ביטוח בימי קורונה: על ביטוחים הכרחיים (ואלו שקצת פחות)

אנו שמחים להציג בפניכם את מדריך הצרכנות הפיננסית החדש של "גלובס": "האותיות הקטנות - מדריך מעשי לכיס שלכם". המדריך יעסוק השבוע בהיבטים שונים הנוגעים לכיס שלנו בראי מגפת הקורונה: הלוואות, ביטוחים, משכנתא ופנסיה. האותיות הקטנות הוא מדור חדש שימשיך ללוות אותנו בהמשך בשורה של סוגיות, לאו דווקא כאלו שקשורות באופן ישיר לימי קורונה.

במסגרת המדור ננסה לספק לקוראינו מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו (ובעיקר מהכיס שלנו). המדור יעסוק במגוון רחב של סוגיות צרכניות וכספיות וישאף להנגיש את המשמעויות ולספק עצות פרקטיות.

חשוב לזכור שמאפייני ההשקעה והחיסכון של כל אחד מאיתנו שונים בתכלית ומושפעים מסוגיות שונות כמו גיל, מצב משפחתי, גובה ההכנסה ועוד, לכן רצוי להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים ובכל מקרה אין לראות באמור במדור זה כהמלצת השקעה. ואחרי הכול, אנו חותרים לכך שתוכלו להבין את המציאות טוב יותר, ולבחור טוב יותר ולדעת לשאול את השאלות הנכונות עבורכם. קריאה מועילה.

רוצים להפנות אלינו שאלה? מוזמנים לפנות במייל otyot-ktanot@globes.co.il

מנסים לחתוך בהוצאות? ביטוחים הם מקום טוב להתחיל ממנו. להרבה אנשים יש ביטוחים כפולים; וגם כאשר אין כאלה, יש בביטוחים לא מעט "שומנים". מדובר בשירותים שאתם לא בהכרח צריכים, שעולים הרבה כסף. ממחקר של רשות התחרות שפורסם באחרונה, עולה ששליש מהישראלים שיש להם ביטוחים - בעיקר ביטוחי בריאות - מחזיקים בביטוח כפול. מדובר בעיקר בביטוחים ששייכים לקטגוריה שנקראת שיפוי. התכלית שלהם היא "להחזיר למצב הקודם". במקרה כזה, מי שמחזיק בשני ביטוחים לא יכול להחזיר את המצב לקדמותו פעמיים ולכן מדובר בכסף אבוד.

● הוצאתם עובדים לחל"ת? זה הזמן לבדוק את הביטוח

הפעולה הראשונה שאפשר לעשות היא לעבור על פירוט כל הביטוחים שיש לכם באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר. שימו לב שזה באמת האתר הממשלתי (הכתובת מסתיימת ב-gov.il) משום שיש לא מעט אתרים מתחזים שמנסים לדוג את הפרטים שלכם.

אם אתם רואים, למשל, שתי פוליסות תחת הכותרת "תאונות אישיות", כדאי לבדוק אם מדובר בכפל ביטוחי. מי יכול לעזור לכם בבדיקה? אנשים שאתם משלמים להם - למשל יועצים פנסיוניים. לפני שנצלול לעומק העניין, דיסקליימר מקדים: הכתבה שלפניכם אינה בגדר ייעוץ ביטוחי ולכל אחד יש את הצרכים האינדיבידואלים שלו. הנה חמש תובנות שיעזרו לכם להבין איזה ביטוחים חשובים - ואיזה פחות.

ביטוחי בריאות: מי צריך מה?

מדי חודש אתם משלמים "מס בריאות" (דמי ביטוח בריאות) כשיעור מתוך השכר או ההכנסה, מה שאומר שאתם מבוטחים בביטוח בריאות ממלכתי. המס הזה נגבה דרך תשלומים המועברים לביטוח לאומי, ומשם לקופות החולים.

