ביטוחי המנהלים מגיעים לסוף דרכם: על מי זה ישפיע והאם כדאי להעביר את הכסף?

אחרי שורה של דיונים לאורך השנים ולאחר לא מעט ניסיונות להצר את צעדיהם של ביטוחי המנהלים, ועדת הכספים של הכנסת הצביעה היום (ב') פה אחד להטיל מגבלה משמעותית על המוצר הפנסיוני.

● ה"פטנט" של הבנקים שהופך את הריבית לכואבת יותר בישראל
● לא רק בלקרוק: הסיבות שהביאו לזינוק של הביטקוין

הוועדה החליטה לאשר את התקנות שהביא משרד האוצר, לפיהן רק מי שמשכרותו עומדת על יותר מפעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר כ־24 אלף שקל, יוכל להפקיד לביטוח מנהלים, וגם זאת רק לאחר שהפקיד לקרן פנסיה בגין סכום השווה לפעמיים השכר הממוצע. בכך למעשה הפכה הוועדה את ביטוחי המנהלים למוצר משלים לקרן הפנסיה, והביאה בפועל לסיומו של המוצר כמתחרה לקרן פנסיה. לאור החלטת הוועדה שעלולה להשפיע על חוסכים רבים, "גלובס" עושה סדר.

מה החליטו היום בוועדת הכספים?

ועדת הכספים החליטה לאשר את התקנות שהביא משרד האוצר, לפיהן רק מי שמשכרותו עומדת על יותר מפעמיים השכר הממוצע במשק, כלומר כ־24 אלף שקל, יוכל להפקיד לביטוח מנהלים, וגם זאת רק לאחר שהפקיד לקרן פנסיה בגין סכום השווה לפעמיים השכר הממוצע. "עבור רוב האוכלוסייה קרן הפנסיה היא מוצר מתאים יותר, קרן פנסיה באופן הטבעי שלה בעלת כיסוי מתאים ודמי הניהול שלה זולים יותר" מסביר איציק בן ארויה, יועץ פנסיוני ומפתח מערכת Aroya. "עבור עובד שנכנס למעגל העבודה קרן הפנסיה מתאימה יותר".

למה ביטוח מנהלים עלה לסדר היום?

הוויכוח על ביטוח מנהלים מתקיים עשרות שנים. במשרד האוצר טענו בדיונים כי ביטוחי המנהלים מסבים נזק לציבור החוסכים במסגרתם, וכי בעבר היו לביטוח המנהלים יתרונות מסוימים, דוגמת מקדם מובטח, לקביעת הקצבה החודשית, במקרה של עלייה בתוחלת החיים, וכן תשואה מובטחת, וכי אלה כבר אינם בתוקף. במסגרת הדיונים הציגו באוצר סימולציה לפיה חיסכון במסגרת קרן פנסיה חדשה יצבור סכום הגדול ב־58% מחסכון במסגרת ביטוח מנהלים שבמסגרתו דמי הניהול והעלות גבוהים יותר.

מנגד, טענו נציגי הקרנות והחברות המוכרות ביטוחי מנהלים כי הסימולציה אינה נכונה או אינה מייצגת את המוצר הנמכר כיום. עוד מוסיף בן ארויה, כי "זה תהליך טוב לצרכנים ועדיין מי שיש לו משכורת יותר גבוהה, טוב יעשה אם ישב ויתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני זה לא רק דמי ניהול, זה הרבה מעבר, זאת פנסיית הזקנה שלהם".

האם יש מצבים שבהם דווקא כדאי לרכוש ביטוח מנהלים?

במצבים נדירים, ביטוח מנהלים דווקא יכול להיות מוצר אטרקטיבי. "חשוב להבין שזה מאוד נישתי". אומר בן ארויה. "לא יכול להיות מוצר אחד שהוא יותר טוב לכולם. אנחנו אנשים שונים, בגילאים שונים בעלי צרכים שונים. החלופה של ביטוח מנהלים רלוונטית למי שרוצה לקבוע מוטבים אחרים שאינם השארים כהגדרתם בתקנון. יש מקרים מסוימים שבהם ביטוח מנהלים מתאים יותר. לא יתכן שהרגולטור אומר שזה מוצר נחות".

מה הן היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה לעומת ביטוח מנהלים?

לשיטת נציגי אגף התקציבים, קיימים שני חסרונות בביטוחי המנהלים ביחס לקרנות הפנסיה. הראשון הוא נושא הריסקים, הביטוחים הכלולים במוצר, שלדבריו ברוב המכריע של המקרים הוא יותר יקר מאשר בקרנות הפנסיה.

השני הוא הבטחת מה שהיה בעבר אג"ח מיועדות וכיום הוא מנגנון מבטיח תשואה. אנשים בעלי משכורת של עד פעמיים מהשכר הממוצע זכאים ליהנות מהסבסוד הזה בקרנות הפנסיה, מה שאין בביטוחי המנהלים.

לעומת זאת, בביטוח המנהלים קיימם גם יתרונות שיכולים להוות מענה לחלק מהאוכלוסייה והשלמה לקופות הפנסיה, וכי הדגש בהם הינו התאמה של המסלול למצבו האישי של החוסך, במיוחד לגבי מקרים של תביעות נכות או שאירים.

בנוסף, נציגי הגופים טענו כי החוסך זכאי לביטוח בריאות שלם יותר, במקרים של אובדן כושר עבודה הוא אינו זקוק לתקופת הכשרה של 5 שנים, וכי במידה וחוסך ירצה להוריש את כל כספו במקרה של מוות, לדוגמא במקרה של נישואים שניים, ושהכסף ילך לילדיו, הדבר אפשרי.

מה המשמעות לחוסכים קיימים וחדשים? האם כדאי לעבור?

ההחלטה מתייחסת למצטרפים חדשים בלבד. בנוגע להמלצה האם לעבור - מדובר בדיון מקצועי המחייב עבודה של בעל רישיון פנסיוני מול אותו מבוטח.