חינוך פיננסי לילדי חטיבת הביניים: מתכוננים לעולם האמיתי

קהל היעד: תלמידי חטיבת הביניים

המטרות המרכזיות: להתנסות בתכנון תקציב, להתמודד עם הפער בין הרצון ליכולת הכלכלית ולערוך היכרות מעמיקה עם המערכת הפיננסית

מה חשוב לזכור: הילדים צריכים ללמוד להתעמת עם ההשלכות של הבחירות והמעשים שלהם

מה חשוב לעשות: לעזור לילדים להתנסות בעבודות קטנות כמו בייביסיטר, ניקוי גינה ושטיפת הרכב

ככל שהילדים מתבגרים ונחשפים באופן טבעי ובהדרגה לעולם המבוגרים, כך צריך להתאים את השיח הפיננסי איתם לעולם האמיתי: זה אומר לשנות את דמי הכיס והחיסכון בהתאם לגילם ולשלב אותם יותר בקבלת ההחלטות המשפחתיות. במקביל, כמו בעולם האמיתי, הילדים יצטרכו ללמוד להתמודד גם עם תסכולים כשהרצונות שלהם לא נענים. הדרך שלכם לסייע בכך היא לדבוק בערכים המשפחתיים שלכם, להוות דוגמא אישית ולא להיכנס לוויכוחים בלתי נגמרים.

בגילאי חטיבת הביניים, הלחץ החברתי וההשפעות החברתיות מתגברים, והילדים עסוקים יותר בהשוואות בינם לבין חבריהם. "אנחנו כהורים לא נרצה שהילד ירגיש חריג מצד אחד, אך ברגע שאנחנו כמשפחה ברורים בערכים שלנו, הילד ילמד לקבל את זה", סבורה כרמי אור, יועצת כלכלית ומנהלת מיזמים להשכלה פיננסית. "אם כל החברים של הבן שלי הולכים למחנה של תנועת הנוער, אני אשלם כי אני חושבת שהחוויה הזו חשובה עבורו, לא אוציא אותו מהכלל. אבל בחפצים - הגישה היא אחרת. אני לא מחליפה סלון כל פעם שהחברות שלי מחליפות סלון, לכן אם כל החברים של הבן קונים נעליים ממותג חדש וגם הוא מבקש - אני אומר לו שזה לא בסדר העדיפויות שלי כרגע. אם הוא כל כך רוצה, הוא צריך למצוא דרך להשיג אותן - בחיסכון, או בעבודה.

רוצים לשחק במרוץ לחיסכון?
להורדת ההוראות ולוח המשחק ◀
לשליפת קלפי משחק דיגיטליים ◀

"לעתים הפרשנות של הילדים יכולה להיות שונה מזו שאליה התכוונו: פעם הבן שלי שאל אותי אם אני לא קונה לו משהו כי אנחנו עניים, לכן השיח מולם צריך להיות ברור ופתוח. וכשהם בגיל חטיבת הביניים - ניתן גם להסביר מדוע בחרנו לא לרכוש משהו, ומה אנחנו עושים עם הכסף במקום".

לדעת אור, כשההורים מגוננים, הם לעיתים נוטלים מהילדים את הכוח להתמודד עם העולם האמיתי. אלא שבשלב הזה, הילדים צריכים ללמוד להתעמת עם ההשלכות של הבחירות והמעשים שלהם, כמו גם עם מצבים בהם הרצונות לא הולמים את היכול, הכלכלית. בסופו של דבר, כך הם ידעו להתמודד יותר טוב גם כמבוגרים.

צרכנות פיננסית: להכין בעצמם רשימת קניות

את השנים האלו חשוב לנצל על מנת להעמיק את ההיכרות עם עולם הכלכלה - ללמוד מושגים כמו ריבית, משכנתא, הלוואה, ביטוח, ולהבין איך עובדת המערכת הפיננסית. בתחום הצרכנות, עודדו את הילדים לתכנן את הקניות שלהם בעצמם. למשל, הקציבו סכום לחולצות לקיץ. עזרו להם להבין כמה חולצות הם צריכים, לחפש מבצעים, להשוות מחירים. אם הם בוחרים 2 חולצות יקרות במקום 5 זולות, הסבירו שאם החולצות לא יספיקו - יתר החולצות שהם ירכשו יהיו כבר על חשבון התקציב שלהם.

