בנק ישראל מקדם הקמת מאגרי דירוג אשראי למגזר העסקי

בהמשך להמלצת בנק ישראל לממשלה לבחון פיתוח מנגנון של שיתוף מידע פיננסי באמצעות מאגר אשראי עבור המגזר העסקי, בנק ישראל הודיע היום על החלטת הנגיד אמיר ירון לקדם את הקמת המאגר על מנת לשפר את הנגישות לאשראי.

כיום בישראל לא קיימת פלטפורמה ייעודית לשיתוף מידע עבור העסקים הקטנים והבינוניים. קיימות שתי לשכות אשראי פרטיות: D&B וBDI, המוכרות גם כגופי מודיעין עסקי, המנהלות מידע על עשרות אלפי עסקים, בין היתר קטנים ובינוניים. החברות מספקות דירוג לעסקים, על בסיס מתודולוגיה פנימית ומודלים סטטיסטיים, אך יש להם מגבלות רבות. עיקר המידע המשמש את קביעת הדירוגים נמסר על ידי החברות המדורגות עצמן, וללא גישה למידע בנקאי מרוכז. על כן, השימוש במאגרי המידע שלהם נעשה בעיקר לצרכים עסקיים ולא בהכרח להעמדת אשראי, כמקובל במדינות מפותחות רבות.

בנוסף לכך, חוק נתוני אשראי קובע הסדר שבמסגרתו הקים בנק ישראל את מערכת נתוני אשראי ושאותה הוא מנהל מאז 2019. המערכת כוללת מאגר מידע מרכזי שאליו מועברים באופן שוטף נתונים אודות לקוחות פרטיים. נתונים אלה מועברים לאחר מכן אל המשתמשים השונים באמצעות לשכות אשראי, שמפוקחות על ידי הממונה על שיתוף בנתוני אשראי. תחת מאגר זה נקלטים נתוני אשראי גם עבור עוסקים, אך מדובר בד"כ בעסקים זעירים ובוודאי שאין הם מייצגים את כלל העסקים הקטנים והבינוניים.

הספרות המחקרית מתארת על-ידי מודלים תאורטיים ועדויות אמפיריות כי שיתוף מידע, מהווים תרומה חיובית, גם עבור עסקים קטנים ובינוניים, בהיבטים של נגישות לאשראי והגברת התחרות. קידום שיתוף מידע פיננסי על עסקים קטנים ובינוניים בין צרכני מידע רבים, עשוי להוות פתרון להגברת נגישות עסקים אלו לאשראי. עם זאת, כצעד משלים הן בשל ריכוזיות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים במערכת הבנקאית, והן בשל המגבלות הרבות של גופי המודיעין העסקי הקיימים, אנו ממליצים לבחון פיתוח מנגנון של שיתוף מידע פיננסי באמצעות מאגר אשראי ייעודי עבור העסקים הקטנים והבינוניים.

עם גיבוש הכללים הנדרשים לשם הרחבת המאגר הקיים לנתוני אשראי של תאגידים, יקיים הנגיד התייעצות עם שר המשפטים ויביאם לאישור ועדת הכלכלה של הכנסת.

אמיר ירון, נגיד בנק ישראל אמר כי "הקמת מאגר נתוני אשראי עסקי מצטרף לשורת צעדים שאנו מובילים בשנים האחרונות בבנק ישראל למען העסקים הקטנים והבינוניים, שהם חלק חשוב מעמוד השדרה של הכלכלה הישראלית. שיתוף של נתוני אשראי עסקי צפוי להביא להגדלת היצע האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, להגדלת היעילות במתן אשראי מסוג זה ולהגברת התחרות בשוק זה".