חוק ההסדרים מציע ועדה שתשנה את הרגולציה במערכת הפיננסית

רפורמת הבנקאות הפתוחה שמאפשרת מעבר מידע בין גופים פיננסיים מתחומים שונים לצד שינויים מבניים דוגמת רכישת חברות כרטיסי אשראי על ידי חברות ביטוח יצרו צורך בשיתוף פעולה בין הרגולטורים של עולם הפיננסים. מנגד, אי הסדרים הכספיים בשתי חברות כרטיסי האשראי, יונט קרדיט וגיבוי אחזקות, יצרו פערי פיקוח בין שני רגולטורים - רשות שוק ההון מצד אחד ורשות ני"ע מהצד השני, כאשר שני הרגולטורים פיקחו על היבטים שונים של הגופים המפוקחים, אך אף אחד מהם לא פיקח על היציבות שלהם.

● באוצר מתכננים מהפכה בשיטת המיסוי על דירות להשכרה 
● מס הנסועה על רכב חשמלי חוזר: והפעם בחוק ההסדרים 
● הפצצה שמחכה לחברות ההייטק בחוק ההסדרים 

כעת, במסגרת טיוטת חוק ההסדרים, מציע משרד האוצר להקים ועדה לקידום התחרות במערכת הפיננסית, וזאת במטרה לקדם את התחרות בראייה כוללת, למנוע כפל רגולציה וארביטראז' רגולטורי, להגביר את התיאום בין הממשלה והמפקחים הפיננסיים, ולהפחית את הנטל הרגולטורי העודף.

על פי ההצעה, הוועדה לקידום התחרות במערכת הפיננסית תהיה באחריותו של שר האוצר, והיא תהיה גורם מרכז שמקדם את נושא התחרות במערכת. ועדה זו תפעל במקביל לוועדה ליציבות פיננסית, ומוצע לקבוע כי יינתנו לה כלים דומים במהותם לכלים שניתנו לוועדה ליציבות פיננסית, קרי, שיתוף מידע בין החברים השונים של הוועדה ומנגנון "אמץ או הסבר", כלומר שאם רגולטור מסוים לא יקבל את המלצות הוועדה לתחום שתחת אחריותו, הוא יאלץ לנמק מדוע הוא מתנגד להצעה.

בראש הוועדה יעמוד מנכ"ל משרד האוצר ויהיו חברים בה הממונה על התקציבים, והמפקחים הפיננסיים בעלי השפעה על התחרות במערכת הפיננסית: המפקח על הבנקים, המפקח על מערכות התשלומים, יושבת ראש הרשות לניירות ערך, הממונה על שוק ההון, ראשת הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור וכן הממונה על התחרות.

שלוש רגליים מרכזיות במוקד הוועדה

על פי החוק שמציע האוצר, הוועדה תתמקד בשלוש רגליים מרכזיות הנדרשות לתחרות: הראשונה היא הסרת חסמים לכניסה של שחקנים חדשים וחיזוק של שחקנים קטנים במערכת אשר עשויים לייצר איום תחרותי לשחקנים המרכזיים בשוק. הרגל השנייה היא הסרת חסמי מעבר של לקוחות בין גופים שונים במערכת הפיננסית והשלישית היא הגברת יכולת ההשוואה של לקוחות על אודות המוצרים הפיננסיים שלהם, בכדי שיוכלו להבין בצורה מיטבית את המחירים של המוצרים הפיננסיים שאותם הם צורכים ואיכות השירות שהם מקבלים, ובכך לפעול לשיפור מצבם.

"כדי לצמצם את חוסר האחידות הרגולטורי הנובע ממבנה הפיקוח הפיננסי ולקדם תיאום ושיתופי פעולה, מוצע לקבוע שהוועדה תקדם תיאום ושיתוף פעולה בין הגורמים הממשלתיים בוועדה לבין רשויות הפיקוח הפיננסיות ובין רשויות הפיקוח הפיננסיות עצמן, בין היתר לצורך הגדרה, ניתוח, זיהוי, הערכה וניטור של חסמים להתפתחות התחרות במערכת הפיננסית. בפרט, תפעל הוועדה לקדם תיאום ושיתוף פעולה כאמור בתחומים שבהם קיימים גופים פיננסיים המפוקחים על ידי רשויות פיקוח שונות או מכוח חוקים שונים, לגבי פעילויות פיננסיות דומות, כדי למנוע פגיעה בתחרות במערכת הפיננסית", הסבירו באוצר.

בטיוטה שפורסמה מוסבר כי כדי לאפשר לוועדה למלא את תפקידיה ביעילות, מוצע לקבוע מנגנון קבלת החלטות המאפשר את קבלתן גם כאשר קיימות אי הסכמות בין חבריה, המייצגים רשויות שתפקידיהן עלולים לסתור זה את זה. מוצע כי החלטות הוועדה יתקבלו ברוב רגיל, וכי במקרה של שוויון קולות יוקנה ליושב ראש הוועדה, שהוא כאמור מנכ"ל משרד האוצר, קול מכריע.

אף רשות פיקוח פיננסית לא תיפגע

עם זאת, הם ציינו כי המלצות הוועדה לא יגרעו מהסמכויות של כל רשות פיקוח פיננסית, וכל אחד מהם מוסמך להחליט באופן עצמאי על נקיטת אמצעים בתחום שבסמכותו. "כפי שעולה מתפקידי הוועדה המפורטים לעיל, אין לוועדה סמכות להורות על נקיטת אמצעים למניעה או להפחתה של חסמים תחרותיים. זאת, על מנת שלא לגרוע מהסמכויות והעצמאות של כל רשות פיקוח פיננסית, ולאפשר לכל אחד מהם להחליט באופן עצמאי על נקיטת אמצעים בתחום שבסמכותו. לאור זאת, האפקטיביות של החלטות הוועדה באה לידי ביטוי בהתרעות ובהמלצות שבסמכותה להוציא, ובמעקב שלה אחר האמצעים הננקטים בעקבות התרעותיה ואחר יישום המלצותיה", מוסבר בטיוטה.

לבסוף, מוצע להקים ועדת היגוי לוועדה, שבראשה יעמוד עובד בכיר של משרד האוצר שימנה שר האוצר, ויהיו חברים בה נציגים בכירים מכל רשות שימנה ראש אותה הרשות. ועדת ההיגוי תהיה כפופה ליושב ראש הוועדה ותהיה אחראית על הכנת דיוני הוועדה ועל מעקב אחר יישום המלצותיה.

ברשות ני"ע, בראשות ענת גואטה שתסיים בקרוב את הקדנציה שלה, בירכו על היוזמה שהועלתה בטיוטה. "יש חשיבות להאצת התהליכים, שכן ישראל כבר בעיכוב מבחינת יישום בפועל של יעדי התחרות בתחום שירותי בנקאות פתוחה והנפגע העיקרי הוא הציבור הישראלי. כל עיכוב של הרפורמה מחזק את מעמדם של הבנקים, מעכב את כניסתם של שחקנים חדשים ולכן, יש חשיבות רבה להקמת ועדה שתעקוב בזמן אמת אחר יישום יעדי התחרות ותוודא שאנחנו מאפשרים לפינטקים מסלול המראה פתוח. רשות ניירות ערך העניקה ארבעה רישיונות ראשונים לחברות פינטק ובימים אלה בוחנת בקשות נוספות לרישיונות - רק כך נוכל לחולל תחרות אמיתית על כיסו ובריאותו הפיננסית של הצרכן״, ציינו ברשות ני"ע.