דמי כיס: מעבר להקצבה חודשית

דמי הכיס עוברים בגיל זה שינוי משמעותי: מחלוקת דמי כיס שבועיים, אנחנו עוברים לפעמיים בחודש, ובגיל מתקדם יותר אף נעבור לדמי כיס חודשיים. כך, ההכנסה של הילד הופכת דומה יותר להכנסה שתהיה לו בעולם האמיתי. בנוסף, הילד יקבל סכום שמכסה את ההוצאות הסבירות שלו: אם יש מוצרים שהוא מעוניין בהם מעבר לכך, כדאי להציע לו לממן מחצית מהתשלום - כשאת היתר ההורים יכולים להשלים.

"הילדים בגיל חטיבת הביניים צריכים להבין שכסף - מקורו בעבודה", מציינת אור, "כך שאם הם רוצים משהו, הם יצטרכו להשיג אותו. זה יכול להיות באמצעות עבודות קטנות כמו בייביסיטר בתשלום, עזרה לסבתא, פרוייקטים כמו ניקוי הגינה. הערך החשוב הוא שהילד מביא חצי מהסכום עבור משהו שהוא רוצה - ורק אז אתם משלימים את השאר".

הורים רבים נרתעים מלתת לילדים עבודות בשלב זה על מנת שיתמקדו בלימודים. אולם, לדעת אור, הילדים לאורך כל חייהם יצטרכו לשלב בין מספר דברים: אם זה עבודה ולימודים כסטודנטים, ואם זה הכשרות, משפחה ועבודה לאחר מכן. לכן, כמובן במינון נמוך, זה לגמרי הזמן להתחיל. "הילדים צריכים להבין שלקיחת אחריות מובילה לתגמול, שיש קשר הדוק בין השניים", מציינת אור. בנוסף, חינוך לעבודה טומן בחובו ערכים כמו פיתוח יזמות, יכולות משא ומתן, משמעת ויכולת מקצועית וביצועית - כיום אלו דברים לא פחות חשובים לבני נוער צעירים מאשר החינוך הפורמלי.

תשלום על עבודות בית: יש מטלות ויש פרויקטים

בשלב הראשון ובגיל חטיבת הביניים, כאשר הילדים עובדים, לרוב אלו יהיו עבודות שאנחנו ניתן להם. כאן מתעוררת הדילמה: האם אנחנו צריכים לשלם לילדים עבור מטלות בבית? צריך להפריד את המטלות לשני סוגים: האחד, מטלות שכל אחד חייב לעשות כחלק מחובותיו בבית - והשני, פרויקטים שהם מעבר לכך.

ההפרדה היא אינדיבידואלית לכל משפחה - וכדאי לחשוב יחד על פרויקטים שיהיו בתשלום. כך למשל: במשפחה מסוימת, חלק מהחובות בבית הן לדאוג לפינוי השולחן, להוריד את האשפה ולצאת עם הכלב. אבל על שטיפת האוטו, הדבקת ספרים קרועים, וניקוי המחסן - משלמים לילדים שכר שעתי.

חיסכון: מתחיל לקבל תשואה

חיסכון הילדים משנה גם כן את אופיו, והופך להיות דומה יותר לעולם האמיתי. כך, כל ילד שיחסוך כסף, יקבל 10% תוספת לכסף בתחילת כל חודש. זוהי התשואה של הילד על החיסכון, וכך הוא ילמד בעצם את העיקרון הבסיסי של חיסכון שמגדיל את הכסף. כדי להסביר לילד על השינוי - ניתן להכין כרטיסיה מסודרת עם תאריך תחילת החיסכון, ולנסות לחשב איתו את הסכום שיהיה לו אם ישמור את החיסכון במשך שנה שלמה. זה יתמרץ את הילד לחסוך גם ללא מטרה מוגדרת.

