הלוואה כנגד קרן הפנסיה - בחברת LFY מסבירים מה כדאי לדעת אודותיה?

הכתבה מטעם חברת SHIRAN LFY

הלוואה כנגד קופות הפנסיה/השתלמות היא הסדר המאפשר ללוות כספים כנגד הסכום הנצבר בחיסכון הפנסיוני - כלומר מתן אפשרות ליחידים לקבלת הלוואה כנגד כספי הקופות הפנסיוניות שברשותם לפני היציאה לפנסיה בפועל. לדברי שירן שמסיאב, בעלת חברת SHIRAN LFY, המציעה פתרונות פיננסיים ללקוחות פרטיים, ישנן כמה וכמה סיבות לנטילת הלוואה כנגד קרן הפנסיה. בצמרת רשימת הסיבות הפופולריות ניתן למצוא החזר חובות או הלוואות אישיות שנלקחו בריבית גבוהה יחסית. לעיתים, על ידי לקיחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה, אפשר יהיה לשלם את החובות הללו ואף לחסוך כסף בהוצאות הריבית ולשפר את המצב הכלכלי. גם אובדן עבודה או מצוקה כלכלית אחרת יכולים להוות גורם לנטילת הלוואה דרך קרן פנסיה. לרוב, הפנייה אל נתיב ההלוואה כנגד כספי קרן
הפנסיה נעשית כאשר אנשים נדרשים לכסף נזיל. ניתן לשים את האצבע על האפשרויות הטמונות בהלוואה זו, אשר נלקחת, לדברי שמסיאב, בתנאים אטרקטיביים מכיוון והיא עומדת כנגד בטוחה (הכספים הצבורים בקרנות), וזאת לעומת הלוואה ללא בטוחה, כלומר ללא שעבוד.

איך מתחילים בתהליך?

ראשית, עליכם לדעת מהו הסכום המקסימלי המצטבר בקופות הפנסיה. את הסכום המדויק ניתן לקבל מקרן הפנסיה שלכם בשיחת טלפון אחת פשוטה או אפילו באתר או באפליקציה, אם יש לכם חשבון דיגיטלי. לאחר מכן, יש לבצע בדיקה ראשונית, האם בכלל ניתן לקבל כנגד הסכום בקופה שלכם הלוואה. שימו לב שלא בכל הקופות הדבר אפשרי. לכל חברת ביטוח רף שונה לסכום מינימלי וסכום מקסימלי, עליהם ניתן לקבל זכאות. יש לבחון היטב את התנאים בכל חברה וזאת בהתחשב בכך שלא כל חברות הביטוח מציעות אפשרות שכזו, וקיים שינוי תקופתי בנושא, מציינת שמסיאב. כך למשל, ב"מנורה מבטחים" הסכום המינימלי למתן הלוואה הינו 20,000 שקל, ואילו הסכום המקסימלי - 28% מסך התגמולים, ובתנאי שגובה ההחזר לא יעלה על 25% מהשכר נטו בבנק;
ב"הראל" תוכלו לבקש הלוואה בסכום שבין 20,000 שקל, ועד 30% מכספי התגמולים שצברתם בקרן הפנסיה; לעומת זאת, ב"כלל ביטוח", סכום ההלוואה המינימלי הינו 10,000 שקל ולא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה; ואילו ב"הפניקס" הלוואה תינתן עד 30% ממרכיב התגמולים ועד 70% כנגד פיצויים פטורים בחשבון חדש, וסכום החזר חודשי מינימאלי הוא 200 שקל (הנתונים מתוך אתרי קרנות הפנסיה ונכונים לספטמבר 2023).

הבדיקה הנדרשת

"הבנת התנאים היא הכרחית כאשר בוחנים הלוואה כנגד כספי קרנות הפנסיה, גמל או השתלמות. הסדרים פיננסיים אלו מגיעים עם כללים ותקנות ספציפיים שעל הלווים להיות מודעים אליהם לפני חתימת הסכם כלשהו", אומרת שמסיאב, שחברת LFY שבבעלותה מלווה את לקוחותיה בהלוואה  כנגד קופת הפנסיה. "הבנת התנאים וההגבלות מבטיחה שאנשים יהיו מיודעים באופן מלא לגבי ההשלכות של נטילת הלוואה כנגד הכספים שלהם - כלומר מה יקרה אם לא נחזיר, מהן ההשלכות על הקופה המשועבדת כנגד אותם כספים?".

 שירן שמסיאב / צילום: נוריאל ניסני

וכך, לפי שמסיאב, לפני שאתם נוטלים הלוואה מקרן הפנסיה, חשוב להבין את התנאים וההגבלות הקשורים להלוואה, הכוללים את:
- משך ההלוואה 
- תדירות ההחזרים 
- פריסת הפירעון המדויקת וההשלכות על החמצה או עיכוב בתשלומים
- בנוסף, בדקו את הריבית הנגבית על ההלוואה,  וודאו שהיא סבירה ותחרותית. שימו לב לכל העמלות, כמו עמלות ניהול או חיובים נוספים אשר יכולים להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה.

