משבר פיננסי פתאומי? הצעדים לשמירת כלכלת משפחה יציבה

בפרקים הקודמים דיברנו על ניהול החסכונות לפי טווחי זמן: קצר, בינוני וארוך. היבט משלים של ניהול החסכונות הזה הוא יצירת הגנות למשפחה, כלומר רכישת ביטוחים מתאימים. מדוע? אנחנו מעוניינים שהחסכונות וההשקעות ישמשו אותנו ליעדים שהגדרנו לעצמנו, ולאו דווקא ישאבו במהירות בעת משבר, וכאשר יש משבר אמיתי, בדרך כלל הוא עולה הרבה מאוד כסף. לא אתייחס בכתבה לכל סוגי הביטוחים הקיימים, אלא אעסוק בעקרונות לרכישת ביטוחים. הסיבה: לרבים מאיתנו יש יותר מידי ביטוחים שהם לא צרכים, והם מוצאים את עצמם חשופים דווקא במקומות הבעייתיים.

למה בכלל צריך ביטוח?

החלק המשלים של השאלה למה בכלל צריך ביטוח הוא מתי בעצם אנחנו לא צריכים ביטוח וסתם חבל על הכסף? ובכן, אחלק את התשובה לשניים: ברובד הבסיסי נמצאים הביטוחים שמגנים עלינו מפני אירועים שמהווים סכנה ליציבות הכלכלית של התא המשפחתי. לפעמים אנו נתקלים במצבים שהטיפול בהם עולה הרבה מאוד כסף. במצב זה, התא המשפחתי יכול פשוט להתמוטט. נגד מצבים כאלו, מומלץ מאוד לעשות ביטוח.

המצב הראשון הוא מותו של מפרנס עיקרי במשפחה. לאחר מותו, הכנסות המשפחה יצטמצמו בצורה ניכרת, וההוצאות יעלו כיוון שבן הזוג השני שנותר בחיים יצטרך לשלם על סיוע בגידול הילדים. מצב נוסף הוא מחלה קשה של אחד מבני המשפחה שדורשת תרופה מחוץ לסל הבריאות, שעלותה החודשית יכולה להגיע ל-50 אלף שקל בחודש. במצב כזה, טיפול באותו בן משפחה יכול לכלות את חסכונות.

לעומת זאת, על הצד השני של הסקאלה נמצאים ביטוחים למקרים שלא בהכרח מהווים סכנה ליציבות הכלכלית של התא המשפחתי. למשל, ביטוח על מכונת כביסה חדשה שנקנתה. אם המכונה תתקלקל ויהיה צורך לשלם לטכנאי בגלל שאין ביטוח, או אפילו לקנות חדשה. האם זוהי סכנה ליציבות התא המשפחתי? התשובה במרבית הפעמים היא לא.

איזה ביטוחים קיימים?

הרשימה המצומצמת של ביטוחים שנמצאים ברובד הבסיסי היא ביטוח חיים למפרנס עיקרי כאשר יש ילדים קטנים, ביטוח למקרי אבדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי, ביטוח ניתוחים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל, השתלות, וכתב שירות אמבולטורי. יש שמסווגים גם את הביטוח מפני מחלות קשות בקטגוריה זו, ומקובל לחשוב כך כאשר מדובר בביטוח מחלות קשות לילדים.

מעבר לכך, לציבור מוצעים מגוון רחב מאוד של ביטוחים, שאינם ברובד הבסיסי, והבחירה האם לרכוש אותם, נובעת מפרמטרים כמו מניעת סיכון, ובחירה של הפניית התקציב למטרה זו. צריך לשים לב שביטוחים, ובעיקר ביטוחי הבריאות, אינם זולים בכלל, והנטייה שלנו לרכוש אותם מונעת מפחד. לכן, הבחירה של הביטוחים צריכה להיות מאוד רציונלית - מה הסכנות שעשויות למוטט את המשפחה? כמה כסף תצטרכו על מנת לכסות את הסכנות האלו, מה התקציב שלכם לרכישת ביטוחים נוספים? זוהי ההתחלה.

איך אבין מה אני קונה?

