הכתבה בשיתוף מימון ישיר משכנתאות
מימון ישיר, מחברות האשראי החוץ בנקאי המובילות בישראל, שמוכרת מההצלחה שלה בתחום מימון הרכב, נכנסה לפני כ-3 שנים לתחום המשכנתאות החוץ בנקאיות, מדובר בתחום הנמצא בצמיחה אדירה בשנים האחרונות ותופס אט-אט נתח הולך וגדל (ואם כי עדיין קטן באופן יחסי) בענף המשכנתאות. החברה מציעה כיום מגוון רחב של פתרונות אשראי גמישים וחדשניים כנגד שעבוד נכסים קיימים או לרכישת נכס חדש, בדרגה ראשונה או שניה. בשיחה שקיימנו עם שמוליק בר-חן, מנכ"ל מימון ישיר משכנתאות, הוא מדבר על הפוטנציאל והאתגרים בשוק חדשני וצומח זה.
בר-חן, מהדמויות המרכזיות שעיצבו את שוק האשראי הצרכני בישראל, השלים שנה ראשונה כמנכ"ל מימון ישיר משכנתאות. בתפקידו האחרון כיהן כסמנכ"ל המכירות במימון ישיר רכב והיה שותף פעיל בשינוי שחוללה בשוק מימון הרכב מאז הקמתה לפני 18 שנה. בר-חן צמח עם החברה מהקמת המוקד הראשון, דרך תפקידי ניהול מכירות ועד לתפקיד מנכ"ל חברת הסטראט-אפ 'קארוויז' (מאז 2023), שנרכשה על ידי מימון ישיר. עם כניסתו של ערן גולן לתפקיד מנכ"ל מימון ישיר, עבר בר-חן לנהל את חברת מימון ישיר המשכנתאות, שם הוא פועל בין היתר להגדלת ושיפור ההיצע ליועצי משכנתאות בענף.
שוק צומח בקצב דו ספרתי
שוק המשכנתאות החוץ בנקאיות מהווה כיום כ-3% משוק המשכנתאות הכולל בישראל. "זהו שוק מתפתח שצומח בקצב דו-ספרתי. מתוך ה-3% האלו, חצי מהשוק החוץ בנקאי נשען על חברות ביטוח עם מוצרים כמו משכנתא הפוכה, והחצי השני על חברות אשראי חוץ בנקאיות". הוא מסביר ומוסיף כי "בשונה משוק הרכב שאותו פגשנו לפני 20 שנה, שהיה אז לא מפותח דיו, שוק המשכנתאות כיום הוא תחום מסודר. הכניסה של חברות מבוססות מחזקת את אמינות השוק ומסייעת בהגברת המודעות. זהו תהליך דומה למה שעברנו בשוק מימון הרכב, שם הצלחנו להפוך את תחום האשראי לרכישת רכב לשוק לגיטימי ומקצועי".
נכנסים לפעולה אחרי הבנק
שוק המשכנתאות החוץ בנקאי הינו מוצר מקביל לבנקים ופונה לקהל המשקיעים או לצרכני אשראי שרוצים לרכוש או בעלי נכס שיכול לשמש כבטוחה.
בר-חן מסביר כי "61% מהמשכנתאות בישראל מגיעות דרך יועצים, ובתחום האשראי החוץ בנקאי המספר מגיע ליותר מ-90%". לדבריו, מתוך כ-3,500 יועצי משכנתאות פעילים בישראל, כ-2,300 כבר עובדים עם המגזר החוץ בנקאי ורואים במשכנתאות החוץ בנקאיות כלי מרכזי לעבודה. "אנחנו רואים ביועצים שותפים אסטרטגיים ומשקיעים בפיתוח כלים וידע שיסייעו להם לשרת טוב יותר את לקוחותיהם", הוא מדגיש.
ארגז הכלים של מימון ישיר
מימון ישיר מציעה משכנתאות הן בדרגה ראשונה והן בדרגה שנייה. "המוצרים שלנו מתוכננים להשלים את ההיצע הבנקאי", מסביר בר-חן. "אנחנו לא מתחרים בבנקים במקרים סטנדרטיים, אלא מתמקדים במקרים שדורשים גמישות או יצירתיות. אנחנו מתחילים איפה שהבנק נגמר".
