בדרך להוזלה בעמלות בבנקים? הצעדים שבנק ישראל מתכנן לציבור ולעסקים הקטנים

בעוד התשלום על המשכנתאות ממשיך להתייקר בצמוד לעליית הריבית של בנק ישראל, יתכן כי בקרוב יוכלו מיליוני לקוחות בבנקים לשלם פחות עמלות על פעולות העו"ש שלהם. הפיקוח על הבנקים פרסם הבוקר (א') טיוטה ראשונה להתייעצות בנושא עדכון לכללי העמלות, והיא נושאת בשורות הן לציבור והן לעסקים קטנים. 

● הפיקוח על הבנקים יוזם: עמלות העו"ש יוקפאו 
● הכנסות הבנקים מעמלות גדלו: כמה שילמנו על חשבון העו"ש ב-2021? 
● בין הלוואה לפיקדון: מי הבנק הכי משתלם?

בפיקוח על הבנקים מציעים לעדכן את שיטת החיוב בעמלות עו"ש ולעבור למנגנון המסלול המיטבי עבור הלקוחות. הבנקים מציעים נכון להיום שתי דרכים לחישוב עמלות העו"ש. הראשונה היא תשלום נפרד בגין כל פעולה שמבצע הלקוח, והשנייה היא הצטרפות לאחד משירותי המסלולים הקיימים. בין מסלולים אלו ישנה אפשרות להצטרף למסלול בסיסי במחיר מפוקח של 10 שקלים בחודש או למסלול מורחב שמחירו שונה מבנק לבנק, ונע בין 20-30 שקל.

על פי שיטת התשלום החדשה, הלקוח לא יידרש להצטרף למסלול באופן אקטיבי, אלא הבנק יחשב עבור הלקוח מהי שיטת התשלום הזולה ביותר עבורו מדי חודש, בהתאם לפעולות העו"ש (פעולה על ידי פקיד ופעולה בערוץ ישיר) שבוצעו על ידו בפועל באותו חודש, והתשלום שיגבה ממנו יהיה בהתאם.

אם ניקח לדוגמה את בנק הפועלים, הוא מציע עמלה של 8.8 שקלים בגין חמש פעולות אופן ישיר ואפס פעולות אצל פקיד, בעוד המסלול הבסיסי עולה כאמור 10 שקלים, והמורחב עולה 22 שקל. במקרה כזה, הבנק ינתב את הלקוח לחיוב בגין כל פעולה שעלותו כאמור 8.8 שקלים. נציין כי ישנם בנקים, כמו איגוד ומסד, שהחיוב בגין כל פעולה בתמהיל פעולות זה יקר יותר מאשר המסלול המפוקח של 10 שקלים, ולכן הלקוח ינותב באותו החודש למסלול הבסיסי.

כאשר עוברים לתמהיל פעולות אחר, רב יותר, התמונה משתנה. כשבוחנים לדוגמה את בנק לאומי בתמהיל פעולות של שתי פעולות באמצעות פקיד ו-10 פעולות באופן ישיר, התחשיב על פי כל פעולה יעלה ללקוח 27.5 שקל לעומת המסלול הבסיסי שיעלה לו 15.5 שקל, והמסלול המורחב שעלותו 25 שקל. כאן יחויב הלקוח על פי המסלול הבסיסי - 15.5 שקל בחודש הנתון.

בפיקוח על הבנקים מתייחסים בטיוטה גם לעדכון מסלול מורחב פלוס. מסלול זה נותר כמסלול שלקוח יכול לבחור להצטרף אליו באופן וולונטרי, ולא נכלל בחישוב בין שלושת המסלולים שהוזכרו כעת - לפי כל פעולה בנפרד, המסלול הבסיסי והמסלול המורחב.

מסלול מורחב פלוס מיועד ללקוחות שמקיימים פעילות בנקאית ענפה ומעוניינים במסלול אשר נותן להם ערך נוסף, מעבר לשירותים הבסיסיים שהינם כאמור פעולה בערוץ ישיר ופעולה באמצעות פקיד. כיום כולל מסלול זה את כמות פעולות העו"ש הנכללות במסלול המורחב וכן שירותים נוספים לבחירת התאגיד הבנקאי. בהתאם לטיוטת העדכון, מסלול זה יורחב, כך שכמות פעולות הפקיד והישיר שנכללות בו יהיו ללא הגבלה וזאת במטרה לייחד אותו משני המסלולים האחרים כך שיהווה מוצר ייחודי ותחרותי.

נציין כי על מחירי פעולות העו"ש ומחירי המסלולים, ובכלל זה מסלול מורחב פלוס, הוטל לאחרונה פיקוח, כך שלא ניתן יהיה להעלות את מחירם ללא אישור הפיקוח על הבנקים.

בנק שירצה לסווג עסק כ"עסק גדול" יהיה חייב להיות אקטיבי

לצד ההטבות לציבור, גם לעסקים הקטנים ישנו תעריפון עמלות מוזל לפעולות עו"ש, חלקו חופף לזה שמוצע למשקי הבית, אך חלקו יקר יותר, כשהשונות ביניהם גבוהה. לכן, הפיקוח על הבנקים מבקש להרחיב את קבוצת העסקים הקטנים שהתעריפון המוזל יחול עליהם, ומציע כי הגדרת "עסק קטן" תורחב מעסק שמחזור העסקים שלו הוא עד 5 מיליון שקל, לעסק שמחזור העסקים שלו עד 10 מיליון שקל. באופן זה עסקים רבים יותר יוכלו ליהנות מתעריפון העמלות הקמעונאי המוזל.

בנוסף, מוצע שינוי גם בברירת המחדל בצירוף עסק קטן לתעריפון המוזל. עד כה, עסק נדרש להעביר דוח שנתי לתאגיד בנקאי לצורך צירופו לתעריפון המוזל. בהתאם לטיוטת ההנחיות החדשה, שונתה ברירת המחדל והצורך להוכיח כי עסק אינו עסק קטן יעבור לאחריות הבנקים. זאת מאחר שכל התאגידים יוגדרו כ"עסק קטן", והתאגיד הבנקאי יהיה רשאי לבקש דוח שנתי במקרים בהם יש לו יסוד סביר להניח כי מחזור העסקים של התאגיד עולה על 10 מיליון שקל. על מנת למנוע ניצול לרעה של ההטבה נקבע כי במקרים בהם דרישת התאגיד הבנקאי למסירת דוח שנתי לא נענתה תוך 90 ימים ניתן יהיה לסווג את העסק כ"עסק גדול".

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, קרא ללקוחות לעשות שימוש בשלל האפשרויות העומדות לרשותם לטובת השוואה בין נותני השירותים הפיננסיים השונים, בין אם מבנקים ובין אם מגופים מפוקחים אחרים. "הפיקוח על הבנקים פועל לקדם מספר צעדים משמעותיים בתחום עמלות המערכת הבנקאית, שמטרתם להקל על הציבור ולשפר את מנגנוני התשלום עבור שירותים בנקאיים בסיסיים, כך שיהיו מותאמים יותר לפעולות הלקוח בפועל ויביאו לתשלום הזול ביותר האפשרי עבור הלקוח. צעדים אלו הם חלק מסט צעדים יזומים שאנו מקדמים לטובת ציבור הלקוחות ואשר יעבירו אליהם את הכוח ויאפשרו להם לצרוך שירותים בנקאיים בסיסיים במחיר הוגן", אמר אבידן.