העו"ש, החיסכון והקורונה: איך נכון להתמודד עם החשבון בתקופה הזו

הסגר השני שבו נמצאת ישראל טומן בחובו השלכות כלכליות כבדות משקל, והוא עלול להוביל לעלייה גדולה עוד יותר בשיעורי האבטלה ובמספר העסקים שייסגרו או ייקלעו לקשיים. באיזה הקלות בתשלומים ובהחזר הלוואות אפשר להיעזר כיום מול הבנקים? האם יש הקלות חדשות? מה צריך לדעת לגבי דרכי ההתקשרות עם הבנקים ולגבי היכולת להקפיא משכנתאות והלוואות אחרות? פנינו אל הבנקים ואל אנשי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל - טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים, ואיילון בנימין, אחראי תחום חינוך פיננסי - כדי לקבל תשובות.

1. איך ליצור קשר עם הבנק?

בסגר המלא הקודם, שהתרחש במרץ, סניפי הבנקים עבדו במתכונת של 25% בהשוואה לימים רגילים, וזאת כדי שעובדי הבנק יהיו פחות במגע זה עם זה, וגם פחות במגע עם הלקוחות, מטעמי ריחוק חברתי. כעת לפחות 80% מהסניפים יהיו פתוחים. תוכלו גם לפגוש את הפקיד שלכם בבנק במידה שתקבעו פגישה מראש, אבל רק אם מדובר בשירותים שאי אפשר לבצע בדיגיטל או אם אין לכם התמצאות טובה בדיגיטל (למשל אוכלוסיית הגיל השלישי). בכל מקרה, בכל רגע נתון תוכלו לשוחח עם נציג הבנק במוקדים הטלפוניים, שעובדים בימי הסגר באופן מתוגבר.

כמובן שאפשר לבצע פעולות מרחוק דרך האתר והאפליקציה (פעולה מול פקיד, פנים אל פנים או בטלפון, היא לרוב בעלות גבוהה יותר מאשר פעולה שמבוצעת אלקטרונית, למשל דרך אפליקציה). מי שלא התחבר עד היום לאתר הבנק או לאפליקציה, יכול להצטרף דרך המוקד הטלפוני מבלי לבוא לבנק לשם כך.

"הורינו על תגבור המוקדים בימי הסגר", מספרת הראל מתתיהו. "אולם אם יש בעיה עם המוקדים, ואנשים מעוניינים להתלונן, אפשר לפנות לבנק, ובעדר טיפול - ליחידה לפניות הציבור אצלנו.בכל הנוגע לכספומטים, הם מלאים לגמרי ולא צריך לדאוג ולרוץ להוציא כסף".

 טל הראל מתתיהו, ראש מטה המפקח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

2. איזה הקלות עדיין רלוונטיות כעת?

יש כמה הקלות כאלה. החל ממרץ אפשר להפקיד צ’קים בדיגיטל בסכומים של עד 50 אלף שקל, בעוד שקודם לכן אפשר היה להפקיד רק עד 20 אלף שקל. כמו כן, אפשר לבטל הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב, כפי שהיה קודם.

הטבות נוספות נוגעות לכרטיסי חיוב מיידי, מה שמכונה כרטיס דביט. בניגוד לכרטיסי אשראי, בכרטיסי הדביט החיוב יורד באופן מיידי מהחשבון, ואין אפשרות לפריסת תשלומים או לתשלום כלל העסקאות החודשיות באופן דחוי.

יש אנשים שבסגר הקודם לא היה להם שום כרטיס תשלום, ומשכו את קצבאות הביטוח הלאומי מסניפי הבנק. כדי לסייע, הבנקים הונחו לשלוח להם כרטיסי דביט, ומי שאין לו כרטיס כזה ומעוניין בו, יכול לפנות אל הבנק והכרטיס יישלח אליו בתוך ימים ספורים. כך ניתן למשוך את הקצבה מהכספומט, או לבצע עסקאות מרחוק בטלפון ובאינטרנט. נכון לרבעון השני של 2020, יש בישראל כמיליון כרטיסי דביט.

3. מה בנוגע לדחיית הלוואות?

מתווה דחיית ההלוואות של בנק ישראל, שיצא לדרך במאי 2020, עדיין בתוקף ומאפשר דחיית משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי בתנאים שונים.
לגבי משכנתאות, לקוחות שכבר ביקשו דחייה להחזרי המשכנתא (אפשר לבקש דחייה

החל מ-18.2), יכולים להאריך את התקופה עד סוף השנה ללא שיקול דעת הבנק. לקוחות שטרם דחו את התשלומים, יכולים להגיש בקשת דחייה לשישה חודשים קדימה, ללא שיקול דעת הבנק.

לגבי אשראי צרכני עד 100 אלף שקל, אפשר לדחות את התשלומים לשישה חודשים, ללא שיקול דעת הבנק. לעומת זאת, באשראי עסקי הדחייה היא כן בהתאם לשיקול דעת הבנק. את בקשות הדחייה אפשר להגיש עד סוף אוקטובר 2020.

בסך הכול, עד אמצע אוגוסט נדחו כמעט 8.8 מיליארד שקל בכל סוגי ההלוואות. הדחייה היא של הקרן והריבית, כלומר: ההחזרים החודשיים מוקפאים. עם זאת, צריך לזכור שדחיית הלוואה היא בעצם שוות ערך לנטילת הלוואה נוספת, כי הריבית שלא משולמת כעת צוברת בעצמה ריבית, מה שמכונה ריבית דריבית.