בהתאם לכך הפעילות מתמקדת במתן מענה ללקוחות מגוונים ביניהם:
*לקוחות שמעוניינים בהלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הנכס, אך יחס ההחזר מונע מהם קבלת פתרון מספק במערכת הבנקאית
*משקיעים שמקבלים בבנק עד 50% מימון לנכס וזקוקים למימון גדול יותר
*לקוחות הבנק שאין להם מענה מלא המספק את צרכיהם
"עבור המקרים האלה ודומיהם, אנחנו רוצים שיועצי המשכנתאות יידעו שיש להם את האלטרנטיבה של מימון ישיר משכנתאות, עם כל הרקורד, הניסיון והיציבות הפיננסית", אומר בר-חן.
חיתום מוקפד והשקעה טכנולוגית מקצרת תהליכים
לפי הערכה שמספק בר-חן, כ-80% מלקוחות המשכנתאות מקבלים את המימון שהם צריכים מהבנקים; 10% הם מקרים שגם מימון ישיר אינה יכולה לסייע להם; וה-10% הנותרים הם המקרים בהם החברה יכולה להציע פתרון משלים או חלופי, כפי שהוסבר בסעיף הקודם. "תהליך החיתום שלנו הוא מוקפד, אבל מהסיבה הזאת אנחנו יכולים דווקא להציע סיוע גם ללקוחות עם מקרים מורכבים, שברשותם נכס. כשיורדים לעומק, אפשר להבין את המורכבות של כל מקרה לגופו, למפות את הסיכוי מול הסיכון, וכן - לקחת גם קצת אקסטרה סיכון כשצריך ואפשר, כשהמטרה היא להתאים את הפתרון למידותיו של הלקוח".
עוד הוא מציין כי מימון ישיר השקיעה לא מעט גם בפיתוח מערכות טכנולוגיות מתקדמות לניהול תהליכי החיתום והאשראי. "הניסיון שצברנו בתחום מימון הרכב מסייע לנו לפתח תהליכים יעילים ומהירים", מסביר בר-חן. "פיתחנו שיטות חיתום מתקדמות המאפשרות קבלת החלטות מהירות תוך שמירה על ניהול סיכונים אחראי".
אתגרים והזדמנויות בשוק מתפתח
אחד האתגרים המרכזיים בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות הוא העלאת המודעות לקיומו וליציבותו, והבנת התפקיד המשלים שהוא ממלא במערך הפיננסי. לדברי בר-חן, במקרים רבים המימון החוץ בנקאי יכול לשמש כגשר: "ההשערה שלנו היא כי תוך כמה שנים, לקוחות שלנו שהגיעו עם רקורד שלא אפשר להם לקבל מענה ראוי בבנק יצליחו להתייצב פיננסית באמצעות הפתרון אותו נעניק להם ולחזור ולהשתמש בפתרונות המערכת הבנקאית. זה בדיוק התפקיד שלנו - לספק פתרונות ביניים שמאפשרים ללקוחות להתקדם, ובאמצעות יועצי המשכנתאות, המהווים גוף ייעוץ אחראי שמטרתו להיטיב עם הלקוח, הדבר אפשרי".
בשורה התחתונה, מימון ישיר עם הגב הפיננסי החזק שלה והניסיון המוכח בפיתוח שווקים חדשים, ממשיכה להשקיע בפיתוח מוצרים ושירותים שיענו על צרכי השוק המתפתח. "אנחנו רואים הזדמנות משמעותית בהרחבת היצע פתרונות המימון בשוק הישראלי; החזון שלנו הוא שוק משכנתאות מגוון ותחרותי יותר, שמספק פתרונות לצרכים אמיתיים", מסכם בר-חן.
*פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. קבלת החלטה כלשהי על סמך האמור לעיל היא על אחריות הגולש בלבד. אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. מס' רישיון 63673. הענקת הלוואות בהתאם לשיקול דעתה הבלעדי של מימון ישיר ובכפוף לתנאי השימוש שלה.