הסוד השמור בדרך החוצה? בנק ישראל מקדם את פרסום הריביות על הפיקדונות וההלוואות

האם אחד הסודות השמורים במערכת הבנקאית, הריבית שנגבית בגין הלוואות, תפורסם לציבור הרחב כדי שיוכל להשוות בין ההצעות של הבנקים? המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, החליט לפעול בנושא לאחר שבשבועות האחרונים הופנתה ביקורת כלפי הבנקים שלא העלו את הריבית על הפיקדונות ביחס ישיר להעלאת הריבית של בנק ישראל, אך מיהרו להעלות את הריבית על ההלוואות והמשכנתאות. גם בנק ישראל זכה לביקורת, שכן לא חייב אותם להעלאת ריבית דומה. 

■ ותודה לבנק ישראל: העלאות הריבית סידרו לבנקים הכנסה כפולה מהפיקדונות
■ יו"ר ועדת הכספים לבנקים: התאימו את הריבית בחסכונות ובפיקדונות לריבית במשק  

אבידן שלח הבוקר (ד') מכתב למנכ"לי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, בו ציין שבכוונתו לפעול לפרסום שיעורי הריבית המשולמת על ידי הבנקים בעד פיקדונות שקליים, והן שיעורי הריבית הנגבית בעד מתן אשראי. המטרה היא לתת ללקוחות כלי פשוט שיסייע להם להשוות בקלות בין התנאים המוצעים בתאגידים הבנקאיים השונים ולבחור את המוצר המתאים להם.

"בשנים האחרונות, בשל סביבת הריבית האפסית, מוצרי הפיקדונות הבנקאיים לא היו חלופה משמעותית להשקעה עבור הלקוחות וכתוצאה מכך פחתה פעילותם בשוק ויתרות משמעותיות נותרו בחשבונות העו"ש וככלל הן אינן נושאות ריבית. לנוכח השינויים בסביבת הריבית והאינפלציה, הפיקוח על הבנקים מצפה מהתאגידים הבנקאיים להסב את תשומת לב הלקוחות למוצרי ההשקעה הבנקאיים שהם מעמידים לרשותם, על מנת להפקיד כספם ולהזמין את הלקוחות לבחון אם הם מתאימים לצרכיהם", כתב אבידן לראשי המערכת הבנקאית.

הוא הוסיף שעל הבנקים לתת ללקוחות המתעניינים במוצרים הבנקאיים תמונה מלאה אודות התנאים, ובכלל זה תנאי השבירה - התנאים למקרה שבו לקוח רוצה להוציא את הכסף שסגר בפיקדון לפני תחנת היציאה עליה סוכם.

הראשון להעלות ריבית על פיקדונות - דיסקונט

בבנקים טוענים לכל אורך הדרך כי לא ניתן לפרסם ריבית אחידה על ההלוואות, כיוון שזו משתנה בין לקוח ללקוח, בהתאם לפרופיל הסיכון שלו, לשאלה אם יש לו הלוואות נוספות ולמצב החשבון שלו.

נציין כי בשל הביקורת הציבורית שהופנתה כלפיהם, שלושה בנקים הודיעו על שיפור מה בריביות שהם מציעים ללקוחות. עם זאת, לאור הצפי כי בנק ישראל ימשיך להעלות את הריבית, שעומדת כיום על 2%, בחודשים הקרובים ואולי היא אף תעבור את ה-3%, אין סיכון אמיתי לבנקים בגין אותה "נדיבות".

הראשון לפעול היה דיסקונט  שהודיע כי הריבית על פיקדון לשנה ומעלה, בריבית קבועה, תעמוד על 3% לשנה כשבמקביל, מעלה הבנק את הריבית על פיקדון לשנה ומעלה בריבית משתנה, אשר תהיה זהה מעתה לשיעור הריבית בנק ישראל: 2% (פריים פחות 1.5%), ותתעדכן בהתאמה לשינויי הריבית העתידיים של בנק ישראל.

יממה לאחר מכן הודיע מזרחי טפחות  כי הוא מעלה את הריבית בפיקדון "תפוז ל-4 שנים" ל-3.2% בתום התקופה, כשלאחר שנה וחצי הריבית תעמוד על 3%. עוד יומיים חלפו וגם לאומי  הצטרף למירוץ אחר הלקוחות כשהודיע שבפיקדון צמוד מדד לשנתיים הוא ישלם ריבית השווה למדד +0.5% (ריבית שנתית) כהגנה מפני שחיקת הכסף, ואילו בפיקדון בריבית קבועה לשנתיים הוא ישלם ריבית שנתית של 3.25% על הפקדה החל מ-1,000 שקל. לאומי מציע חיסכון בהפקדה חודשית בריבית שנתית של 3.5% למי שיסגור את החיסכון לשלוש שנים ושל 3.7% למי שיסגור את החיסכון לחמש שנים. גם הבינלאומי העלה ריביות בימים האחרונות והוא משלם ריבית של 2.25% בפיקדון לשנה על הפקדה של 100 אלף שקל.

"להתייחס לאפשרות שיחולו שינויים בשיעורי הריבית"

במכתבו לראשי המערכת הבנקאית ציין אבידן כי על רקע השינויים בסביבת הריבית והאינפלציה הוא קיים בחודשים האחרונים שיחות עם בכירי המערכת הבנקאית, בהן הדגיש את ציפייתו לשמור על ענייני הלקוחות נוכח השינויים ובכלל זה להתאים את המוצרים והשירותים לצרכי הלקוחות, לנהל תקשורת וקשר עם הלקוחות, לתמוך בלקוחות במימוש התועלות מהמוצרים והשירותים המסופקים ולוודא שהאינטרסים של הלקוחות יעמדו במרכז.

הוא הזכיר את הרפורמה להגברת השקיפות והתחרות בשוק המשכנתאות שנכנסה לתוקף בסוף אוגוסט ובמסגרתה הבנקים מחויבים להציג שלושה מסלולים זהים ורשאים להציע מסלול נוסף על פי ראות עיניהם.

"בהקשר לאשראי צרכני (כאן מכוון המכתב גם לחברות כרטיסי האשראי, ר"ו), נזכיר כי, בהתאם לאמור בהוראה A311 העוסקת בנושא זה, על התאגידים הבנקאיים להתאים את מוצרי האשראי לצורכי הלקוחות, ובין היתר להתייחס לסוג הריבית שתגבה על האשראי (קבועה או משתנה), לאפשרות שיחולו שינויים בשיעורי הריבית וההצמדה ולהשפעתם האפשרית של שינויים אלו על גובה ההחזר של הלקוח, הן אגב בירור הצרכים של הלקוח והן אגב בחינת יכולת ההחזר שלו", כתב אבידן.

"בנוסף, הפיקוח על הבנקים מצפה מהתאגידים הבנקאיים להמשיך ולתת ללקוחותיהם שירות הולם ומקצועי ובמסגרת זו להיערך למתן מענה לפניות לקוחות בנושא ההשפעות וההשלכות של השינויים בשיעורי הריבית וההצמדה על התחייבויותיהם ונכסיהם הפיננסיים (הן הקיימים והן העתידיים). זאת, כחלק מהתפיסה שמתן מידע זמין, אפקטיבי ואמין ללקוחות מהווה חלק ממכלול הפעולות הכרוכות בהתנהלות הוגנת כלפי הלקוחות ותורם לחיזוק אמון הציבור במערכת הבנקאית", הוא סיכם.