לכן, אחרי תקופת הדחייה צריך יהיה להחזיר לבנק לא רק את תשלומי הקרן שנדחו אלא גם את סך הריביות, שצברו גם הן ריביות. כך שגם אם אתם חייבים להקפיא הלוואות כעת, כדאי לבקש מהבנק פירוט של סך ההחזר שיידרש מכם, ולשאול איזה סכום יתווסף להחזר החודשי כשתגיע העת לפרוע את הסכום הנדחה.

"אל תדחו לשם הדחייה", אומרת הראל מתתיהו. "תדחו רק אם אתם חייבים מרווח נשימה תזרימי, ואין ברירה אחרת. כל אחד צריך לשאול את עצמו: האם אוכל לעמוד בהחזרים החודשיים בחלוף תקופת הדחייה?".

 אילון בנימין, אחראי חינוך פיננסי בפיקוח על הבנקים / צילום: דוברות בנק ישראל

4. האם יש דחיית הלוואות נוספת?

בנק הפועלים מעניק אפשרות לדחיית הלוואות צרכניות לשלושה חודשים נוספים. כלומר, אפשר לדחות עד תשעה חודשים במקום שישה. בנק לאומי מאפשר לדחות את תשלומי הקרן במשכנתאות עד 24 חודשים. לפי הבנק, מי שכבר ביצע הקפאה עד שישה חודשים כחלק מהמתווה, יוכל לבקש הקפאה נוספת לעוד 24 חודשים.
בנק דיסקונט מאפשר דחיית החזרי משכנתא של קרן וריבית עד 12 חודשים, כלומר חצי שנה מעבר למתווה בנק ישראל. בנק ירושלים מאפשר דחייה של החזרי המשכנתא, קרן וריבית, עד 24 חודשים. בנק יהב מאפשר פרישת הלוואות צרכניות לתקופות של עד 15 שנה.

5. האם יש הקלות חדשות?

לאחרונה פורסם צו פיקוח חדש הנוגע לעמלות הבנקים, שייכנס לתוקף בתוך כמה שבועות. כלומר, ההטבות האלה אמנם לא ניתנות למימוש מיידי, אבל כן יינתנו בקרוב מאוד, והן תקפות לשישה חודשים. בנוגע לכרטיסי הדביט למשל, יש פטור מלא מדמי כרטיס. עמלת פעולה מול פקיד במוקד הטלפוני תעלה מקסימום 2.5 שקלים, במקום 6 שקלים בממוצע בזמנים רגילים.

כמו כן, עד היום לקוחות הבנקים שהיו בהליכי חדלות פירעון נדרשו לנאמן שיאשר להם קבלת כרטיס דביט, וכעת הם כבר לא יזדקקו לאישורו. בנוסף, אם איתרע מזלכם להיקלע להליכים משפטיים מול הבנק בגלל חוב, עלות המכתב שיתקבל מעורך דין הבנק תהיה לכל היותר 50 שקל, במקום 150-200 שקל עד היום.

בעניין זה מדגישה הראל מתתיהו כי הפיקוח ביקש מהבנקים "להראות יותר רגישות ללקוחות בתקופה קשה הזו, ולחתור לפתרון דרך הסדרים לפני שמגיעים להליכים משפטיים. יש פה אמירה ברורה מצדנו איך הבנקים צריכים להתנהל במסגרת הליכי גביית חובות. במקביל, האמירה ללקוחות היא: אם נקלעתם למצב של חוב, חתרו גם אתם לכך שהבנק יגיע עמכם להסדר - דרך פריסת החוב, דחייתו או ויתור על חלק ממנו, בהתאם לשיקול דעת הבנק. אם אתם חשים שלא נוהגים בכם בהוגנות, אפשר לפנות אלינו, לפיקוח על הבנקים". 

הקלות בבנקאות בימי הסגר השני

● הפקדת צ'ק בסכום של עד 50 אלף שקל בדיגיטל, במקום 20 אלף שקל
● ביטול הוראות קבע באמצעות שיחת טלפון בלבד לבנקאי, ללא צורך בהודעה בכתב
● כרטיסי חיוב מיידי יישלחו בתוך ימים ספורים ללקוחות
● מתווה דחיית ההלוואות נמשך עד סוף 2020

הקלות חדשות, החל מהחודש הבא

● פטור מלא מדמי כרטיס חיוב מיידי (דביט)
● תשלום מקסימלי של 2.5 שקל לפעולה מול פקיד במוקד טלפוני
● תשלום של 50 שקל לכל היותר עבור מכתב הבנק בגין נקיטת הליכים משפטיים על רקע צבירת חוב
● לקוחות חדלי פירעון יוכלו לקבל כרטיס דביט, ללא אישור נאמן

דחיית הלוואות, מעבר למתווה בנק ישראל

● הפועלים: דחיית הלוואות צרכניות עד תשעה חודשים
● לאומי: דחיית תשלומי קרן במשכנתאות עד 24 חודשים
● דיסקונט: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 12 חודשים
● בנק ירושלים: דחיית החזרי משכנתא (קרן וריבית) עד 24 חודשים