הטיפים והטריקים: איך לקנות ביטוח נסיעות לחו"ל?

בשבוע שעבר הודיעה חברת טיסות הלואו קוסט איזיג'ט כי היא מבטלת את טיסותיה אל ישראל וממנה לפחות עד חודש אוקטובר בשל המצב הביטחוני והחשש להסלמה במלחמה. גם אייר קנדה לא תגיע לכאן בקרוב, למרות שאצלה בוטלו הטיסות רק עד לסוף יוני. המשמעות היא שרבבות ישראלים שרכשו כרטיסים באותן חברות אומנם יקבלו בחזרה את כספם, אך לא בטוח שיצליחו למצוא טיסה חלופית וככל הנראה אם בכל זאת ירכשו טיסה ליעד המתוכנן, הם עשויים לשלם עליו מחיר יקר בעשרות אחוזים.

● המטבע התרסק ומחירי הדיור ירדו: בגרמניה מעודדים לקנות בתי קיץ בשבדיה
● איזי ג'ט מבטלת טיסות עד סוף אוקטובר: אילו קווים יושפעו במיוחד?
● WSJ | הישג נועז באולימפיאדת פריז: הפיכת נהר הסיין לבטוח לשחייה

אולם גם אם תצליחו לקבל מחברת התעופה החזר על כרטיס הטיסה, נסיעה לחו"ל לחופשה או למטרות עבודה כוללת לרוב גם עלויות נוספות כמו הזמנת מלון, רכישת כרטיס להופעה או כל אטרקציה אחרת. הוצאות אלה לא יכוסו על־ידי חברת התעופה שביטלה את הטיסה. לגבי אלה תידרשו לפעול לביטולם או לקבלת זיכוי למועד מאוחר יותר.

חשוב שתדעו שבמקרה שלא אתם ביטלתם את הטיסה אלא חברת התעופה, בין אם כתוצאה ממלחמה, מגפה כמו בקורונה או כוח עליון כמו רעידת אדמה לדוגמה, ביטוח קיצור או ביטול נסיעה לא יכסה את אותן עלויות. לכן, כדאי היכן שאפשר להוסיף אפשרות לביטול ההזמנה, בחברת התעופה, במלון או באטרקציות השונות עד הרגע האחרון - גם בעלות של כמה שקלים נוספים.

"ביטוח נסיעות 'רגיל' לחו"ל ובו כיסוי לביטול או קיצור נסיעה, תקף רק למצב מחלתי שלך או של בן משפחה מקרבה ראשונה או במצב של צו 8", אומרת מירי זילכה, מנהלת אגף תביעות בחברת הביטוח הראל. "אלו המצבים שבהם מתקיים הכיסוי, כשכל יתר המצבים של ביטולי טיסות לא נכללים בפוליסה. לצד הביטוח 'הרגיל', ישנו מוצר נוסף שנקרא ביטול נסיעה מכל סיבה. הוא נמכר אצל חברה אחת ("טריפ גרנטי", ר"ו). המוצר הזה נותן כיסוי של 80% לתשלומי המבוטח במצב שהנסיעה בוטלה - ביוזמתו.

"כלומר גם הוא לא מכסה מצב שמתבטלות טיסות או שדה התעופה סגור בעקבות מלחמה, כיוון שהאירועים הללו הם לא ביוזמת המבוטח. המצב היחיד בו הפוליסה מעניקה כיסוי הוא שהכל בסדר, השמים פתוחים, אבל המבוטח החליט על דעת עצמו לבטל. גם לנו היה כיסוי מוצר כזה אבל הקפאנו אותו כי כדי לא לייצר מצג מטעה למבוטחים ולתת להם תחושה שגם אם הטיסה שלהם תתבטל שלא ביוזמתם הם יהיו זכאים לכיסוי".

אז מה בכל זאת צריך לדעת לפני שיוצאים לחופשת הפסח? גלובס עושה סדר ומביא כמה טיפים של אנשי מקצוע.

