"להעניק מסגרת אשראי לעסק בתוך יום בלי להמתין לבנק ובלי בירוקרטיה" - חברת הפינטק ששמה לה מטרה לשנות את תחום המימון לעסקים בעידן הדיגיטל

הכתבה מטעם bizi

מסגרת אשראי מהווה חלק אינטגרלי בניהול השוטף של כל עסק. מעוסק זעיר, דרך עוסק מורשה ועד לחברה בע"מ - כל עסק צריך מסגרת כדי לנהל את התזרים השוטף. מה שלא כל בעל עסק יודע, זה שעבור אותה מסגרת בנוסף לריבית הגבוהה, הבנקים גובים גם עמלות הקצאה וריביות בסך מצטבר של עד עשרות אלפי שקלים בשנה לכל עסק בממוצע, כך מסביר סער זכריש, מנכ"ל חברת הפינטק הצעירה, bizi, שהוקמה בשיתוף חברת הביטוח הפניקס, ושמה לה מטרה לשנות את תחום מסגרות האשראי לעסקים בעידן הדיגיטלי.

"וכך, עוד לפני שהעסק הכניס שקל אחד ולפני שהעסק ניצל את המסגרת, הוא כבר חייב לבנק רק עבור עצם הקמת המסגרת, שרובנו מכירים בתור אוברדרפט או מינוס", מוסיף זכריש, "במילים פשוטות, העסק משלם על המינוס גם אם הוא לא במינוס. גם אם העסק במינוס קטן מאוד או שבכלל לא נמצא במינוס, הוא עדיין משלם עמלה קבועה לפי גובה המסגרת שיכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה".

 סער זכריש, מנכ''ל bizi / צילום: באדיבות bizi

כאן נכנסת bizi לתמונה. בחברה מסבירים כי חברת הפינטק הצעירה והבועטת, שהוקמה בשיתוף חברת הביטוח הפניקס, מזניקה את תחום מסגרות האשראי לעסקים לעידן הדיגיטלי. המערכת המתקדמת והייחודית שלה מאפשרת הגשת בקשה תוך דקות ואישור תוך שעות, על בסיס העיקרון של "לא משכתם - לא שילמתם". כלומר, גם אם הוענקה לכם מסגרת של 500,000 שקל, אתם כבעלי עסקים לא תשלמו עליה ולו שקל בודד אם לא ניצלתם אותה. אין עמלת הקמה, אין התחייבות לניצול סכום מינימלי והמסגרת עומדת לרשותכם 24/7.

לצורך המחשה, אם עד היום בעל עסק שצריך מימון לטווח קצר כדי לגשר על פער בתזרים היה נדרש להגיע פיזית לבנק, למלא טפסים, לספק דו"חות ומאזנים מבוקרים, דו"חות מע"מ ואישורים ממס הכנסה ומעורכי הדין, ואז להמתין ימים לאישור ולהזרמת הכסף לחשבון, ב-bizi מבטיחים לשנות את כללי המשחק מן הקצה - המערכת של החברה מאפשרת לבעל העסק להגיש בקשה בתהליך דיגיטלי מלא תוך פחות מ-10 דקות, בכל זמן ומכל מקום, ללא כל צורך בעזרה מרואה החשבון. בתוך שעות ספורות יכולים לעמוד לטובת העסק עד 500,000 שקל לכל מטרה.

כפי שכבר הוזכר לעיל, מלבד הפטור הגורף מעמלות הקמה או הקצאת מסגרת, האשראי זמין ומתחדש. כך למשל, ניתן למשוך חצי מהסכום ולהחזיר אותו כעבור חודשיים. התשלום יהיה רק עבור הסכום שנוצל מתוך כלל המסגרת ורק עבור תקופת המשיכה. מסגרת האשראי תמשיך לעמוד לרשות בעל העסק באופן רציף. במילים פשוטות, מסגרת האשראי של bizi מתפקדת בפועל בתור "כיפת ברזל' כלכלית של העסק מפני הפתעות כאלו ואחרות בתזרים המזומנים שתמיד מגיעות כחלק מהדינמיקה העסקית, מציינים בחברה.

