הכסף להון עצמי נגמר? בנק ישראל מסדיר הלוואות על חשבון הדירה של ההורים

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל פרסם בשבוע שעבר טיוטת חוזר שנועדה להסדיר את תחום המשכנתאות ההפוכות בבנקים. משכנתה הפוכה היא משכנתה שנלקחת על ידי לווים מבוגרים, בני 60 ומעלה, על נכס קיים. המשכנתה מוחזרת לאחר פטירת הלווים, כאשר הבית שלהם למעשה משמש כמקור לפירעון המשכנתה. 

● האם אפשר למנוע משברים פיננסיים? התשובה המפתיעה של זוכה פרס נובל לכלכלה 
● המיליארדר שסירב לשלם לחוטפים של נכדו: למה עשירים מרגישים חרדה כלכלית? | פרויקט מיוחד

בטיוטת החוזר קובע בנק ישראל כי המשכנתה ההפוכה תהיה נון ריקורס - כלומר, ללא זכות חזרה ללווים. המשמעות: אם הבנק נתן משכנתה גבוהה וערך הנכס ירד, הבנק ייקח לידיו את הנכס, אבל לא יגבה את הפער מהיורשים של הנכס. מצב זה הוא חריג, שכן המשכנתאות בישראל הן משכנתאות עם חזרה מלאה ללווה, כך שאם הבית לאחר מימושו לא מספיק לשם פירעון ההלוואה, הבנק יכול להיפרע מנכסים אחרים של הלווה.

על פי הטיוטה, ניתן לקבל משכנתה הפוכה לכל היותר על 50% מערך הנכס, ובשיעור מימון חזוי של לא יותר מ-60%. כלומר, אם ההלוואה נלקחת והריבית גם היא נדחית ולא משולמת באופן רציף, שיקלול הריבית החזוי (בהתאם לתוחלת החיים הצפוייה של הלווה הצעיר ביותר) יצטרף לגובה ההלוואה לשם קביעת שיעור המימון.

פירעון ההלוואה יעשה באמצעות מימוש הנכס, לאחר פטירת הלווה האחרון, כאשר עם עזיבת הלווה האחרון את הנכס, היורשים יוכלו לבקש עד 12 חודשי דחייה בפירעון ההלוואה, על מנת לגייס כסף לפרוע אותה, שלא באמצעות מכירת הנכס.

בטיוטה נקבע כי הבנקים ימנעו משיווק יזום של המשכנתאות ההפוכות, ועליהם להתאים את הליך המכירה של המשכנתאות ההפוכות לאוכלוסייה מבוגרת.

הבנקים יכולים להעמיד משכנתה הפוכה במגוון מסלולי ריבית, כסכום חד פעמי או כקצבה. במקור המשכנתה ההפוכה נועדה לסייע במחייה שוטפת למבוגרים שיש להם נכס, אבל אין להם קצבה שוטפת לחיות ממנה. בשנים האחרונות המשכנתה שינתה את יעודה, והיא בעיקר משמשת להנזיל את הירושה, ולקחת הלוואה שתשמש הון עצמי עבור רכישת דירה נוספת, עבור הילדים.

כיום רק בנק מזרחי טפחות פועל בתחום המשכנתאות ההפוכות, כאשר ב-2021 נכנסו לתחום בזו אחר זו, כל חברות הביטוח, שהעניקו את המשכנתאות הללו במסלול של ריבית צמודה למדד. בנקים נוספים כבר הודיעו על כוונתם להיכנס לתחום, והם יהוו תחרות עיקרית לחברות הביטוח.

יונתן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית בהתאחדות יועצי המשכנתאות מציין ביחס לטיוטת החוזר כי: "כיום כל חברות הביטוח מציעות את המשכנתה ההפוכה בריבית יקרה, במסלול צמוד למדד - שילוב שמבטיח עלות גבוה וחוב שתופח מאוד עם השנים. המנגנון הייחודי, שבנק ישראל משתמש בו לראשונה, יביא לכך שהבנקים שיבחרו לתת משכנתה הפוכה 'יאלצו' לעשות זאת דווקא במסלול הפריים (במקום במסלול ק"צ כמו חברות הביטוח), שהינו תנודתי יותר, אך יבטיח שקרן ההלוואה לא תעלה עם השנים, והמשפחה תוכל לדעת מראש מה הוא גובה החוב שהיא מותירה ליורשים. בנוסף, זו הפעם הראשונה שבנק ישראל קובע הקצאת הון מיוחדת למוצר, ללא קשר למטרת ההלוואה. זהו צעד מעניין מאוד מצידו של בנק ישראל, שלמעשה נותן לבנקים יתרון בתמחור על פני חברות הביטוח, ודואג שהבנקים יוכלו להתחרות בריביות הקיימות בשוק בקלות יחסית. לשחקנים הקיימים תהיה עכשיו תחרות קשה מצד הבנקים הגדולים, לא בטוח שכולם ישרדו, אבל בני הגיל השלישי יהנו".