הפועלים מציע הארכת תקופת המשכנתה במסלול הפריים. זה משתלם?

העלאת ריבית בנק ישראל בחצי השנה האחרונה מ-0.1% ל-2.75% ייקרה במאות שקלים את המשכנתה הממוצעת ורבים מרגישים היטב את הייקור בהלוואה הגדולה ביותר שהם נוטלים. המסלול שהושפע ביותר מהעלאות הריבית הוא מסלול הפריים, כיוון שהוא מורכב מריבית בנק ישראל בתוספת רכיב הפריים (1.5%) וכן מתוספת שקובע כל בנק בנפרד. לכן, ככל שהריבית של בנק ישראל עולה, המסלול מתייקר בהתאם.

היום (ב') הודיע בנק הפועלים כי הוא יאפשר ללקוחותיו המעוניינים בכך להאריך את תקופת מסלול הלוואת הפריים תוך שמירה על יתר תנאי מסלול ההלוואה המקוריים (וללא עמלות נוספות לרבות עמלת פירעון מוקדם). זאת, על פי הבנק, במטרה לסייע ללקוחות ולהפחית את ההחזר החודשי במסלול זה. לגלובס נודע כי ישנם בנקים שהפתרון המוצע נמצא אצלם על השולחן, אך הפועלים הוא הראשון שמוציא אותו לפועל.

הפועלים מציע זאת ללקוחות אשר המשכנתה שלהם כוללת מסלול פריים, ויתרת תקופת ההלוואה שלהם גדולה מ-5 שנים וקטנה מ-25 שנים, להאריך את התקופה כאשר המרווח מעל ריבית הפריים יישאר דומה ולא ישתנה. בבנק הודו כי הארכת תקופת מסלול הפריים ללא שינוי מנגנון חישוב הריבית, עשויה להקטין את ההחזר החודשי במסלול זה, אך יש לקחת בחשבון כי היא עלולה להגדיל את סכום הריבית הכוללת שתשולם לבנק בגין הארכת התקופה. זאת, במקרה שהלקוח לא יפרע בפירעון מוקדם את מלוא סכום ההלוואה במסלול הפריים הממוחזר, לפני תם תקופתו המקורית.

הם אף מציינים כי אמנם הריבית במסלול הפריים לא תשתנה, אך עשויים להיות שינויים במסלולי הלוואה אחרים במשכנתה אשר ישפיעו על גובה ההחזר, לדוגמה עלייה במדד המחירים לצרכן תשפיע על הריביות במסלול צמוד מדד.

"מבחינה צרכנית מדובר בבשורה, ואולי אפילו היה מתבקש שזה יגיע מהפיקוח על הבנקים", מתייחס יונתן ברלינר, יו״ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות. "לקוח שיש לו משכנתה טובה אבל מתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים הוא קודם כל לקוח שבוי, כי אם הוא רוצה לפתוח את המשכנתה ולהאריך את תקופת הפריים הבנקים יעלו לו את הריבית, ולכן אם הבנק מאפשר להאריך את התקופה בלי להעלות את הריבית זו בשורה.

"אין ספק שהבנק עצמו גם מרוויח מהמהלך כי הוא יקבל תשלומי ריבית תקופה ארוכה יותר, אבל שוב, זהו מהלך נכון ומתבקש. המבחן של הפועלים יהיה אם בעתיד הוא יאפשר ללקוחות לעשות את המסלול ההפוך - לקוח שנטל הלוואה ל-20 שנה וביקש להאריך אותה, אך בעתיד השכר שלו יעלה והריבית על הפריים תרד והוא ירצה לקצר את תקופת ההלוואה - האם גם אז יאפשרו לו לעשות זאת בלי לשנות את תנאי ההלוואה".

בבנק הפועלים יאפשרו גמישות כזו ללקוחות, תוך שמירה על תנאי ההלוואה. זאת ככל הנראה בכפוף לבדיקת יכולת החזר של הלווה, כיוון שקיצור התקופה יעלה את ההחזרים החודשיים של הלקוח מעל אלו שהיו קיימים במקור.

למי זה מתאים?

בהתאחדות יועצי המשכנתאות הסבירו כי חשוב לזכור שכל הארכה של תקופת ההלוואה והורדת ההחזר החודשי, בהכרח מעלה את סך תשלומי הריבית שישולמו לבנק. "לכן, מומלץ להשתמש באפשרות הזו רק ללקוחות שמתקשים לעמוד בהחזר התשלומים החודשיים בעקבות עליית ריבית הפריים. בבחינת פלסתר לתקופה בעייתית ולא פתרון קבוע".

לפי החישוב של ההתאחדות, לקוח שלפני עליית הפריים לקח משכנתה עם 350 אלף שקל במסלול פריים לכ-20 שנה, ההחזר החודשי בעקבות עליית ריבית הפריים הביא לעליה של 450 שקל בהחזר החודשי. הארכת מסלול הפריים ל-25 שנה, תוריד את ההחזר החודשי ב-275 שקל והארכת התקופה ל-30 שנה, תוריד את ההחזר החודשי ב-450 שקלים, נתון שמחזיר את התשלום החודשי לשיעור ההחזר החודשי בטרם עלתה הריבית במשק.

"אם בעתיד יכולת ההחזר החודשי עולה או ההחזרים יורדים, מומלץ לבצע תהליך הפוך ולקצר בחזרה את תקופת ההלוואה", ציינו בהתאחדות יועצי המשכנתאות.

דלית רביב, משנה למנכ"ל הבנק והממונה על החטיבה הקמעונאית: "זהו מהלך ראשון מבין סדרת מהלכים שהבנק מתכנן לטובת נוטלי המשכנתאות בתנאי הריבית המשתנים של בנק ישראל. החלטנו לצאת במהלך יזום ולהציע באופן פרו-אקטיבי ללקוחות המעוניינים בכך ועומדים בקריטריונים, לבצע מהלך שיפחית את ההחזר החודשי לזה שהיה טרם עליית הריבית, ובכך להקל על ההוצאות החודשיות השוטפות של משק הבית".