אם תסתכלו בתלוש השכר שלכם, תראו שהסכומים שאתם משלמים מדי חודש כדמי בריאות אינם מבוטלים. מה המשמעות של הביטוח הבסיסי הזה? אם חלילה אתם חוטפים התקף לב ונזקקים לטיפול בבית חולים - הוא מכוסה במלואו. גם רוב השירותים שקופת החולים מספקת למבוטחיה מכוסים דרך הביטוח הזה - ביקור אצל רופאים, תרופות וכן הלאה - לבד משירותים שצריך להוסיף עליהם עוד כסף כהשתתפות עצמית. זאת למעשה המשמעות שמערכת הבריאות בישראל היא ציבורית.

הביטוח הזה עשוי להספיק, אבל לא בכל מקרה. מה שהוא לא מקנה הן אופציות כמו לבחור רופא מטפל או מנתח לדוגמה. למרות שיש כיום אפשרות לבחור את הרופא המנתח במערכת הציבורית, במקרים מסוימים.

ביטוח הבריאות הפרטי מאפשר לעקוף את התור ולראות רופא מומחה היום, או מחר; לקבל תרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות שנקראות "תרופות מחוץ לסל"; או לקבל מימון לניתוחים וטיפולים בחו"ל, בכל מיני תרחישים קיצוניים. האם הביטוחים המשלימים מספקים פתרונות לכל אלה? לא. רק לחלק מהדברים.

שורה תחתונה: כדי לבדוק מה מצבכם בגזרת כפל הביטוחים, התחילו בבדיקה ב"הר הביטוח" של האוצר.

הביטוח הפרטי של קופ"ח: שירותי בריאות נוספים

מאחר שליותר מ-70% מהישראלים יש ביטוח משלים מטעם קופת החולים, ששמו הרשמי שב"ן (שירותי בריאות נוספים) - הוא נתפש לפעמים כחלק מהביטוח הבסיסי. בפועל, הוא עולה לא מעט: אלפי שקלים בשנה למשפחה. בביטוחים האלה יש שני רבדים: בסיסי (למשל כללית מושלם, מאוחדת עדיף, לאומית כסף ומכבי זהב) ומורחב (פלטינום, שיא, זהב ושלי - בהתאמה). כמובן שהרובד המורחב יקר מזה הבסיסי, אפילו כפול ויותר במחיר בחלק מהמקרים. המחירים המדויקים, בחלוקה לפי גילאים, נמצאים באתרי הקופות.
למה הקופות מציעות את הביטוחים המשלימים? בפשטות: הם חוסכים להן כסף. האם יש ערך לביטוחים המשלימים? התשובה תלויה בצרכים שלכם ובשלב שבו אתם נמצאים בחיים.

מה יש בביטוחים המשלימים, שמכונים שב"ן? תרופות שאין בסל (לא תרופות מצילות חיים); הנחות בטיפולי שיניים; בדיקות היריון; התייעצות עם רופאים מומחים שעובדים עם הקופה; פיזיותרפיה ורפואה משלימה; ניתוחים והשתלות בחו"ל; וגם אפשרות לבחור רופא מנתח, מתוך רשימת רופאים שעובדים עם הקופה. רוב מהשירותים האלה כרוכים בהשתתפות עצמית של מאות עד אלפי שקלים (בניתוחים).

האם יש צורך ברובד המורחב של הביטוח המשלים שמציע עוד שירותים ביחס לרובד הבסיסי? לא בטוח שתעשו שימוש בשירותים האלה ומעבר לזה, לא בטוח שמשתלם לכם לשלם סכומים גדולים לאורך שנים ו"לנצל" את הביטוח פעם או פעמיים. הרובד המורחב עשוי להתאים לנשים בגיל הפריון שמעוניינות במגוון של בדיקות היריון או לאנשים העומדים בפני טיפולי שיניים מקיפים, בזכות הנחות שנמצאות שם.

