בנק בהרכבה עצמית: לעולם הבנקאות מצפה עתיד תזזיתי

18 בנובמבר 1307, קנטון אורי בשווייץ. נער צעיר מועמד במרכז הכיכר. על ראשו מונח תפוח עץ אדום. חיילים מצבא הקיסר שומרים שלא יברח. במרחק של כמה מטרים עומד אביו. הוא מרים את הקשת, מכוון את החץ בדייקנות רבה. הקהל עוצר את נשימתו. וילהלם טל, הגיבור השוויצרי האגדי, משחרר את המיתר. החץ פוגע בלב התפוח שעל ראש הנער - והקהל נושם לרווחה.

הרבעון הראשון של המאה ה-21. יושבת הנהלת מוסד בנקאי במקום כלשהו בעולם ומתלבטת. היא מנסה לייצר את אסטרטגיית ההתפתחות שתקלע למטרה ותצליח להעביר את הבנק אל העתיד החדש והשונה כל כך של עולם הבנקאות. גם עבורה, החטאה פירושה מוות. אלא שבניגוד למקרה האגדי, המטרה כאן דינמית לחלוטין. היא נעה ללא הרף, נעלמת ומבליחה לסירוגין - ומשתנה ללא הפסקה. האם יכול וילהלם טל הבנקאי להצליח לקלוע בדיוק ולהעביר את המוסד שלו את הטרנספורמציה המתאימה?

אחת האסטרטגיות האפשריות להתמודדות עם מצב בלתי אפשרי שכזה היא מודלוריזציה עצמית: בניית תהליך התגמשות, ואולי אפילו פירוק עצמי והרכבה מחדש. במקום הקשת והחץ הבנויים להתמודד עם מטרה סטטית, סט של כלים המוצבים במקומות שונים ומכוונים אל מטרות שונות. במקום קלעי אחד, כמה קלעים הנמצאים בנקודות שונות על לוח המשחק. המערכת הבנקאית הענקית צריכה לפרק את עצמה לתתי תפקודים ופעולות ולהרכיבם לכדי מבנה חדש וגמיש. דרך זו תקל עליה להתמודד עם תרחישי עתיד שונים.

אחד המבנים שמציעה הטכנולוגיה של ימינו, הוא מבנה הפלטפורמה העסקית. מבנה כזה הוא מבנה גמיש במהותו ובנוי על אלמנטים המורכבים באופנים שונים זה לזה. בכך הוא שונה מהמבנה השמרני יותר של בנק.

עולם הטכנולוגיה של עשרות השנים האחרונות מציג לא מעט דוגמאות לפלטפורמות כאלה - גוגל, אמזון, איביי, Airbnb ואחרות. אלה הן פלטפורמות "רזות" - מקומות אינטרנטיים שמציגים לקהל אוסף תכנים, פעולות ואפשרויות שלא נוצרו על ידי מפעילי הפלטפורמה, אלא על ידי גופים אחרים המקננים בה.

הפלטפורמות החדשות של עולם הבנקאות

במקרה של עולם הבנקאות אפשר לדמיין פלטפורמה המקשרת, באמצעות הבנק, בין מאות נותני שירותי בנקאות קטנים לבין לקוחות אותו בנק. מערכת כזו, אך מוצלחת יותר, יכולה להיראות כמו ה-Editor של פלטפורמת בניית האתרים Wix. הלקוח יוכל לשבת מול המסוף בבית ולהרכיב לעצמו את "בנק" החלומות: אוסף של תפקודים הניתנים על ידי ספקים שונים ומחוברים אצלו באופן העונה על צרכיו.

ספק אם מודל כזה מתאים לבנק גדול השואף לשמור על כוחו, הונו ומעמדו, שכן הוא דורש צמצום של הפעילות העצמית הקיימת לטובת גופים מתחרים. אלא שמודל כזה הוא רק מודל אחד של פלטפורמיזציה - ועולם הבנקאות החדשה מייצר בשנים האחרונות מודלים נוספים מרתקים של פלטפורמות שונות.

■ פלטפורמת בנקאות מורכבת (Composable Banking) היא תהליך של פירוק ארגוני יזום של מבנה הבנק לרכיבים תפקודיים וחיבורם המודולרי זה לזה מחדש. ניתן להמחיש את הדבר באמצעות דוגמה (לא מציאותית) מתחום המסחר.

