על חשבון הבנקים: ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד בדרך לקופות הגמל

רפורמת חיסכון לכל ילד בדרך לשינוי משמעותי. ועדת הכספים של הכנסת אישרה היום (ג') לקריאת ראשונה הצעת חוק, לפיה כספי החיסכון שמפקידה המדינה עבור ילדים שהוריהם לא בחרו באופן יזום היכן יופקדו הכספים (ברירת מחדל), יועברו מהבנקים לקופות הגמל שמנהלים הגופים המוסדיים. בנוסף, על פי הצעתם של חברי הכנסת ינון אזולאי ומשה ארבל, מסלול ברירת המחדל החדש יהיה מסלול בסיכון מוגבר, כלומר עם חשיפה גדולה למניות. זאת, במטרה להגדיל את התשואה על הכספים הצבורים.

במהלך הדיון בוועדה הציגה המועצה הלאומית לכלכלה סימולציה לפיה ילד שכספו מושקע במסלול בסיכון גבוה יהיה זכאי לסכום הגדול פי שניים מילד שכספו מופקד בבנק. זאת מאחר שהשקעה בבנקים היא פיקדון עם ריבית קבועה אך נמוכה מאוד ביחס לתשואות שהשיגו קופות הגמל בחמש וחצי השנים מאז נכנסה לתוקפה הרפורמה במסגרתה מפקידה המדינה מדי חודש 50 שקל לכל ילד עד גיל 18, והורים הבוחרים בכך יכולים להפקיד על חשבונם 50 שקל נוספים.

עוד נקבע בהצעת החוק כי בגיל 18 יועבר החיסכון ממסלול בסיכון מוגבר למסלול בסיכון בינוני, על מנת לשמר את הסכום שנצבר אם תתקיים משיכה של הכספים בתקופה הסמוכה ל"שחרורם".

"העדפת ברירת מחדל זו, מבוססת על ניסיון העבר, ולפיו לאורך תקופה של 15 שנה, גדלים הסיכויים שההפקדה לברירת המחדל, תשיג תשואה גבוהה יותר מאשר הפקדה באופן אחר. בכך יהיה לסייע לצמצום האי-שוויון בהזדמנויות של ילדים, וזאת בהתבסס על המלצות מחקר שערך המוסד לביטוח לאומי", נכתב בהצעת החוק.

ח"כ אזולאי הציג בוועדת הכספים מאמר הנשען על נתוני הביטוח הלאומי, ולפיו ילדים שהוריהם הוסיפו 50 שקל מקצבת הילדים לחיסכון בכל חודש (בסך-הכול 100 שקל בחודש), והשקיעו את הכספים באפיק בסיכון גבוה, צפויים לקבל בגיל 21 למעלה מ-61 אלף שקל, לעומת ילדים שהופקדו עבורם כספי הפיקדון החודשים (50 שקל) בלבד בבנק, ויקבלו כ-13 אלף שקל בלבד.

באוצר בוחנים את הוצאת הבנקים לחלוטין

עבור הבנקים יתכן שזו רק ההתחלה לצמצום מעורבותם בחיסכון לכל ילד. באוצר ציינו בדיון כי הם עמלים על הצעת חוק ממשלתית בנושא, במסגרתה הם בוחנים אף את הוצאת הבנקים לגמרי מאופציית הבחירה או לחילופין את פתיחת התנאים מולם ובראשם אפשרות ניוד מהבנקים לקופת הגמל, וציינו כי מחקר שנעשה מעלה כי מקרב החמישון התחתון, גם הורים הבוחרים באופן אקטיבי עבור ילדים מסלול, בוחרים ב-90% בהפקדת הכספים בבנקים

באיגוד הבנקים טענו מנגד, כי "הצעת החוק מבקשת להסיר מהמדף מספר גדול של מוצרים שמבטיחים ללקוחות ביטחון מלא, בעיתוי הכי גרוע שיש".

נכון להיום מנוהלים בקופות חיסכון לכל ילד הנמצאות ברשות חברות הביטוח ובתי ההשקעות נכסים בהיקף של 36.4 מיליארד שקל. אלטשולר שחם גמל ופנסיה היא החברה המנהלת הגדולה ביותר בתחום עם נכסים בהיקף של יותר מ-15 מיליארד שקל. המסלול עם היקף הנכסים הגדול ביותר הוא אלטשולר שחם עם סיכון בינוני ובו 8.2 מיליארד שקל.

יו"ר הוועדה, ח"כ אלכס קושניר, הורה לממשלה לזרז את הליכי הכנת הצעתם ולמזגה עם הצעת החוק הפרטית. לדברי קושניר, "הצעת החוק מאפשרת מוביליות חברתית לילדים מכל רבדי האוכלוסייה, שיוכלו להגיע לגיל 21 ויהיה להם סכום כסף להתחיל את החיים".