התנסות בתכנון תקציב: חופשה משפחתית

יולי ואוגוסט הם חודשים עתירי הוצאות: הילדים בבית, החשבונות עולים, ויש המון טיולים ואטרקציות. אחת הדרכים לשלב את הילדים בקביעת תקציב הבית נוגעת לחופשות משפחתיות - תנו לילדים תקציב לכל חודש של החופש והכינו לוח תכנון חודשי. בקשו מהם לתכנן פעילויות שירצו, כך שכל ילד בוחר פעילות אחת לפחות, שלא חורגת מהתקציב.

בנוסף, בקשו מהם לשבץ בכל שבוע לפחות שתי פעילויות שלא עולות כסף. כאשר יוצאים ליום פעילות משפחתי, עליהם לזכור כי תקציבו מוגבל, כך שאם רוצים דברים "מסביב", כמו חטיפים וגלידות, יש להכיל אותם מראש בתוך התקציב, או לדאוג לחלופה מהבית.

אם אתם מתכננים טיול לחו"ל, הכינו את הילדים מספר חודשים מראש לכך והקציבו תקציב בזבוזים לכל ילד. אתם יכולים להחליט שביצוע במטלות שונות בבית או בחוץ יקנו להם תוספת לתקציב לפי מפתח שאתם תקבעו. שתפו אותם בתכנון הטיול ובדילמות לגביו: כמה זמן חסכתם עבורו, מה החוויות המשפחתיות שחשוב לכם לצבור יחד.

עודדו אותם לחפש באינטרנט טיסות זולות, מלונות זולים - ולהכין עבורכם רשימה כהכנה לחופשה. הסבירו להם מדוע העדפתם להוציא את הכסף על חופשה ולא על דברים אחרים, ואיזה ויתורים אחרים באים במקום, אפילו באופן סמלי. למשל: כולנו נצטרך לוותר על ערב הפיצה המשפחתי כי אנחנו חוסכים לכרטיסי כניסה לפארק אירופה. בחופשה עצמה היד נוטה להיות קלה על ההדק התקציבי - אבל גם אם התפזרתם, הקפידו לא לחרוג באופן מוגזם אחרי הכל, אתם מהווים עבורם דוגמה אישית.

שקל אחד ביום

קרוב לגיל בר המצווה, חיסכון השקל האחד ביום יושקע במניות - כמובן יד ביד וצעד אחר צעד איתכם. להורים שאינם מבינים במסחר במניות, אל חשש: אף אחד לא מצפה מכם להיות שועלי בורסה, את החשיפה למניות ניתן להשיג במספר דרכים: דרך אפליקציית מסחר אם אתם משקיעים במדדים בחו"ל, או דרך פתיחת קופת גמל להשקעה על שם הילד.

להשקעה הזו במניות ישנן מספר מטרות: הראשונה, מכיוון ששקל אחד ביום מדמה חיסכון לטווח ארוך, הילד יראה שעל מנת למקסם את הכסף בגיל צעיר, יש צורך לקחת סיכון. שנית, הילד יבין את משמעות התנודתיות - ומגיל צעיר ילמד שאין יכולת לתזמן את השוק, ויש תקופות בהן צריך לספוג גם הפסדים. ולבסוף - הילד ילמד לעקוב מגיל צעיר אחרי החיסכון הכספי, יכיר את המושגים, ויתרגל לכך שחלק מהכסף מנוהל כחיסכון ארוך טווח, שלא פותחים ושוברים לצריכה שוטפת.

חטיבת ביניים זה גם השלב בו ילדים רבים חוגגים בר מצווה - כך שניתן להפקיד את כספי המתנות, ביחד עם כספי חיסכון השקל אחד ביום, לתוך מכשיר החיסכון אותו בחרתם.