כדאי לזכור גם כי איחור בתשלומים עלול לגרום לקנסות, עמלות או אפילו לפעולות משפטיות. חשוב, כאמור, להבין את ההשלכות של אי פירעון ההלוואה לפני שאתם לוקחים אותה. על ידי הבנת התנאים וההגבלות הקשורים להלוואה, אתם יכולים לקבל החלטה מושכלת ולמנוע הפתעות לא נעימות בעתיד.

"גמישות גבוהה ותהליך דיגיטלי"

לדברי שמסיאב, דווקא בזמנים כאלו של אי ודאות, נטילת הלוואות כנגד כספי פנסיה יכולה
להתגלות כמכשיר פיננסי המשחרר את תחושת המחנק בסביבת הריבית הגבוהה. זאת על ידי שימוש בחסכונות הפנסיה המאפשרים גישה למזומן נזיל ללא משיכת הכספים ופגיעה בתנאי הקופה - וכך למנוע נטילת חובות נוספים ולהגן על עתידכם הכלכלי.

"חברת SHIRAN LFY מתווכת בין לקוחות פרטיים לקרנות השקעה פרטיות עם תנאים בלעדיים במשק ומציעה פתרון חדשני: ריבית בתנאים אטרקטיביים שוודאי יהפכו את ההלוואה לנוחה להחזרה", אומרת שמסיאב. "כל זאת נעשה באמצעות תהליך דיגיטלי חדשני, לצד ייעוץ צמוד המבהיר את ההליך במילים פשוטות, ומקנה גמישות גבוהה ללקוחות, כך תוכלו לקבל את ההלוואה בתנאים הנוחים ביותר".

היא מציינת גם כי יתרון נוסף להלוואה כנגד קרן פנסיה שנלקחת תחת SHIRAN LFY הוא שדירוג האשראי (BDI) אינו משפיע על סיכויי הקבלה ולא מהווה הכרח במתן ההלוואה וזאת באמצעות הלוואה במסלול בלון מלא. הטבה נוספת הקיימת בהלוואה: אין עמלות בפתיחת תיק.

שמסיאב אומרת כי עד היום סייעה החברה לעשרות אלפי לקוחות ליטול הלוואה בשווי כולל של מיליוני שקלים בתנאים משתלמים, מבלי לחשוש מהעלאת ריבית צפויה ומשינוי בתנאי ההחזרה.

עוד היא מוסיפה כי בתנאי ההלוואה של SHIRAN LFY, אין התחייבות לפרעון בהתאם לדירוג האשראי של הלווה או לזמינות של קרנות מסוימות, מה שמאפשר לו ליהנות מריבית נמוכה וקבועה מבלי להתחשב בריבית הפריים. תקופת ההלוואה יכולה להימשך חמש, שבע, או עשר שנים. בזמן כל תקופה זו, הכספים משמשים כבטוחה לטובת ההלוואה. במקרים חריגים, ניתן לבצע משיכה בתום השנה השנייה או לפי מצב פניית הלקוח.

"להעריך את ההשפעה על החיסכון"

שמסיאב מסבירה כי לא אחת ליועץ החיצוני יש את המומחיות והידע כדי לפשט את המורכבויות של תהליך ההלוואה ולספק תובנות יקרות ערך המותאמות למצבים פיננסיים אינדיבידואליים. כמו כן, יועץ יכול גם לספק הדרכה בנטילת הלוואה כנגד כספים אלו. יועצים יכולים לסייע לאנשים להעריך את ההשפעה על החיסכון הפנסיוני שלהם או על התוכניות העתידיות, ולהבטיח שההחלטה להלוות תואמת את האסטרטגיה הפיננסית
הכוללת של הלווה.

"זכרו כי שימוש בשירותיו של יועץ פנימי באחד מגופי הפנסיה הגדולים בישראל אינו מבטיח שכל המלצותיו יועילו, בהכרח, לכם ולאופי התיק שלכם", אומרת שמסיאב. "העדיפות היא לחוות דעת מיועץ חיצוני שאינו מוגבל לעבודה עם חברה אחת ויכול להתאים את האפשרויות והמסלולים השונים אליכם".

ולסיום היא מדגישה כי גם כאשר בחרתם במסלול כזה או אחר באחת מקרנות הפנסיה, תמיד תוכלו להתייעץ בשירותיו של יועץ מורשה חיצוני שיוכל לבדוק עבורכם את ההצעה ולבחון האם היא משתלמת עבורכם. "בדיקה של יועץ חיצוני יכולה להשפיע ולשנות את פני הדברים ולכן, נכון בעיני לשלם סכום חד פעמי עבור קבלת החלטה מדויקת".

לאתר SHIRAN LFY>>

*פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
**מתן ההלוואות נעשה אך ורק על ידי גופים מורשים על פי החוק. אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. 
***המידע המוצג הינו סקירה כללית בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו.

הכתבה מטעם חברת SHIRAN LFY