השירותים הפיננסיים נמצאים לפני מהפכה. כך הם עשויים להיראות

הכותב הוא מרצה לפינטק במוסדות אקדמאים

בסצנה מפורסמת בסרט "זמנים מודרניים" מגלם צ'רלי צ'פלין מלצר המנסה להגיע עם מגש אוכל אל סועד עצבני. אלא שהרחבה מלאת רוקדים והמלצר האומלל מחזיק בידו את המגש, נזרק מצד אל צד, שומר בכוחות אחרונים את המגש בידיו, ורק אחרי קשיים רבים מצליח להגיע אל מחוז החפץ.

● החיים שאחרי הממשלה: יזהר שי גייס 143 מיליון דולר בוול סטריט 

מבט על לוח המשחק הפיננסי החדש יראה עשרות חברות, בנקים, ושחקנים גדולים אחרים רוקדים - כל חברה - את הריקוד שלה, העולה מן המוצר המיוחד שהיא מפתחת או מהאינטרסים העסקיים הייחודיים לה. אבל במבט בוחן מקרוב נוכל לזהות כמה מלצרים, המחזיקים בידיהם מגש - המגש שעליו יעמיסו את כל שוק הפינטק המקומי. מגש זה הוא הפלטפורמה הפיננסית האולטימטיבית.

שחף ארליך, מנכ"ל טריא ישראל, מסביר לי את הרעיון. העתיד צועד לקראת פלטפורמה (או ארכיטקטורה דיגיטלית אחרת) שתקשר את המשתמש הבודד אל מגוון השירותים הפיננסיים הקיימים במשק (בנקאות, ביטוח, השקעות, קרנות קופות ועוד). פלטפורמה כזו תתאים תדיר את נותן השירותים לצרכים המשתנים של הלקוח ותקשר את נותן השירותים, באופן אוטומטי, אליו.

בשלבים הראשונים, ניתן להניח, שהפלטפורמה החדשה תציע ללקוח את נותן השירותים המתאים, תסביר ותאפשר לו לבחור אם להיענות להצעה אם לאו. בהמשך, סביר כי האמון שנרכוש לטכנולוגיות AI חזקות יסייע לנו לוותר על הצורך לבחור בעצמינו, דבר שידחק את העולם הפיננסי עוד עמוק יותר אל מאחורי הקלעים.

ארליך צופה עולם פיננסי מוטמע. רחוק מעינו של הלקוח ובכך רחוק גם מתשומת ליבו. התנהלות היומיום של צרכן השירותים הפיננסיים לא תתקיים למעשה. הרשמה לפלטפורמה תאפשר לה ללמוד במהירות ובאינטנסיביות את נתוני הלקוח וצרכיו. זאת, בעזרת מערכת ממשקים ו-API'S שיחברו את הפלטפורמה אל כל נותני השירותים הפיננסיים הרלוונטיים. אותה "פלטפורמה" תחליף, תוסיף, תפחית ותשנה קומבינציות של נותני שירותים, מתחת לפני השטח וללא צורך במודעות של הלקוח.

כשלב ראשון של תרגיל חשיבה ניתן להמשיל את הפלטפורמה האולטימטיבית לקניון. כמו בקניונים פיזיים, יקימו מייסדי הקניון את הנדל"ן (הווירטואלי במקרה שלהם), יבנו את הבניין (התשתית התכנותית), יחברו את צינורות המים והביוב (מחברים אפשרויות סליקה והעברת סימני כסף) ואז בטקס חגיגי יפתחו את הקניון החדש לסוחרים (חברות פינטק, בנקים וחברות ביטוח). וריאציה זו של "חנות אפליקציות" או BaaP תאפשר ליוצרי הקניון לשמור על המותג העצמי (של הקניון) בחזית, תוך שילוב חלקי מינימלי של מותגי החברות השונות בתוכו.

אלא שמושג הפלטפורמה, עד כמה שנתפס בעינינו כחדשני וכחלק ממהפכת האינטרנט הוא כבר מושג ישן בעצמו. וכמוהו הדימויים של אפליקציה, חנות אפליקציות או אגרגטור חכם. אלה חסרי משמעות בעולם שבו הפיננסים הולכים ומוטמעים, הולכים ונעלמים מן העין האנושית ויחד איתה מהלב. כדי לחשוב כיצד תראה "הפלטפורמה" בעולם של פיננסים מוטמעים, אנחנו נכנסים לשלב השני של ניסוי החשיבה. שלב זה לוקח אותנו לעולם דימויים שונה.

אם נקלף את החלקים הקונקרטיים מהעיקרון שמציג שחף ארליך, נוכל להגיע למושג של plug-In דיגיטלי. הפלגין העתידי שלנו הוא רכיב פיננסי הנמצא בתוך מערכת גדולה יותר. מערכת כזו צריכה להיות זמינה בכל מחשב, מוכרת לציבור ואמינה. על כן, מערכת כזו יכולה להתגלם כתכונה של דפדפן דוגמת כרום או כחלק ממערכת ההפעלה של Windows.

נדמיין את הפלאגין הפיננסי כמעין מתאם או "בחרן" (Chooser) המחבר באופן בלתי נראה ואוטומטי את סל השירותים האפשריים בעולם הפיננסי אל המערכת הפיננסית של היחיד. הוא יוכל לבוא לידי ביטוי כסמליל קטן בשורות המשימות של מערכת ההפעלה (ליד סמליל סטטוס הבטרייה והאינטרנט האלחוטי), לחיצה על הסמליל, תציג ללקוח הסקרן את מערך נותני השירותים המשרת אותו בזמן הנתון. בעולם כזה הופכים רוב נותני השירותים הפיננסיים לספקי תשתיות עלומים, ואת העולם הפיננסי מחזיקות חברות Big-Tech ביחד עם שחקן פיננסי גדול שישכיל להיכנס למשחק בזמן.

האם מדובר בניסוי חשיבה גרידא, או סקיצה שעשויה להתגשם בעתיד? ימים יגידו. מה שברור הוא שדימוי המגש (הפלטפורמה הוותיקה) יעלם מן העולם.