נוסעים לחו"ל? בדקנו באיזה בנק תשלמו פחות על המרת מט"ח

90 אלף ישראלים טסים מדי יום מנתב"ג ביולי. לצד הכנסות גדולות לכל מי שעוסק בעולם התעופה, החופשות מייצרות הכנסות גם למי שעוסקים במטבע חוץ ובהמרת כספים, ובראשם הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. הבנקים הכניסו ברבעון הראשון של השנה כמעט 450 מיליון שקל ממרווחי המרת המט"ח (בעיקר שקל לדולר), מספרים שצפויים לגדול ברבעון השני בשל התחזקות הדולר ועוד סכום לא מבוטל מעמלות המרה. לעומתם, חברות כרטיסי האשראי הכניסו סכום של 120 מיליון שקל מעמלות על עסקאות בחו"ל.

● ימי חופשה לעובדים ללא הגבלה: המסקנה המפתיעה מהניסוי שערכו חברות הענק
● מניות או אג"ח? מה הוא אפיק ההשקעה המומלץ לדעת בכירים בשוק 

בדקנו באיזה בנק תשלמו את העמלות הנמוכות ביותר על המרה של 10,000 שקל והיכן יגבו מכם את העמלה הנמוכה יותר בשימוש בכרטיס אשראי על עסקה בסכום דומה.

ככלל, ישנן שלוש אפשרויות העומדות בפני הציבור הרחב שבוחר לטוס לחו"ל: שימוש בכרטיס אשראי ברכישה במט"ח (רלוונטי גם בהזמנת החופשה עצמה או ברכישות אונליין), פתיחת חשבון מט"ח מבעוד מועד וחיוב כרטיס האשראי ישירות ממנו, והאפשרות השלישית היא משיכת כספים במטבע זר מכספומטים בישראל או בחו"ל.

שימוש באשראי בחו"ל

האפשרות הראשונה של שימוש בכרטיס אשראי בחו"ל כרוכה בעמלת המרה (באחוזים) מתוך סך העסקה, ויכולה להשתנות בין סוגי כרטיסי אשראי שונים. עמלה זו מחושבת על פי השער היציג היומי, והיא נעה ברוב הבנקים בין 2.7% ל־3%. כלומר, בעסקה בשווי של 10,000 שקל, תשלמו 270 במזרחי טפחות ו־290 שקל בבנק הפועלים.

אולם, יש באפשרות זו מספר הבדלים. בנק וואן זירו (ONE ZERO) למשל, גובה 2% במסלול זירו. מי שיצטרף למסלול וואן (עלות חודשית של 49 שקל, הכולל גם פטור מעמלות בנקאיות אחרות) או וואן פלוס (119 שקל לחודש) ייהנה מכרטיס אשראי פטור מעמלות המרת מט"ח. הזמנת חופשה בשווי 20 אלף שקל בכרטיס האשראי הופכת את מסלול וואן לכדאי בכל הקשור להמרה.

מסלול נוסף שקיים בשוק הוא של הבינלאומי. הבנק מציע למחזיקי כרטיס ביונד שלו 1% עמלה בלבד, כלומר עמלה של 100 שקל.

בנק לאומי, לעומתם, מציע עמלה של 1.5% בלבד דרך האפליקציה שלו. באמצעות רישום בדרך זו, כרטיס האשראי של הלקוח זוכה אוטומטית לעמלת המרה מוזלת. אולם, ללא חיבור ראשוני דרך האפליקציה, תשלמו 3%, קרי 300 שקל.

לגלובס נודע כי בשבועיים האחרונים של חודש אוגוסט תינתן הטבה לכל לקוחות לאומי שיצטרפו לשירות הזה, ולמי שכבר הצטרף - לא יצטרך לשלם עמלות המרה. המבצע כוון למועד זה בשל הגידול בהוצאות במט"ח בסוף החופש הגדול, וגם כדי לעודד את הציבור להצטרף לשירות ולחסוך בעמלות ההמרה.

בנוסף, כדאי לדעת שישנם כרטיסי אשראי בנקאיים וחוץ בנקאיים בהם תוכלו לשלם עמלה נמוכה. בישראכרט למשל, מציעים עד סוף אוגוסט ביטול של עמלת ההמרה בכל הכרטיסים.

