הצרה של הבנק הדיגיטלי: לא יוכל לתת ייעוץ פנסיוני ללא סניפים

הבנק הדיגיטלי ONE ZERO עשה השבוע צעד חשוב להגשמת ייעודו כנותן שירות מקיף ללקוחותיו, כאשר קיבל בימים האחרונים רישיון ייעוץ פנסיוני מרשות שוק ההון. על הגשת הבקשה לקבלת הרישיון פורסם לראשונה בגלובס בחודש ינואר.

ואולם, לבנק החדש, שעדיין נמצא בהשקה שקטה ולא פתח את שעריו להצטרפות של הקהל הרחב (צירף עד עתה 10,000 לקוחות מתוך רשימת המתנה של כ-80 אלף), נכונה עוד דרך ארוכה עד שהשירות החדש ייעשה בצורה דיגיטלית, כפי שרצו ב-ONE ZERO. לטובת מתן הייעוץ כבר בחודשים הקרובים, כפי שמצהירים בבנק, הם יצטרכו להתפשר, לפחות בינתיים, על אחת מאבני היסוד של הבנק - היותו בנק ללא סניפים.

הסיבה לכך היא שחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים קובע כי נאסר על הבנקים להעניק ייעוץ פנסיוני מחוץ לכותלי הבנק. זאת כחלק מרפורמת בכר שהפרידה את קרנות הפנסיה מהבנקים, אך אפשרה להם לשווק מוצרים של גופים אחרים בתמורה לעמלה אחידה בגין כל מוצר שהם משווקים. כלומר, כדי להעניק שירותי ייעוץ פנסיוני, נציגי הבנק חייבים לפגוש את הלקוח בתוך הסניף.

לגלובס נודע כי מכיוון של-ONE ZERO אין סניפים, בשל הרצון להיות בנק דיגיטלי לחלוטין, הוא מתכוון לאפשר ללקוחותיו המעוניינים בייעוץ מסוג זה להגיע למשרדי הבנק בתל אביב.

מדובר בפתרון זמני בלבד, והוא יהיה תקף אך ורק לייעוץ פנסיוני, ולא יינתן עבור שירותים בנקאיים או כל שירות פיננסי אחר. כך שלפי שעה לא נראה כי ONE ZERO נמצא על מדרון חלקלק שיהפוך אותו מבנק ללא סניפים לבנק מסורתי נוסף. בבנק הדיגיטלי - שאותו הקים פרופ' אמנון שעשוע, ושבראשו עומדים היו"ר שוקי אורן והמנכ"ל גל בר-דעה - מקווים לשינוי חקיקה שיאפשר ייעוץ פנסיוני דיגיטלי מלא.

ברשות שוק ההון לא מתנגדים לייעוץ דיגיטלי

גם בבנקים האחרים, שבהם ירד בשנים האחרונות מספר היועצים הפנסיוניים, והשירות הועבר מהסניפים למרכזי ייעוץ ייעודיים, ישמחו לשינוי חקיקה כזה. אולם השינוי המיוחל לא צפוי להתרחש בחודשים הקרובים, בשל פיזור הכנסת והבחירות שייערכו רק ב-1 בנובמבר. מעניין יהיה לראות כמה לקוחות באמת יגיעו למשרדים בתל אביב כדי לקבל את השירות.

בבנק החדש שואבים עידוד מכך שגם ברשות שוק ההון, הרגולטור האחראי על העולם הפנסיוני, לא מתנגדים למתן ייעוץ דיגיטלי. עם פרוץ הקורונה, כאשר סניפי הבנקים נסגרו לקבלת קהל, פרסמו ברשות הוראת שעה, שבמסגרתה נקבע כי הרשות לא תאכוף את האיסור למתן השירות באופן דיגיטלי, שהוטל על הבנקים בחוק. הוראת השעה הוארכה שלוש פעמים, אך באפריל פג תוקפה.

עם זאת, חשוב להדגיש כי הוראת השעה התייחסה רק למתן שירות מתמשך ללקוחות קיימים ולא ללקוחות חדשים, כלומר גם אם היא הייתה מוארכת שוב, היא לא הייתה תקפה לגבי מתן שירות דיגיטלי מצד ONE ZERO, כיוון שהבנק טרם העניק ייעוץ כזה ללקוחותיו.

הסכמי הפצה עם כל הגופים הגדולים כמעט

הרישיון שקיבלו ONE ZERO הוא במודל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, לאחר שחתם על הסכמי הפצה עם מרבית הגופים המוסדיים בנוגע לכלל המוצרים הפנסיוניים, כולל קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. בין הגופים שעימם נחתמו הסכמי הפצה בעמלה אחידה נמצאים כלל, הראל, ילין לפידות, אלטשולר שחם, מור, ואחרים, בעוד שהבנק הדיגיטלי נמצא במשא ומתן גם עם מי שטרם נחתמו מולו הסכמי הפצה.

גל בר-דעה, מנכ"ל ONE ZERO, מסר: "אני רוצה להודות לממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון ד"ר משה ברקת ולצוות שלו. בתוך שנתיים, הצלחנו להקים בנק שלם מאפס עם חשבון עו"ש (בקרוב מאוד חשבון משותף), כרטיסי אשראי, צ'קים, מט"ח, ערבויות בנקאיות, ני"ע (פיילוט שהחל ביולי), פרויקט בנקאות פתוחה ועכשיו קבלת רישיון ייעוץ פנסיוני.

"קבלת הרישיון היא אבן דרך חשובה במסגרת השלמת בניית חבילת שירותי הבנקאות הפרטית, שיאפשרו למנהלי הכספים שלנו לנהל בהדרגה את כלל החיים הפיננסיים של הלקוחות שלנו".