 לפרטים נוספים על מתן מסגרת האשראי ב-bizi הקליקו כאן>> 

נקודה חשובה נוספת המאפשרת את הפעילות והשירות של bizi היא רפורמת "הבנקאות הפתוחה" שקידמו בנק ישראל ומשרד האוצר, והתמקדה בהגברת התחרות מצד הבנקים והגופים החוץ בנקאים שבפיקוח. "בהיבט הזה, bizi אשר פועלת ברישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מיישמת הלכה למעשה את רוח הרפורמה ומאפשרת שקיפות מלאה לצד הענקת אלטרנטיבה משתלמת אל מול מסלולי האשראי של הגופים הפיננסים הוותיקים", אומר זכריש. הוא מוסיף כי "bizi נהנית מגיבוי של קבוצת הביטוח הפניקס (חברת הביטוח הגדולה בישראל) ובעזרת הטכנולוגיה של ענקית הפינטק Bluevine האמריקאית, מציעה את הפתרון הטוב ביותר עבור עסקים שמתמודדים עם פערי תזרים וצרכים פיננסיים משתנים על בסיס שוטף".

"העסקים הקטנים עושים שמיניות באוויר"

זכריש, מציין כי החזון של bizi הוא "להביא את המהפכה הדיגיטלית לתחום המימון לעסקים הקטנים והבינוניים באמצעות שילוב מנצח של היכולות הטכנולוגיות המתקדמות והייחודיות שלה ורפורמת הבנקאות הפתוחה, תוך הקפדה יתרה על הוגנות ושקיפות מול צרכן הקצה".

עוד הוא אומר כי "שיטת ה'תשלום שוטף פלוס' שנפוצה מאוד בסקטור העסקים הקטנים והבינוניים בישראל מהווה גורם מרכזי בצורך הקיומי לקבלת אשראי לטווח קצר מצד בעלי העסקים. שכן, מדובר במתכון שמנציח את הפערים בין מועד ביצוע העבודה לבין מועד התשלום. בפער הבלתי סביר הזה העסקים הקטנים סופגים את הריבית על המינוס, את קשיי התזרים לאור מועדי התשלום הקשיחים לרשויות המס ועוד. כל האמור לעיל מביא את בעלי העסקים לעמדת נחיתות מול הבנק בכל הנוגע לתנאי מסגרת העו"ש (גובה הריבית והעמלות). זאת מאחר ובעלי העסקים לא יכולים להסתכן בחריגות חוזרות מהמסגרת המייצרות סיכון להחזרת חיובים ע"י הבנק ולפגיעה בלתי הפיכה בדירוג האשראי של העסק, כיוון שפגיעה בדירוג האשראי עלולה לפגוע בצורה אנושה ביכולתו של העסק להמשיך לפעול".

 מערכת bizi / צילום: באדיבות bizi

בנוסף, מציינים ב-bizi כי חרף הרפורמה שמקדם בנק ישראל, אין למדינה נתון רשמי על העלות האפקטיבית שמשלמים עסקים קטנים ובינוניים על מסגרות האשראי לבנקים. כלומר, לא ניתן לדעת כמה בעלי העסקים באמת משלמים על מסגרות האשראי שלהם. התשלום על המסגרת בנוי מריבית מדורגת על הסכום שמנוצל מתוך המסגרת המאושרת, כאשר ככל שניצול המסגרת עולה - הריבית גבוהה יותר. כאמור, מעטים יודעים כי העלות האפקטיבית של מסגרת האשראי מורכבת גם מתשלום עמלה קבועה לבנקים עבור הקצאת אשראי. כך שבפועל, בעלי העסקים משלמים יותר ממה שהם מודעים והרי לנו עוד סיבה לחוסר האונים אל מול המינוס שלעולם לא נגמר. מנתוני bizi עולה כי 97% מהעסקים מנצלים את מסגרות האשראי בבנק וכי עלות האשראי האפקטיבית - הסכום שהעסק משלם לבנק, כולל ריבית ועמלת הקצאת אשראי - כבר מגיעה ל-17.5%, מה שהופך את המינוס לאשראי היקר ביותר בשוק.