הנה כמה דוגמאות להבדלים בין הרובד הבסיסי לבין הרובד המורחב בביטוח משלים. במכבי שלי טיפולים אורתודנטיים בהנחה הם ללא מגבלת גיל, ואילו במכבי זהב הם בהנחה פחותה ועד גיל 18; בנוסף נשים בהיריון זכאיות לעוד ייעוצים במסגרת סל ההיריון, בהשוואה למכבי זהב. בתחום התפתחות הילד בכללית - כללית מושלם מקנה 45 טיפולים בשנה (בהשתתפות עצמית) וכללית פלטינום תוסיף עוד 25 טיפולים ובעוד תחומים, כמו רכיבה טיפולית, טיפול בהבעה ויצירה ועוד.

 השילובים השונים בתחום ביטוח הבריאות - פער של עד מאות שקלים למשפחה

שורה תחתונה: לא בטוח שאתם זקוקים לרובד המורחב של הביטוח המשלים. בדקו היטב את הצרכים שלכם והחליטו בהתאם. האם אתם זקוקים לרובד הבסיסי? הוא נחשב שימושי מאוד ונעשה בו שימוש רב.

להיזהר מקטסטרופה, אבל לא לשלם כפול

אחד מכל חמישה ישראלים בן 20 ומעלה בישראל מחזיק גם בשב"ן וגם בביטוח פרטי-מסחרי, כך לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. או, אם מסתכלים על זה הפוך: כמעט כל מבוטח המחזיק כיסוי ניתוחים או ייעוצים בביטוח פרטי, מחזיק גם בשב"ן החופף בחלקו לכיסוי הפרטי.

האם אתם זקוקים גם לביטוח משלים וגם לביטוח פרטי-מסחרי? בהינתן שיש גבול לסכום שאתם יכולים להוציא על ביטוחים, אחד מכללי האצבע בתחום הביטוח הוא לבטח את עצמכם מפני קטסטרופה. מדובר בתרחישים קיצוניים שאם חלילה תיקלעו אליהם, תתקשו מאוד לשלם עבורם מכיסכם, והם לא מכוסים במלואם דרך המשלימים. מדובר למשל במחלה נדירה שדורשת תרופה מצילת חיים שלא נמצאת בסל, ועולה אלפי שקלים ואפילו מאות אלפי שקלים בחודש.

לגבי השתלות וניתוחים נדרשים בחו"ל שחלילה צריך לעבור - נכון שהשתלות כלולות בסל הבריאות וגם (במגבלת תקציב) בביטוחים המשלימים, אבל קבלת הכיסוי עבורם מקופת החולים לא תמיד כל כך פשוטה, והכיסוי הוא עד תקרה. אך ככלל, קשה יותר כיום לצאת להשתלות בחו"ל בגלל חוק השתלת באיברים.

לגבי תרופות מחוץ לסל, הכיסוי עלול להיות רק חלקי. יש תרופות שלא יכוסו - למשל תרופות למחלות נדירות (שמכונות מחלות יתום), שרק מכבי נותנת בביטוח המשלים. כללית החריגה תרופות למחלות יתום בביטוחים המשלימים. למעשה, ב-2008 החריג חוק ההסדרים תרופות מצילות חיים - אונקולוגיות והמטו-אונקולוגיות - מהביטוחים המשלימים. המשמעות היא, שגם לו הביטוחים המשלימים היו רוצים לכסות תרופות אונקולוגיות מחוץ לסל, הם פשוט לא יכולים.

כך שבין שני הביטוחים שנחשבים כמי שמכסים מפני קטסטרופות - טיפולים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל - בעיני רויטל טופר חבר-טוב, לשעבר סמנכ"לית לפיקוח על קופות החולים ושב"ן במשרד הבריאות, הכיסוי עבור התרופות הוא החשוב ביותר. לדבריה, "כיסויים בביטוחים המשלימים של הקופות חסרים בגזרה הזו. למשל: תרופות אונקולוגיות שלא כלולות בסל, תרופות למחלות יתום, תרופות שטרם נרשמו בארץ או נרשמו אך לא להתוויה המבוקשת. זו הסיבה שרואים כל כך הרבה פניות לוועדות החריגים של קופות החולים, של אנשים שזקוקים לתרופה שלא כלולה בסל ולעיתים קרובות גם לא בביטוח במשלים".