נדמיין חנות כלבו ישנה, המורכבת ממחלקות כוח-אדם, ספקים, מכירות ויחסי ציבור, שחולשות על העסק כולו. נפרק את העסק ונרכיב אותו במבנה חדש. נבנה יחידות מכירה עצמאיות, כמו מחלקת ביגוד או מחלקת ספורט, שאינן מחוברות זו לזו על ידי המנגנון הראשי ואינן מקבלות שירותים מכל מחלקותיו. לב הכלבו החדש יורכב מלב ניהולי מצומצם, שאליו ניתן לחבר וממנו להחסיר מחלקות שונות עצמאיות, על פי דרישות השוק.

גישה זו מתהווה והולכת בתחום הבנקאות. במקום המבנה הבנקאי המורכב מחטיבות שונות, השלובות זו בזו ונתמכות על ידי כלים טכנולוגיים ישנים, הבנק הקיים מוזמן לתרגם את המבנה הארגוני שלו באופן אחר. חברת Mambu מברלין מספקת לבנקים מודולים ופונקציות שמתחברים זה לזה ולמערכת מרכזית - מודול יצירת חשבונות עובר ושב, מודול כרטיסי אשראי ועוד. כל מודול הוא מערכת שלמה, הפועלת בזכות עצמה, ועל כן ניתנת להוספה, לקישור או להסרה.

מערכת כזו מאפשרת לבנק קיים להשתנות בהדרגה, להתאים את עצמו לצרכים חדשים של לקוחות ולאפשרויות טכנולוגיות חדשות. כל זה ללא ויתור על יתרונותיו הגדולים הקיימים.

■ הפלטפורמה המשתפת היא פלטפורמה שמאפשרת הרחבת הבנק אל עסקים חיצוניים ויצירת מבנה של מעין שותפות עסקית. בפוסט ידוע שפורסם בבלוג של בנק סטרלינג הבריטי באוקטובר 2018, הכריזה המייסדת, אן בודין, על מותה של הבנקאות הקלאסית ולידתו של עולם בנקאי חדש.

החזון המוגשם מרתק. בנק סטרלינג (כמו גם בנק Solaris הגרמני) מייצר מודולים בנקאיים שלמים ומוכנים מראש (APIs) הניתנים להטמעה בקלות יחסית במערכות המחשוב של חברות פינטק ועסקים אחרים. המודולים האלה מאפשרים לאותן חברות להעניק ללקוחותיהם שירותים בנקאיים, כמו כרטיסי אשראי, חשבונות ותשלומים, כשהתשתית השקופה ללקוח היא התשתית הבנקאית של יוצרי המודולים. לקוח של חברת פינטק יוכל לפתוח חשבון בנק של אותה חברה, אבל להשתמש בתשתית של הבנק המספק. הבנק שומר על קיום עצמאי ופעיל, אבל גם מצוי באתרים תחרותיים רבים מאחורי הקלעים.

■ הפלטפורמה המקננת היא מערכת שבה מפורקים תפקודים בנקאיים ומוטמעים באופן גלוי בעסקים אחרים, כחלק מהשירות שעסקים אלה נותנים ללקוחותיהם. מדובר בהתרחבות עסקית, כאשר "העסק" מקנן על גבי פלטפורמות אחרות ואינו נמצא "באותו מקום". אסטרטגיה כזו ניתן לראות, למשל, אצל מפתחי אפליקציית bit של בנק הפועלים, הנמצאים במהלך של הטמעה לא שקופה של האפליקציה בעסקים רבים והפיכתה לאופציית תשלום קלה וזמינה לא פחות מאשר תשלום ישיר בכרטיס אשראי. סביר להניח שלפני עשור או שניים, הבנק היה מזדעזע מהמחשבה על יצירת תחרות פנימית לשירות רווחי ומצליח כמו כרטיס האשראי, אבל התקופה הזו אינה ימים רגילים.

וילהלם טל החדש אינו גיבור אחד, האוחז בקשת ויורה חץ אל תפוח. הוא שיכפל את עצמו למחלקה שלמה של קלעים, הנעים בכיוונים שונים כדי לחפש את הפירות של העתיד. 

הכותב הוא הוא דוקטור לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בלימודי עתידים בתחום הפיננסי. לימד בבתי הספר לכלכלה ולמינהל עסקים במכללה למינהל. מרצה ויועץ בתחום הפינטק