בנק דיגיטלי שני בדרך: המיזם של ניר צוק קיבל רישיון מותנה מבנק ישראל

בנק דיגיטלי שני מתקרב: בנק ישראל העניק רישיון בנקאי מותנה למיזם שמוביל איש העסקים ניר צוק, מייסד ענקית הסייבר פאלו אלטו נטוורקס.

הבנק החדש ייקרא "בנק אש ישראל". esh יציע חשבונות עו״ש ויפנה ללקוחות פרטיים, עצמאיים ותאגידים. הבנק יציע מוצרי פיקדונות, הלוואות, תשלומים וכרטיסי אשראי. על פי התוכנית שהציגו היזמים לפיקוח על הבנקים, בכוונתם להקים בנק, ללא סניפים, בהתבסס על טכנולוגיה חדשנית בפיתוח עצמי, ולהתמקד במתן שירותי בנקאות.

הקבוצה שמוביל צוק נדרשת מבנק ישראל להון עצמי של 50 מיליון שקל לפחות. מי שעוד לוקחים חלק בין היתר הם קובי מלכין, שהיה בעבר מנכ״ל הבנקים מסד ואוצר החייל ומשמש כיום כמנכ״ל הקבוצה, היזם יובל אלוני ושמואל האוזר, יו״ר רשות ניירות ערך לשעבר.

 אמיר ירון ויאיר אבידן עם נציגי הבנק, בעת קבלת הרישיון היום / צילום: אורן טסלר

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, מסר היום לנציגי היזמים רישיון מותנה להקמת בנק והיתרים לשליטה בו. בנוסף, העניק הנגיד היתר החזקה בבנק לפרופ' שמואל האוזר, הצפוי לכהן כיו"ר הבנק החדש. קבלת היתרי השליטה ורישיון הבנק המותנה, שניתנו על ידי הנגיד והמפקח על הבנקים, יאיר אבידן, יאפשרו ליזמים להתקדם ולהשלים את ההיערכות המיכונית, התפעולית והרגולטורית הנדרשת להתחלת הפעילות של הבנק, ובכלל זה להשלים את שלבי הפיתוח והבדיקה של הטכנולוגיה החדשה, להשלים את הגיוס של צוות ההנהלה וכוח האדם הנוסף הנדרש להקמת הבנק, בניית המדיניות, הנהלים והתהליכים בתחומי פעילותו המרכזיים. תקופת ההקמה של הבנק תארך כשנה וחצי. התהליך בוצע בהתייעצות עם ועדת הרישיונות.

בבנק ישראל הסבירו כי הענקת הרישיון המותנה וההיתרים בוצעה לאחר תהליך מקיף ומעמיק שביצע הפיקוח על הבנקים בשנתיים האחרונות לבדיקה ואתגור של התוכנית העסקית שהוגשה לפיקוח. התהליך כלל בדיקת fit & proper המתייחסת ליושר, ליושרה ולחוסן הפיננסי של היזמים, וליווי של היזמים בהיערכות הרגולטורית הנדרשת.

הבנק החדש יפוקח על-ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל להבטחת יציבותו ולשם שמירה על כספי המפקידים בו, בדומה לפיקוח על יתר הבנקים בישראל. לבנק החדש, כמו לכל בנק אחר בישראל, תהיה גישה לכל כלי הנזילות של בנק ישראל (הלוואות מוניטריות ופיקדונות מוניטריים). בנוסף, הבנק החדש יוכל לנהל חשבון בבנק ישראל ולהתחבר למערכות התשלומים השונות, ובכך יהא באפשרותו להעמיד את כל השירותים הקמעונאיים שבנקים מעניקים ללקוחותיהם.

"נשנה לחלוטין את מבנה העלויות"

היזם יובל אלוני, בין המייסדים של הבנק החדש, ציין כי ״המוצר הראשון של esh הוא חשבון עו״ש. עם זאת, התוכנית ארוכת הטווח שלנו היא לבנות מגוון מוצרים, לרבות הלוואות במחיר תחרותי. בנינו את הבנק באופן כזה שמשנה לחלוטין את מבנה העלויות, והכסף שנחסך יגולגל בשקיפות אל הלקוחות. באופן אישי אני יכול להבטיח שלא יהיו עמלות ניהול חשבון, לא נבקש את העברת החשבון הקיים או את המשכורת, ושהמוצרים הבאים יכללו גם יכולות תשלום והנפקת כרטיסי אשראי בינלאומיים למשקי בית ולעסקים. 

כבר בשנה שעברה החלו בבנק בסבב גיוסים בקרב הגופים המוסדיים הישראליים כשעל פי הערכות בשוק הם ניסו לגייס על פי שווי של כ-2 מיליארד שקל. מאז הגיעו נפילות בשוקי ההון העולמיים, האינפלציה זינקה והריביות בארץ ובעולם עלו, מה שגרם למשקיעים רבים להדק חגורות ולהקשיח את התנאים להשקעות. למרות זאת, בבנק מעריכים שהגיוסים יושלמו, כנראה בסכום נמוך מזה שתוכנן בתחילה, אך הם עדיין יעמדו בדרישות לקבלת רישיון.