1 אל תמתינו לרגע האחרון

אחד המרכיבים החשובים, עוד לפני שנכנסים לתחולת ומחיר הביטוח, הוא לקנות אותו בזמן. זילכה מציינת כי "הרבה אנשים רוכשים את הביטוח יום לפני הנסיעה או כמה ימים לפניה. צריך להבין שעל־מנת שמרגע שנרכש כרטיס הטיסה או ההפלגה, יהיה כיסוי למקרה של ביטול בשל מצב מחלתי, עדיף לרכוש את הביטוח מוקדם ככל האפשר ביחס למועד רכישת החבילה, כי הפרמיה היא אותה פרמיה ותרצו להיות מכוסים מראש".

 מירי זילכה / צילום: ראובן קפוצ'ינסקי

בנוסף, הקפידו לרכוש ביטוח עד ליום של הנחיתה בארץ ולא ליום ההמראה בדרך חזרה. לא חסרים מקרים של עיכובים בטיסה או נחיתה חירום הכרוכה בעלויות נוספות. אם החלטתם על דעת עצמכם להאריך את משך החופשה הקפידו לשמור על רצף ביטוחי והאריכו את הביטוח מיד עם קבלת ההחלטה. כך תישארו מכוסים ואף לא תצטרכו למלא מחדש הצהרת בריאות.

דבר נוסף שכדאי להקפיד עליו הוא לדווח מראש על כל מצב רפואי קיים, לדוגמה אם אתם נוטלים תרופות באופן קבוע או נמצאים במהלך בירור רפואי. "חשוב מאוד בהצהרת הבריאות להצהיר על כל מה שאתם נשאלים בצורה נכונה על־מנת שאם תצטרכו לרכוש כיסוי למקרה של החמרה אם חלילה וחס תהיה כזו, יהיה לכם כיסוי", אומרת זילכה.

2 בצעו סקר שוק מעמיק

לפני שאתם רוכשים כיסוי, וכפי שכדאי לעשות לפני כל רכישת ביטוח, בצעו סקר שוק על־מנת למצוא את המוצר שמתאים לך ביותר. "בביטוח נסיעות לחו"ל כמו בביטוחים אחרים, יש פערי מחיר", אומרת קרן לובינסקי, חתמת ראשית ב-Wobi, אתר להשוואה וקניית מוצרי ביטוח. "פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל היא בראש ובראשונה כיסוי רפואי, כך שכבר בכיסוי הבסיסי יש פערי מחיר שקשורים באופן ישיר לגיל המבוטח ולמצב הרפואי שלו. אבל יש גם פערים בעלות הכיסוי בין חברות הביטוח. חברה אחת למשל תתמחר את הכיסוי הבסיסי בדולר וחצי ואחרת בשלושה דולרים. נכון שהמחירים נמוכים יחסית אבל כשמשפחה נוסעת לשבוע ויותר הפערים הופכים להיות משמעותיים. גם בהרחבות שמוסיפים בביטוחי הנסיעות כמו כבודה או ספורט אתגרי, יש פערי מחיר".

לפי נתוני רשות שוק ההון, דמי הביטוח (פרמיות) שגבו חברות הביטוח בשנת 2022 בגין ביטוחי נסיעות לחו"ל הסתכמו ביותר ממיליארד שקל, ושיעור ההחזר בשל תביעות (Loss ratio) עמד על 41%, נמוך ביחס לביטוח הוצאות רפואיות (48%) וביטוח מחלות קשות (43%). בניגוד לנתונים, זילכה מציינת כי ברבעונים האחרונים מדובר בתחום מאוזן, כלומר ללא רווחיות יתרה, עם שיעורי החזר גבוהים ביחס לביטוחים אחרים. "השינוי ביעדי הטיסה והמעבר מטורקיה ויוון ליעדים יקרים יותר כמו ארה"ב, שם העלויות הרפואיות גבוהות יותר ומשך החופשה התארך מה שמגדיל את הסיכוי למקרה רפואי, הביאו לגידול בעלות התביעות", אומרת מנהלת התביעות בהראל.

