רשות שוק ההון בוחנת חיוב בעלי הדירות ברכישת ביטוח

בחודש שעבר קיבלו קובעי המדיניות בישראל קריאת השקמה באשר להתמגנות לקראת רעידת אדמה משמעותית בישראל. על פי דוח שהוכן עבור מרכז המחקר והמידע של הכנסת, כ-28,600 מבנים עלולים להיהרס באופן חמור בעת רעידת אדמה חזקה, וכי יותר מ-80 אלף מבנים, בני שלוש קומות או יותר, טעונים חיזוק ומיגון. למרות הסכנה המתגברת, רק כ-40% מהדירות בישראל מבוטחות. על מנת לאפשר לבעלי הדירות המתגוררים באותם מבנים לבנות את ביתם מחדש במקרה כזה, יתכן כי בקרוב תחייב אותם המדינה לרכוש ביטוח דירה.

הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, חשף ביום שני כי ברשות שוק ההון החלו בבחינת החלת ביטוח חובה לדירות, בדומה לביטוח חובה בתחום הרכב. "נושא אחד שנמצא כל הזמן על השולחן ומטריד הוא רעידת אדמה. צריך להתחיל לחשוב, וזו חשיבה ראשונית, לגבי הרחבת היקף הביטוח. אולי באמצעות ביטוח חובה או באמצעות מנגנונים אחרים. זהו נושא שאנחנו רוצים לבדוק כדי לייצר את הנפח (Capacity) הדרוש כדי להתמודד עם הבעיה", אמר ברקת בכנס של חברת עדיף, תוך שהוא מתייחס לסוגיה הנקראת בעגה המקצועית 'ערך קרקע'.

רק 40% מהדירות בישראל מבוטחות

מדובר למעשה בבעיה נפוצה בקרב בנייני דירות משותפים, שבה רוב הדיירים שכן רוכשים דירה יפוצו רק עבור חלק מהדירה שלהם, אך עלות הקמת בניין חדש גבוהה יותר באופן משמעותי, ולכן על מנת לבנות מחדש את הבניין בו החזיקו בדירה הם ייאלצו להשלים הון נוסף בהיקף של מאות אלפי שקלים, לכל הפחות.

"צריך למצוא פתרון לבעיות שמתחילות להרים ראש עכשיו אבל עשויות להתעורר עוד יותר בעתיד", ציין ברקת והזכיר את קריסת הבניינים בחולון בספטמבר האחרון, במסגרתו סימנו ברשות לחברות הביטוח כי עליהן לסייע למבוטחים 'לפנים משורת הדין', גם אם בפוליסות הביטוח בהן החזיקו הדיירים לא היה כיסוי לקריסת מבנה שלא כתוצאה מפיצוץ פתאומי או רעידת אדמה.

"התגייסנו לטובת המבוטחים בחולון אבל אסור להתבלבל בין פיצוי 'לפנים משורת הדין' לבין מהו כיסוי עסקי סביר שנמצא בתוך הפוליסה. אי אפשר להניח שמה שנעשה 'לפנים משורת הדין' צריך להיעשות לאוכלוסיות יותר רחובות ולא רק למי שחברת הביטוח חפצה ביקרו, אבל גם אי אפשר לחשוב ש'לפנים משורת הדין' יהפוך לאלמנט עסקי. לכן צריך (מעורבות של) צוותים במשרד האוצר ובממשלה ואני חושב שהדבר הזה יקבל ביטוי ומענה", אמר ברקת.

נכון להיות מציעות חברות הביטוח להוזיל את הפרמיה בביטוחי הדירה באמצעות השתתפות עצמית של 2%, 5% או 10% משווי הדירה. על פי אוהד מעודי, סגנו של ברקת והאחראי על תחום הביטוח הכללי ברשות שוק ההון, רוב הציבור שמבטח את הדירה שבבעלותו בוחר בהשתתפות עצמית של 10% על מנת להוזיל את הפרמיה החודשית. זאת למרות שמדובר בעשרות ואף מאות אלפי שקלים במקרה של הפעלת הפוליסה בעת קריסת הבניין.

באותו כנס בו נאם ברקת, הוסיף מעודי בנושא חובת הביטוח כי ברשות ניסו למצוא לאורך השנים פתרונות יצירתיים לסוגיה. "הקורונה לימדה את כולנו שצריך להיות תמיד ערוכים ולכן אנחנו בוחנים את הנושא של חובת ביטוח דירה. כשבחנו את הנתונים בשוק לקראת עדכון פוליסת הדירה התקנית, מצאנו כי שיעור הרכישה של כיסוי ערך קרקע הוא 8%-10% בלבד מבין הפוליסות שנרכשו (כאמור רק כ-40% מהדירות בשוק מבוטחות - ר"ו). זה מוסיף לפרמיה החודשית עשרות שקלים אך הקטסטרופה תהיה הרבה יותר משמעותית במקרה של קריסת הבניין", אמר מעודי.

מי שנוטלים עליהם את רוב הסיכון לפיצוי בעת רעידת אדמה הם מבטחי המשנה, ולכן הם עשויים לייקר את הפרמיה. לדברי מעודי, כחלק מהרצון של הרשות לבצע רפורמה בפוליסה התקנית ולחייב רכישת ביטוח דירה, בוחנים ברשות כיצד למצוא איזון נכון בהיבט של ההשתתפות עצמית שישלם בעל הדירה ולוודא שהמחיר עדיין יהיה נגיש לכולם.