ישנם מספר מונחים בסיסיים שכדאי לדעת כשקונים ביטוח. השניים המרכזיים: שיפוי ופיצוי. מרבית הפוליסות מתחלקות לשני סוגי פוליסות אלו. פוליסה מסוג שיפוי - משפה אתכם על ההוצאות שהוצאתם כאשר קורה מקרה עבורו אתם מבטוחים, עד המקסימום הנקוב בפוליסה. לדוגמה, תרופות מחוץ לסל שעולות 10 אלף שקל בחודש, חברת הביטוח נושאת במקומכם בעלות זו. פוליסה מסוג פיצוי מעניקה פיצוי בגובה המוסכם בפוליסה.

מונח נוסף שחשוב לדעת הוא תקופת אכשרה, שבמהלכה כל בעיה רפואית שתתגלה תוחרג מהכיסוי של הפוליסה. הרציונל של תקופת האכשרה הוא לא לאפשר למישהו שכבר יודע על בעיה רפואית שיש לו, לרכוש ביטוח בגינה.

לכן, כשניגשים לרכוש פוליסת ביטוח, יש להבין מה יש לנו כבר. לכולנו יש ביטוחים רפואיים, חלק דרך קופות החולים. למשל, ביטוח ניתוחים בארץ כלול בחלקו הגדול בביטוח השב"ן של קופות החולים, ומוסיף עליו בנקודות מסוימות כמו יכולת לבחור מנתח. כאן, השיקול האם לרכוש את הביטוח הוא בעיקר שיקול תקציבי. במילים אחרות וביחס לדוגמה שנתנו, האם כדאי לכם לשלם כסף נוסף בשביל שתהיה לכם יכולת לבחור מנתח. בנוסף, לכל מי שעובד ומפריש כסף לקרן פנסיה יש גם ביטוח מובנה מפני מוות ומפני אבדן כושר עבודה. לעיתים, בייחוד למי שמבוטח בביטוחי המנהלים, מציעים הרחבות על ביטוחים אלו. לפני שמסכימים להם, כדאי לבדוק את מחיר אותם הביטוחים שלא דרך הרחבה, אלא בנפרד, והאם אם לא יותר זולים כך.

כמה ביטוחים אני צריך?

אל תקנו ביטוחים באופן חפוז ולחוץ. כל שיחה שמתחילה ב"כדאי למהר" צריכה לעורר את חשדות. נסו להבין את המקומות בהם אתם חשופים, נסו להבין את התקציב שלכם, ובקשו מספר הצעות לביטוח שאתם החלטתם שאתם צרכים, ולא שיחה רנדומלית מנסה למכור לכם.

מעבר לשאלה אילו ביטוחים צריך, נסו להבין גם כמה צריך. האם אתם צרכים ביטוח חיים על חצי מיליון שקלים? הסכום הוא אינדיבידואלי ונגזר מרמת ההכנסות, רמת הכיסוי של ביטוח החיים בקרן הפנסיה והגיל של הילדים הקטנים שלכם. שימו לב לא רק שאתם נמצאים בביטוח חסר, אלא גם לא נמצאים בביטוח יתר.

כאשר אתם נכנסים לתהליך הרכישה עצמו, דאגו לקבל הצעה ממספר חברות. אם איש מקצוע אומר לכם "אין בכלל מה לקחת הצעות מחברות אחרות" - אז אתם חייבים להתעקש, או שהחליפו את איש המקצוע. דברו איתו על המקומות שאתם נשארים חשופים. לדוגמה, רכשתם ביטוח מחלות קשות. מה זה אומר, מה הוא מכסה, ומה לא. בקשו הסברים במילים פשוטות, ללא מונחים מקצועיים.

לסיכום, עשיתם מיפוי צרכים? בחרתם הגנות? הפניתם תקציב לביטוחים שהחלטתם ששווים את המחיר, למשל, רכשתם כיסוי לטיפולים אלטרנטיביים? עכשיו הגיע הזמן להשתמש בביטוחים שרכשתם. הלכתם לטיפול? בקשו החזר. הביטוחים נועדו לרווחה שלכם. נצלו אותם.