 לפרטים נוספים על מתן מסגרת האשראי ב-bizi הקליקו כאן>> 

חשוב לזכור, מדגישים בחברה, כי בימים אלו, אולי יותר מתמיד, מסגרת אשראי זמינה, גמישה והוגנת אינה מותרות אלא כלי שהוא חובה בארגז הכלים לניהול התזרים של כל בעל עסק בישראל. המצב הביטחוני הנפיץ בצפון וביהודה ושומרון, סביבת הריבית, המדד והאינפלציה שגורמים לעצבנות בשווקים ולהאטה כלכלית - כולם ביחד מציבים אתגרים לא פשוטים עבור המשק. הראשונים שנפגעים הם בעלי העסקים בכלל ואלו הקטנים והבינוניים בפרט. שכן, הבנקים מצידם מקשיחים את התנאים להקצאת אשראי - לפי דו"ח שפרסמה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה, היקף האשראי לעסקים קטנים ובינוניים ירד ברבעון הראשון של השנה (2023) כאשר הירידה הגדולה ביותר נרשמה בקרב עסקים קטנים ובינוניים בעלי הכנסה שנתית של 5-2 מיליון שקל, להם הצטמצם היקף האשראי בקרוב למיליארד שקל.

 מערכת bizi / צילום: באדיבות bizi

זכריש מחזק את הדברים ומוסיף כי כבר כיום ניתן לראות בדו"ח המדובר מגמת ירידה בחלקם של העסקים הקטנים בעוגת האשראי העסקי במשק, מגמה שהתחזקה בתחילת 2023, בה ירדו כבר ל-38.6%, בעוד חלקם בתוצר העסקי במשק דווקא עולה והגיע ל-55%. לדבריו "'חוקי הג'ונגל' הכלכלי לעולם יעניקו לעסקים הגדולים ולתאגידים תנאי הלוואה טובים יותר, בעוד שהעסקים הקטנים נאלצים לעשות שמיניות באוויר כדי לקבל את 'מנת החמצן' הפיננסית על מנת לשרוד ולהשאיר את הראש מעל המים. העלות האפקטיבית הממוצעת בפועל של ניצול מסגרות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים עומדת כאמור נכון להיום על שיעור של 17.5% (עליה של 14% רק ברבעון החולף). משמעות הדבר היא שעול עלויות המימון על צווארו של בעל העסק הולך ונהיה כבד יותר. לכך יש להוסיף את הזמן היקר שנגזל מבעל העסק עבור התעסקות בקבלת מסגרת האשראי מהבנק. בעל העסק הממוצע נדרש 'לבלות' ימים בריצה לבנק, פנייה לרואה החשבון, והמצאת מסמכים כאלו ואחרים. את הלילות הוא מעביר בדאגה ומחשבה בנוגע לגובה המסגרת שתאושר ועלות הריבית שיידרש לשלם.

"לעומת זאת, עם מסגרת האשראי הדיגיטלית של bizi, כל הבירוקרטיה המיותרת נחסכת לחלוטין. המערכת המתקדמת הופכת את כל התהליך לקצר, חוסכת לבעלי העסקים זמן המתנה יקר ושמה סוף לעמלות המיותרות. כל שנדרש זה להקדיש כ-10 דקות להרשמה ראשונית למערכת ללא כל צורך בפנייה לבנק או לרואה החשבון וזהו. תוך שעות ספורות ניתן ליהנות מקו אשראי של עד 500,000 שקל ללא עלות וללא התחייבות, בזמינות מיידית ובעלות משתלמת במיוחד ולזכות, כאמור, ב"כיפת ברזל' כלכלית. בעסקים, זמן שווה כסף ועם מסגרת האשראי הדיגיטלית של bizi, כל בעל עסק יכול לחסוך הרבה זמן והרבה כסף. ככה עושים עסקים במאה ה-21".

לפרטים נוספים על מתן מסגרת האשראי ב-bizi הקליקו כאן>>

*פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.