רוסיה הקימה מערכת תשלומים מקבילה שהצליחה לחמוק מהסנקציות המערביות

הסנקציות המערביות הפריעו כמעט לכל חלק במערכת הפיננסית הרוסית אבל יש יוצא דופן אחד משמעותי.

מערכת התשלומים בתוך רוסיה המשיכה לעבוד באופן חלק לאחר שוויזה ומאסטרקארד יצאו מהמדינה מוקדם יותר החודש. בזמן שהיציאה של ענקיות הכרטיסים מרוסיה נראתה כצעד משמעותי על ידי רבים במערב, המציאות בשטח הייתה שונה מאוד. רוב הלקוחות הרוסים מעולם לא איבדו את יכולתם להשתמש בכרטיסים במיתוג ויזה ומאסטרקארד כדי לשלם על מוצרים בתוך המדינה.

בסוף 2020 היו ברוסיה 197 מיליון כרטיסי ויזה ומאסטרקארד, על פי דוח נילסון, פרסום של תעשיית כרטיסי האשראי. אבל מאחורי הקלעים, הכרטיסים האלה לא מסתמכים על המערכות של הרשתות האמריקאיות לעיבוד תשלומים ברוסיה. במשך שנים, הן השתמשו במערכת שפותחה בתוך רוסיה ונמצאת בפיקוח הבנק המרכזי של המדינה.

המערכת הלאומית של כרטיסי תשלום - המוכרת בראשי התיבות הרוסיים שלה NSPK - מנהלת את הצנרת הפיננסית שנמצאת בבסיס עסקאות בכרטיסים ברוסיה, אפילו של כרטיסים הנושאים את הלוגואים של ויזה ומאסטרקארד.

ניצחון נדיר של פוטין

המערכת הייתה חלק מהמאמץ בן שמונה השנים של מוסקבה לבודד את הכלכלה הרוסית מהלחץ הפיננסי המערבי. הקרמלין גם קידם באגרסיביות את חברת הכרטיסים הרוסית, ששמה מיר ובנויה על התשתיות של NSPK. יותר מ־100 מיליון כרטיסי מיר הונפקו מאז שהושקה החברה ב־2015, כך כתוב באתר האינטרנט של מיר.

החוסן של מערכת התשלומים הרוסית הוא ניצחון נדיר של הנשיא ולדימיר פוטין במלחמה הפיננסית עם המערב. רוסיה לא הצליחה להפסיק את תלותה ביבוא מערבי, והמדינה נותרה במחסור חריף בחלקי ייצור חיוניים. לפני המלחמה, צברה רוסיה 630 מיליארד דולר בעתודות על מנת לוודא שתוכל להגן על הרובל, אבל המאמץ הזה נפגע כשארה"ב והאיחוד האירופי הקפיאו נכסים של הבנק המרכזי של רוסיה.

"אנחנו תרמנו להגנה על הביטחון הלאומי שלנו במרחב התשלומים", אמר אלמה אובייבה, ראשת מועצת התשלומים הלאומית, ארגון מסחר רוסי.

הנסיגה של ויזה ומאסטרקארד כן השפיעה על האזרחים ברוסיה מבחינה אחת משמעותית: במקרים רבים, הכרטיסים של החברות האלה לא עובדים מחוץ למדינה. מערכת מיר פועלת רק בכמה מדינות בודדות חוץ מרוסיה, שרובן היו בעבר רפובליקות סובייטיות. בימים האחרונים, פקידים רוסים היו בשיחות כדי להרחיב את הכרטיסים לוונצואלה ולאיראן, כך נכתב בדיווחי סוכנות הידיעות הממשלתית טאס. כמה בנקים רוסיים אמרו שהם בודקים אפשרות לשתף פעולה עם UnionPay הסינית כדי להנפיק כרטיסים שהלקוחות שלהם יוכלו להשתמש בהם באופן נרחב יותר.

עדיין, חוסר היכולת של רוסים להשתמש בכרטיסים שלהם על מנת למשוך כסף מזומן או לבצע רכישות בחו"ל תואמת ליעד של הקרמלין לשמור על נכסים בתוך המדינה. ישנם רוסים שברחו מרוסיה ואמרו שחסימת ויזה ומאסטרקארד שיחקו לידי פוטין.

בשיחה בפברואר, שבה נידונו סנקציות אפשריות נגד רוסיה, מנהלים בכירים מוויזה, מאסטרקארד וחברות תשלומים אחרות אמרו לפקידי משרד האוצר שאיסור על רשתות אמריקאיות מניהול עסקאות של בנקים רוסיים לא יהיו מכאיבות במיוחד, כך אמרו אנשים המכירים את הנושא. הסנקציות, הם אמרו, פשוט יעבירו יותר עסקאות למיר.

