה גם בהמשך.

דרכים רוסיות לעקוף את המכשולים

בין החברות המנפיקות כרטיסי חיוב ואשראי ברוסיה, ויזה ומאסטרקארד תפסו ב-2020 נתח של 74% מעסקאות התשלום במדינה, כך על פי דוח נילסון. אבל לרוסים יש דרכים לעקוף את חברות האשראי האלה.

רשת התשלומים הרוסית מיר (Mir), המתחרה בשתי החברות האמריקאיות, מחזיקה כמעט בכל יתרת השוק. זו הסיבה לכך שרוסים יכולים לבצע דרכה עכישות בכרטיסים רוסיים שהונפקו בתוך המדינה. למרות שוויזה ומאסטרקארד לא מעבדות עסקאות הכוללות כרטיסים של סברבנק, למשל, ניתן לנווט רכישות בהם לרשת מיר.

בשיחה בחודש שעבר עם המחלקה במשרד האוצר האמריקאי המנהלת את ענייני הסנקציות, אמרו מנהלים בכירים בתחום שהם צופים שסנקציות ידחפו עוד עסקאות לרשת של מיר, כך לדברי מקורבים לנושא. רוסיה הקימה את מיר לאחר שרשתות כרטיסי אשראי אמריקאיות הפסיקו ב־2014 לשרת כמה בנקים רוסיים, בסבב קודם של סנקציות אמריקאיות הקשורות לאוקראינה. המדינה גם יצרה תשתית משלה לניכוי והסדר תשלומים מאחורי הקלעים, אפילו לעסקאות שכללו כרטיסים של חברות אמריקאיות.

בכירים בתחום התשלומים שהיו בשיחה עם משרד האוצר אמרו גם שרוסיה הרחיבה קבלת תשלומים מרשת התשלומים הסינית China UnionPay, וגם זו רשת לניהול עסקאות היכולה לעקוף את הרשתות האמריקאיות.

אלטרנטיבות רוסיות לארנקים דיגיטליים מערביים כמו פייפאל נמצאות בשימוש נרחב ברוסיה. סברבנק וחברת מנוע החיפוש יאנדקס פיתחו שניים משירותי התשלומים הפופולריים ביותר ברוסיה, ופייפאל נמצאת הרחק מאחוריהן, במקום השלישי, כך גילה סקר מ־2019 של חברת המחקר Mediascope. נכון ל־2020, פייפאל יצאה מהשוק הרוסי המקומי; לאחרונה הפסיקה לעבד עסקאות בינלאומיות ברוסיה שכללו כרטיסים שהונפקו על ידי בנקים מוחרמים.

מטבעות קריפטו מספקים דרך נוספת שבה יכולים רוסים מן השורה להתחמק מסנקציות, בייחוד בגלל שנכסים דיגיטליים כמו ביטקוין פופולריים במדינה. אזרחים רוסים מחזיקים ביותר מ־12 מיליון ארנקים דיגיטליים לאחסון מטבעות קריפטו, כך על פי הערכה של דוח ממשלתי רוסי.

עסקאות קריפטו מתוכננות להתבצע מחוץ להישג ידה של המערכת הפיננסית הרגילה הנתונה לרגולציה. בורסות קריפטו גדולות, שנמצאות תחת פיקוח במקומות רבים, וחייבות לציית לסנקציות, דחו בקשה לחסום עסקאות של משתמשים רוסים, בהיעדר דרישה חוקית לעשות כך.

אלכסנדר אוסיפוביץ' השתתף בהכנת הכתבה