 רויטל טופר חבר-טוב, לשעבר סמנכ"לית במשרד הבריאות / צילום: משרד הבריאות

ביטוחי הקטסטרופות זולים יחסית, כי הסיכוי להשתמש בהם הוא מאוד נמוך. כמה הם עולים? סימולציה שערך עבורנו חיים נתן, מתכנן פיננסי ומנהל מקצועי של "פרקטי - מיזם לחינוך פיננסי", עבור ביטוחי קטסטרופה למשפחה הכוללת שני הורים לא מעשנים בני 35, ושני ילדים בני ארבע ושנה, מעלה שהמחירים נעים בין 80 שקל לחודש לכולם (איילון) ועד 140 שקל לחודש (הפניקס) - הבדיקה נעשתה בחודש יולי ואינה כוללת הנחות של חברות ביטוח, כך שיש שוני בין הכיסויים וכדאי לעשות סקר שוק.

לביטוחים המסחריים עשוי להיות ערך בתחום הייעוצים והבדיקות, מה שמכונה בשפה המקצועית ביטוח אמבולטורי.

כאשר מדובר בניתוחים פרטיים בישראל, הביטוח המסחרי לא מוגבל בסכום ואינו כרוך בתשלום של השתתפות עצמית. מה שיש בפוליסות החדשות (שהונפקו החל מ-2016) הוא בחירת רופא מתוך רשימה, כאשר בעבר אפשר היה לבחור בכל מנתח. האם אתם זקוקים גם לרבדי הביטוח האלה? בדקו את הצרכים שלהם ואת העלויות, והחליטו בהתאם.

מהם המחירים? לביטוח פרטי מקיף, שכולל גם קטסטרופות, גם אמבולטורי וגם ניתוחים בארץ, העלות החודשית למשפחה שהצגנו קודם לכן, תהיה 300-400 שקל - הרבה יותר מביטוח פרטי שמכסה קטסטרופות בלבד. אם מנכים את הניתוחים בארץ, העלות למשפחה הזו פוחתת ל-90-200 שקל בחודש.

שורה תחתונה: עשו סדר בביטוחי הבריאות שלכם ובחנו אפשרות לחיתוך שירותים לא הכרחיים, בהתאם לצרכים שלכם והיכולת הכלכלית.

 חיים נתן, מתכנן פיננסי / צילום: מיכאל כץ

ביטוח תאונות אישיות: מיותר עבור הרוב

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שנותן פיצוי כספי אם נפגעתם בתאונת דרכים, תאונה בבית וכן הלאה. זהו סגמנט הביטוח שגדל בצורה הכי מהירה בשנים האחרונות, כך לפי דוח של רשות התחרות שפורסם באחרונה - גידול של פי שניים ב-2012-2018.

זה גם התחום שבו הכי נפוצה התופעה של "כפל ביטוח" - בשתי חברות שונות. רוב הסיכויים שהלקוחות כלל לא מודעים לכך. לפי המחקר, מתוך הקבוצה שהחזיקה בכמה ביטוחים של תאונות אישיות, כמעט 80% תבעו רק חברה אחת בעת פציעה, למרות שבביטוח כזה - ביטוח פיצוי - אפשר לתבוע כמה חברות במקביל.

מדוע, בדרך כלל, זה ביטוח מיותר? כי הוא מבטח אתכם מפני מוות (ביטוח חיים), שאותו כבר ככל הנראה יש לכם בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. ושנית, כי הסכומים שהוא משלם, אם באמת קורה משהו, הם נמוכים למדי. למשל, לפי המחקר, הסכום החיצוני - זה שחצי מהמבוטחים בתאונות אישיות קיבלו עד אליו, בתקופת המחקר - נמוך מ-5,000 שקל. זה קורה למרות שהביטוח מבטיח סכומים מרשימים, למשל 200 אלף שקל, במקרה של תאונה.