גם בחברת מקס קיימת הטבה דומה - חברת האשראי משיקה השבוע ארנק מט"ח דיגיטלי שיאפשר ללקוחות החברה לרכוש מט"ח מראש דרך האפליקציה, ללא עמלות המרה ובלי צורך בפתיחת חשבון מט"ח בבנק. בנוסף, בשלב הראשון תינתן האפשרות לניהול ארנק בארבעה מטבעות עיקריים: דולר אמריקאי, אירו, ליש"ט ודולר קנדי, המכסים לדברי החברה כ־80% מהעסקאות במט"ח. בעתיד יורחב הארנק למטבעות נוספים.

חברת כרטיסי האשראי השלישית, כאל, מציעה אף היא הטבת אפס אחוז עמלת המרה לחודשי יולי־אוגוסט ללקוחות שיבחרו לשלם בנייד, כשכרטיס הייטקזון שלה מציע 1% עמלה בשגרה ו-0% עד אוקטובר.

פתיחת חשבון מט"ח

האפשרות השנייה, פתיחת חשבון מט"ח, יכולה להוזיל מאוד את התשלום על עסקאות במט"ח, בעיקר למי שמבצעים עסקאות בסכומים גבוהים. אופציה זו כרוכה בעבודת הכנה קצרה של המרה מראש של שקלים לחשבון בדולר או אירו.

היתרון הגדול של אפשרות זו הוא שהלקוח לא משלם עמלת המרה של מאות שקלים על כל עסקה, אלא שקלים בודדים בעת המרת הכסף בתוך החשבון. כאן מדובר בעמלה שנעה בין 0.0875% בבינלאומי ל־0.2% בבנק ירושלים, כלומר בין 8.75 שקלים ל־20 שקל.

עם זאת, לכל בנק יש עמלת מינימום. מבין הבנקים הגדולים, בפועלים עמלת המינימום היא הנמוכה ביותר (3.35 דולר). בדיסקונט מדובר על 6 דולר, יותר מ־21 שקל בשער הנוכחי, לעומת 17 שקל עמלה ללא הרף המינימלי.

אל עמלה זו מצרפים הבנקים את מרווח ההמרה. מדובר במרחק שקובע כל בנק ביחס לשער האמצע - הממוצע בין שערי הקנייה והמכירה (מכיוון שמדובר בהמרה לחשבון ולא בכסף מזומן, התייחסנו למרווח שגובים הבנקים סביב המחאות). שער האמצע עומד ברוב הבנקים על 0.8%־0.9%. בגין המרווח הזה תשלמו סכומים של בין 80 ל־90 שקל בגין המרת שקלים למט"ח בסכום של 10,000 שקל. החריגים הם בנק ירושלים שגובה 1.2%, כלומר 120 שקל, וואן זירו מלמטה שגובה 0.5%, כלומר 50 שקל.

בסך הכול, בגין האפשרות הזו יגבו מכם על עסקה בשווי של 10,000 שקל בין כ־92 שקל בבנק הפועלים ל־140 שקל בבנק ירושלים, כאשר בוואן זירו לקוחות במסלולי דמי הניהול החודשיים ישלמו 68 שקל בלבד.

משיכת מזומנים בחו"ל

באשר לאפשרות השלישית, משיכת מזומנים מכספומטים בחו"ל, תיגבה מכם עמלה שנעה באזור של 3%־3.5% מהסכום. לכך יש להוסיף גם עמלה שגובה הכספומט עצמו בגין המשיכה. מי שבכל זאת מעדיף לשלם במזומן בחו"ל, יכול למשוך גם דרך חלק מהכספומטים בארץ. נציין כי בחלק מהבנקים אין עמלת המרה.

בכל מקרה, הנתונים שהובאו בכתבה אינם תלויים בשערי החליפין שגובה כל בנק על החלפה למט"ח, או מעניק על המרה חזרה לשקלים. לכן, מומלץ לבחון גם פרמטר זה ככל הניתן כדי למקסם את החיסכון והרווח.