מתווה חדש לדחיית הלוואות לעסקים קטנים: כך זה ייראה

במאי השנה סיכמו הבנקים והפיקוח על מתווה לדחיית החזרים בהלוואות שכלל לא רק את משקי הבית, אלא גם עסקים קטנים. בסוף נובמבר פורסם מתווה חדש רק למשקי הבית, שכלל הארכה שונה ממה שנקבע במאי (ומאז הוארך) ולתקופה ארוכה, כשבתי העסק נותרו עם סימן שאלה. עתה, כך מוסרים בבנק ישראל, המתווה החדש לעסקים "להבדיל מהמתווה הקודם בו היה לבנקים שיקול דעת באישור בקשת הדחייה", "מאפשר דחייה ללא שיקול דעת הבנק".

המתווה החדש גובש בהנחיית ראש הממשלה בנימין נתניהו, בהובלת בנק ישראל ובשיתוף משרד ראש הממשלה, המועצה הלאומית לכלכלה והאוצר. גורמים בבנק ישראל אמרו לאחר פרסום המתווה כי "הלוואות בערבות מדינה כרגע לא על הפרק". לדבריהם, "בהתחלה חשבנו לשלב את המתווה הזה יחד עם הסיוע הממשלתי אבל מה שהוביל אותנו זה התזמון. בסוף ינואר מסתיימות הדחיות. באופן אובייקטיבי, תהליכים שכרוכים בסיוע ממשלתי לוקחים זמן ולא יכולנו להרשות לעצמנו להמתין.

"מצד שני, הגיעה הקלה חשבונאית מאיגוד הבנקים האירופי שתסייע לנו לעשות הקלה ולהעביר את המתווה עבור לקוחות קשים מבלי שדירוג האשראי שלהם ייפגע בעתיד. אותם הלווים יוכלו לדחות את ההלוואה מבלי שהם יסווגו במערכת הבנקאית ובמאגר דירוג האשראי וכתוצאה מכך ייפגע להם דירוג האשראי".

מהם עיקרי המתווה החדשה לבתי עסק? על פי בנק ישראל "המתווה לעסקים מאפשר לעסקים קטנים וזעירים שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר ושההלוואה שלהם נמצאת כבר בסטטטוס דחיית תשלומים נכון לסוף 2020, וזאת כדי למנוע מצב של ניצול המתווה על ידי עסקים שכבר הראו שביכולתם להתגבר על הקושי התרזימי, או שלחילופין הם חלשים מדי ולכן כבר לא אושרה להם דחיית החזרים על ידי הבנקים. בנוסף, העסקים שהמתווה החדשה רלוונטי להם הם אלה שמחזור המכירות שלהם ירד בלפחות 25% במשך שלושה חודשים ממרץ השנה ועד סוף דצמבר (לאו דווקא רציפים, מבהירים בבנק ישראל) ביחס למה שהיה בתקפה המקבילה ב-2019.

אם וככל שעסק שכבר נמצא בדחיית החזרים כאמור וזכה לאמון הבנקים שיש לו סיכוי לשוב לפעילות תקינה לאחר שוך המשבר, ושמצבו הרע זמני, והוא עומד בשלל התנאים כאמור אזי הוא יוכל לבקש "לדחות, ללא שיקול דעת הבנק, את רכיב הקרן בהלוואה". בבנק ישראל ישראל מסבירים כי "דחייה זאת צפויה להביא להפחתת החיוב בחודשי בלמעלה מ-70%".

בבנק ישראל מבהירים בנוסף ביחס לאופן הקטנת החיוב החודשי כי "שיעור ההפחתה בפועל מותנה במאפייני ההלוואה הספציפית, בין היתר בעקבות הרכב ההלוואה, גיל ההלוואה והתקופה לפירעון". את הבקשות להצטרפות למתווה האמור ניתן יהיה להגיש במהלך הרבעון הראשון של 2021.

הדחייה כאמור תהיה לתקופה של עד שנה (לבחירת הלקוח) ובהלוואות עד 500,000 שקל, ולתקופה של עד חצי שנה (לבחירת הלקוח) בהלוואות מעל 500,000 שקל. בבנק ישראל מציינים כי בדומה לכל מתווי הדחייה שהיו עד כה "הדחייה תבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה". ואולם, יש מחיר כלכלי ניכר לדחייה כאמור ולא מדובר במתנה אלא בהקלה שכדאי לקחת אותה רק אם יש קשיים החזר ממשיים, וזאת משום שמדובר בעצם בלקיחת מעין הלוואה חדשה בגובה הסכום שנדחה, ושהעסק יצטרך להשיבה לבנק בתום תקופת ההקלות.

עוד מדגישים בבנק ישראל כי "במקרה בו הלווה יפרע אשראים למלווים אחרים או יגדיל את סיכון האשראי באמצעות נטילת אשראים נוספים, למעט נטילת הלוואות בסיוע ממשלתי, הבנק יהיה רשאי להפסיק את המתווה והלווה יידרש לחזור לשלם את ההלוואה כסדרה". זאת כדי למנוע מצב של העדפת נושים ופגיעה במצב האשראי של הבנק שנתן את ההקלה, ביחס ללווים אחרים, למשל מחוץ למערכת הבנקאית.

בבנק ישראל מפרטים היום כי "בין החודשים מרץ עד נובמבר 2020 המערכת הבנקאית אישרה כ-181,000 בקשות שהוגשו לדחיית תשלומי הלוואות לעסקים קטנים וזעירים, בסכום כולל של כ-3.5 מיליארד שקל". עוד מספרים בפיקוח כי "במהלך החודשים האחרונים חזרו מרבית מעסקים הקטנים והזעירים לשלם את החזרי ההלוואות שדחו בתחילת המשבר" כך ש"נכון לסוף אוקטובר נמצאות הלוואותיהם של כ-60 אלף עסקים בדחיית תשלומים, ואשר יתרת האשראי בגינן עומדת על כ-12 מיליארד שקל". כלומר, פוטנציאל הזכאים לשימוש במתווה החדש עומד על 60 אלף עסקים. אגב, בבנק ישראל מבהירים כי "מתווה זה מציג את תנאי המינימום בדחיית תשלומי ההלוואות וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת בעלי העסקים הקטנים והזעירים ולבקשתם".

לדברי הנגיד פרופ' אמיר ירון, "השלב הנוכחי של המתווה יוסיף לסייע לבתי העסק שניזוקו מהמשבר, גם לקראת תהליך ההתאוששות, האצת הפעילות העסקית והיציאה מהמשבר. המטרה כעת היא לייצר לבתי העסק את התנאים המיטביים להיערך בהתאם גם ליום שאחרי המשבר. דחייה זו תאפשר לבתי העסק המשך גישור עד לחזרתם לאיתנות פיננסית ויכולת החזר תשלומים מוגבר בשוך המשבר".

המפקח על הבנקים יאיר אבידן מסר בנוסף כי "גיבוש המתווה לעסקים מסתמך על עקרונות המתווה הנוסף שגיבשנו למשקי הבית, דהיינו מיקוד הסיוע לאותה קבוצת עסקים קטנים וזעירים שנפגעה באופן משמעותי מהמשבר, מתן אפשרות דחייה לתקופת זמן ממושכת ודגש על חזרת הלווים לתשלום הלוואותיהם באמצעות לוח תשלומים מקל".