לובינסקי מציינת כי מה שעוד חשוב לשים לב אליו הוא גבול הכיסוי בין חברות הביטוח. "חברה אחת נותנת גבול פיצוי במצב רפואי של עד 5 מיליון דולר והשנייה ללא גבול. בחברה אחת תיגבה השתתפות עצמית של 50 דולר ובשנייה ללא השתתפות בכלל, כשהדבר נכון גם בהרחבות. לדוגמה, חברת אחת תכסה את המלון, כרטיס הטיסה וכרטיס להופעה (הכיסוי תקף רק במקרה של ביטול עקב אירוע רפואי או צו 8, ר"ו). אחרת תגיד אני מחזירה על המלון והטיסה אבל אין לי כיסוי להופעה", מסבירה לובינסקי.

זילכה מהראל מוסיפה כי ברוב החברות גובה הכיסוי הביטוחי הוא אכן 5 מיליון דולר, אך יש צורך להבין שלא מדובר בביטוח שמספיק להגיד לגביו 'עשיתי', אלא צריך לבחור בחברה שיודעת לתפעל את האירוע הרפואי, גם בארץ וגם בחו"ל. "יש מדינות בהן הרפואה באיכות גבוהה מאוד כמו בארה"ב ובחלק מאירופה ויש אזורים שמצב הרפואה לא טוב מבחינת היצע ואיכות. לכן היכולת והניסיון לתפעל אירועים בנסיעות לחו"ל תלוי ביכולות של החברה, וכמובן ביכולת להעניק המשך טיפול בארץ", היא אומרת.

3 החברות משלמות בדרכים שונות

קיימת גם שונות בין חברות הביטוח באופן התשלום במקרה של צורך בטיפול רפואי. חלק מהחברות מבצעות החזר דרך הנייד, חלק באמצעות 'כרטיס אשראי' שהן מנפיקות למבוטח טרם יציאתו מהארץ, וחלק, כמו הראל, מעבירות מראש למבוטח סכום באמצעות ביט. חשוב לציין, שביקור אצל רופא הוא "הכסף הקטן", ואם מבוטח מגיע לבית החולים במקרה מורכב יותר, ההתנהלות היא של חברת הביטוח ישירות מול בית החולים. לכך יש להוסיף את הכיסוי לחילוץ ואיתור, שגם כאן חשובה יכולת החברה לתפעל בעת הצורך במהירות האפשרית.

"הציבור רואה תמיד את המקרים הגדולים כמו רעידות אדמה או גשמים ושיטפונות, אבל היחידה שלנו, שאנחנו פועלים מולה בבלעדיות, מטפלת בכל חודש בעשרות מקרים, לא רק בחילוצים מהרים בנפאל שהשכיחות שלהם בעונת השיא היא לפחות 200 מקרים, אלא גם בהרבה מאוד אירועי איתור. יש לא מעט מצבים בהם אדם לא יצר קשר במועד שנקבע וההורים המודאגים פונים אלינו כדי שנאתר אותו", מסבירה זילכה.

4 המזוודה לא הגיעה? בקשו אסמכתא

בכל מה שקשור לכבודה, ישנן הנחיות שיאפשרו לכם/ן לקבל החזר. אם הכבודה הגיעה באיחור, דאגו לקבל אישור משדה התעופה על כך. אם מדובר באובדן אז כמובן יש להביא אישור שהמזוודה אבדה ולשלוח רשימת פריטים שהיו בה.

בעת גנבה, עליכם להמציא לחברת הביטוח אישור של הגשת תלונה למשטרה המקומית. לובינסקי מספקת טיפ נוסף. "בפוליסת נסיעות לחו"ל יש התייחסות לביטול השתתפות עצמית ברכב שכור. חברות ההשכרה בחו"ל גובות עבור זה 25-30 דולר ליום, בעוד שדרך פוליסת נסיעות לחו"ל העלות היא 7-8 דולר ליום".