נציגים של ויזה ומאסטרקארד סירבו להגיב.ם

מדינות נוספות פיתחו תשתיות תשלומים משל עצמן, ומגבילות את כוחן של ויזה ומאסטרקארד ובכך למעשה מקטינות את יכולתה של ארה"ב להשפיע על התנהגות המדינות דרך סנקציות המכוונות נגד מערכות הבנקים שלהן. UnionPay הסינית מנהלת את רוב העסקאות בכרטיסים שהונפקו על ידי בנקים סיניים. טורקיה והודו הקימו רשתות משל עצמן בשנים האחרונות על מנת לגמול את הבנקים במדינות אלה מוויזה ומאסטרקארד.

לקח מהסנקציות ב-2014

רוסיה ניסתה להקטין את חולשתה ללחץ פיננסי מערבי לאחר שנפגעה מסנקציות בגלל הסיפוח של חצי האי קרים ב־2014.

ויזה ומאסטרקארד בזמנו היו אחראיות כמעט לכל הפעילות ברשתות כרטיסי אשראי ברוסיה. הרשתות שלהן שימשו כחוליה מקשרת בין סוחרים ובנקים המנפיקים כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, והחברות היו מנהלות את ההעברה של עסקאות בכרטיסים.

במרץ 2014, מאות אלפי רוסים גילו שהכרטיסים שלהם הפכו לחסרי ערך בן לילה. סנקציות אמריקאיות בגלל חצי האי קרים גרמו לוויזה ולמאסטרקארד לחסום שירותים לכמה בנקים הקשורים למקורביו של פוטין.

עבור פקידים רוסיים, הצעד הזה הדגיש נקודת חולשה. בתוך חודשים בודדים, חתם פוטין על חוק לייסוד NSPK. תיקון מאוחר יותר לחוק הכריח את ויזה ומאסטרקארד בפועל להעביר עיבוד של העסקאות שנעשות בכרטיסים שלהן דרך NSPK. שתי החברות האמריקאיות התנגדו בתחילה לחוק ורמזו שהן עלולות לצאת מרוסיה, אבל עד תחילת 2015 שתיהן הסכימו להשתמש במערכת של NSPK.

מאוחר יותר באותה שנה, השיקה NSPK את מיר. משמעות השם גם "עולם" וגם "שלום" ברוסית. הוא נבחר לאחר תחרות שמות שנערכה באינטרנט, שבה כמה מהחלופות המוצעות היו "קומטה" (כוכב שביט) ו"פטריוט".

בהתחלה, הרוסים לא ראו סיבות רבות להחליף את הכרטיסים במיתוג ויזה ומאסטרקארד שלהם בכרטיסים של מיר. ואז הקרמלין לחץ באצבע על כף המאזניים.

ב־2017, רוסיה העבירה חוק שהכריח את הבנקים לנהל את תשלומי הפנסיות של גמלאים ואת משכורות עובדי המגזר הציבורי כמו מורים ואנשי צבא כך שיהיו זמינים דרך כרטיסי מיר. השימוש במיר זינק, ועד סוף 2020 הונפקו 95 מיליון כרטיסים, לעומת כ־2 מיליון ב־2016, על פי נתוני NSPK. החוק גם כפה על מסופי אשראי בהם משתמשים סוחרים רבים לקבל גם את הכרטיסים של מיר.

NSPK השקיעה באופן נרחב בשיווק מיר, נתנה חסות לנבחרת רוסיה בכדורגל וקידמה תמריצים כמו תוכניות של החזר במזומנים.

על ידי השתלטות על עיבוד התשלומים, הפכה NSPK לפרה חולבת של מזומנים לבנק המרכזי של רוסיה ואספה הכנסה מעמלות שאחרת היו הולכות לוויזה ולמאסטרקארד. ב־2020 הרוויחה מערכת התשלומים 8.2 מיליארד רובל נטו, כ־94 מיליון דולר נכון לשער החליפין הנוכחי, על פי הדו"ח השנתי של החברה.

הנפקת כרטיסי מיר פרחה בשבועות האחרונים לאחר יציאת ענקיות הכרטיסים הזרות. בנק ההלוואות הרוסי רוסבנק דיווח שהביקוש לכרטיסי חיוב הפועלים על המערכת של מיר עלה יותר מכפלים בין ינואר ומרץ בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד. "פשוט יש ביקוש עצום ובהול לכרטיסי מיר", אמרה אובייבה. "יש תור ארוך".