בפועל - אם אתם נפגעים, הפיצוי נקבע בהתאם לטבלת איברים. מה ששמעתם, טבלת איברים. יש כל מיני חישובים שלפיהם נקבע הפיצוי, אבל בסופו של דבר, ברוב המקרים, תקבלו בין מאות שקלים לאלפי שקלים בודדים על שבירת איברים כלשהם; למשל, סביב 500 שקל על שבירת אצבע.

במקרה חמור במיוחד של אדם שנקבעו לו 20% נכות בתאונת דרכים, והפוליסה היא של 200 אלף שקל - סכום הפיצוי יהיה 40 אלף שקל. עם זאת, במקרה כזה, גם ביטוח החובה שלכם או של הפוגע מכסה את הנזק.

ועוד דבר שצריך להביא בחשבון: בחלק מהמקרים, הביטוח לא ישלם לכם כלום אם התאונה קרתה בגלל ספורט או רכיבה על כלי ממונע כלשהו, למשל קורקינט חשמלי. האם שווה לעשות ביטוח כזה ולשלם עליו לפחות כמה מאות שקלים בשנה (שכמובן עולה עם הגיל) - רק כדי לראות ממנו סכום פעוט במקרה של חלילה פגיעה? לפי רשות התחרות, ההסתברות לתביעה נעה סביב 1% בלבד.

אז למי הביטוח כן מתאים? יותר מכל - לעצמאים שפגיעה גופנית עלולה למנוע מהם לעבוד. הרי שכירים שנפגעים במהלך העבודה או מחוצה לה, ככל הנראה יסתדרו בעזרת ימי מחלה או דמי פגיעה שמשלם ביטוח לאומי. במקרה של עצמאים - ביטוח מסוג אובדן כושר עבודה נכנס לתוקף עד שלושה חודשים ממועד הפגיעה, וגם דמי הפגיעה משולמים בחלקיות. "לכן, למשל, מאמן שחייה ששבר את היד ובמצב כזה לא בטוח שיוכל להמשיך לאמן, ראוי שיבחן את האופציה לביטוח הזה", אומר נתן. "וכך גם עצמאים כמו פיזיותרפיסטים, טבחים וכן הלאה. אם כעת אנשים לא עובדים בגלל משבר הקורונה - למשל, אדם היה עובד במה ואין יותר הופעות - אז הוא לא צריך את הביטוח כרגע ואפשר להקפיא אותו".

שורה תחתונה: ביטוחים הכרחיים הם כאלה שגם אם הם מכסים מקרה קיצון - נועדו לתת סכומים גבוהים במיוחד, שאותם אין סיכוי לאדם הבודד לממן לבד. במרבית המקרים, לבד מעצמאים בתחומים מסוימים - אנשים יוכלו להסתדר גם בלי הביטוח הזה.

ביטוח חיים: אפשר להוזיל

אם יש לכם ביטוח חיים (ביטוח למקרה מוות) שנעשה לפני פברואר 2019 - המועד שבו רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון השיקה רפורמה בתחום - כדאי לכם לבדוק אפשרות לרכישת ביטוח חדש, מאחר שהתעריפים הוזלו מאוד.

 הרפורמה בביטוחי חיים חתכה את המחירים

הסיבה לכך שהרפורמה יצאה לדרך, היא הירידה שחלה בסיכונים לתמונה בשנים האחרונות והתארכות תוחלת החיים, מה שהעלה מאוד את רווחי חברות הביטוח שמכרו פוליסות כאלה. שינוי תעריפי הפוליסה הוביל לירידת מחירים של כ-20%-30%. עם זאת, אם יש לכם ביטוח חיים מלפני הרפורמה, עם הנחה של 30% ויותר לכל החיים, לא בטוח שהרפורמה תועיל לכם.

שורה תחתונה: אם יש לכם ביטוח חיים מלפני פברואר 2019, אתם ככל הנראה יכולים להוזיל אותו דרמטית.