עצמאות כלכלית, ייפוי כוח וירושה: למה כדאי להתכונן לאחר היציאה לפנסיה

הכתבות הקודמות בסדרת "ניהול הכסף המשפחתי" עסקו בניהול נכון של ההון ובפרישה לגמלאות. עבור רבים, הפרישה לפנסיה תהיה נקודת הפתיחה לחיים בגיל השלישי, שיהיו שונים מאורך החיים לפני כן: הזמן התפנה, הילדים עזבו את הבית, וההכנסה במרבית המקרים ירדה. הכתבה הנוכחית תעסוק במספר נקודות להתנהלות כלכלית נכונה, שישפרו את איכות החיים של בני הגיל השלישי.

ריאליות היא שם המשחק

בהגעה לפנסיה, המציאות משתנה, וכך גם הצרכים והתוכניות לעתיד. למשל, רבים מתכננים למכור את הדירה, לחלק את כסף בין הילדים, ולבסוף לקנות דירה קטנה יותר. הפונקציונליות של הבית משתנה, וכדאי לשים לב לדברים בבית החדש, כמו מעברים צרים, מדרגות, חללי רחצה וכדומה. אם כל אלו לא נגישים, ייתכן וכדאי להקצות חלק מהתקציב לשיפוץ.

פעמים רבות אנשי מקצוע נוטים לשקר לבני הגיל השלישי ומנצלים את מצבם ותמימותם. לכן, לא כדאי לרכוש דברים דרך הטלפון, ויש לבקש לראות תנאים של עסקאות בכתב. מדי פעם, מומלץ אף לתת לילדים או לאיש מקצוע לעבור על החיובים לנותני השירות השונים, לראות האם לא הסתיים מבצע והקפיצו את המחיר, או האם התשלום על שירות ממשיך על אף שאינו נצרך כבר.

התבוננות ריאלית מחייבת גם התנהלות זהירה עם האמצעים שעומדים לרשות בני הגיל השלישי. למשל, עצמאיים ללא פנסיה, שחסכו מיליון וחצי שקל בצד, יכולים לכלכל את עצמם למשך 15 שנים, אך בהמשך עשויים להתקשות. לכן, גם אם ההוצאות לא נוהלו ולא היו תחת מעקב עד הפנסיה, צריך לתכנן את המשך הדרך כדי למנוע היעדר הכנסה בהמשך.

  

מצוקה תזרימית היא תרחיש נוסף שעלול לקרות לאחר היציאה לפנסיה, בו בן הגיל השלישי מחזיק בנכסים אך אין לו כסף שוטף למחייה. לכך יש פתרונות בדמות משכנתא הפוכה המאפשרת לשעבד את הנכס לטובת קבלת כסף, שיספק תזרים חודשי למחייה. מצב זה מקטין את שווי הנכס שיישאר לילדים, וכמו כל הלוואה שלוקחים, כדאי לבצע השוואה בין מלווים שונים, מסלולים שונים, תשלום ריבית לאורך הדרך אל מול דחיית כל התשלומים, וזאת על מנת להגיע להלוואה הנכונה ביותר.

בנוסף, כאשר מדברים על הוצאות בגיל השלישי, אחד הדברים שחשוב לקחת בחשבון הוא היקלעות למצב סיעודי. זהו מצב שאיש לא מעוניין להיקלע אליו, אבל סטטיסטית יש לכך סיכוי. עלות טיפול בחולה סיעודי היא גבוהה מאוד, ועל מנת לדעת איך להיערך אליה, זהו הזמן להכיר את הביטוחים הסיעודיים הקיימים: האם יש כאלו? האם יש רק ביטוח של קופת חולים או גם ביטוח סיעודי פרטי? מה הביטוחים הסיעודיים בעצם מכסים ועוד.

תכנון מוקדם של הגרוע מכל

מצב סיעודי אינו מצב שנעים לחשוב עליו או לתכנן אותו, אך אם וכאשר יגיע הרגע, כדאי להיות מוכנים אליו. ישנם מסמכים משפטיים שונים שמאפשרים לקבע מראש החלטות שונות, טרם המצב בו לא ניתן לתפקד באופן עצמאי, כשאחד מהם הוא ייפוי הכוח המתמשך. מסמך זה מאפשר לתת הוראות פעולה למיופה כוח אחד או יותר, לגבי הרצונות השונים בכל הנוגע לרכוש, טיפול רפואי, ובתחומים אישיים אחרים.

הכנת ייפוי כוח מתמשך היא תהליך לא קל, במהלכו צריך לעסוק בנושאים לא פשוטים, אך אם וכאשר הוא יידרש, הוא יקל על מיופה הכוח לקבל החלטות, מתוך הבנה שהוא ממלא את רצון הנסעד. יש להקדיש זמן לבחירת זהות מיופה הכוח, במיוחד אם מרבית ההוראות הן אישיות, ויש לבחור מישהו שמכיר את אורח יומו של האדם הנסעד.

בנוסף, יש להסביר למיופה הכוח בעל פה מדוע הוא נבחר, מה הוא צריך לעשות במצבים שונים, לרבות תרחישים ספציפיים, טיפולים, סדר יום, החלפת סביבת מגורים, ניהול הרכוש ועוד. כדאי לדעת שגם אם הוחלט שלא לערוך ייפוי כוח מתמשך, ניתן לתת הוראות בנפרד בכל הנוגע לטיפולים מאריכי חיים.

העברת רכוש בצורה מסודרת

פעמים רבות משפחות נקרעות סביב מחלוקות ירושה. ככל שיש יותר נכסים, ובעיקר נכסים פעילים כמו עסק, יש צורך להעביר את המושכות לדור הבא באופן מסודר. העברת רכוש בצורה מוצלחת היא תהליך שכולל הרבה מאוד היבטים. אחד ההיבטים הוא רצונות הילדים: האם אח אחד עובד בעסק ושני אחים אחרים לא, איך נכון לחלק אותו? האם בין הילדים לבני זוגם יש או אין הסכמי ממון? האם תרחיש של גירושין של אחד הילדים יכול להיות בעייתי עבור העסק המשפחתי? במילים אחרות, אם יש עסק, חשוב להכשיר את הדור הבא לתפעל אותו בצורה מיטבית, מבעוד מועד.

בנוסף, יש לחשוב גם על אופן חלוקת הרכוש - חלוקה שוויונית או לא, כמו למשל האם לחלק שלוש דירות לשלושה ילדים באופן שווה, או שליש מכל אחת מהדירות לכל ילד? אם בוחרים לחלק דירה לכל ילד, כדאי להעריך את שוויין ולאזן את הפער בהורשת נכסים אחרים. לכן, מומלץ לחלק את הרכוש בצורה המפורטת ביותר, וכך יחסכו מריבות בדור הבא. אלו סוגיות שכדאי לדון בהן בין ההורים ולגבש עמדה מוסכמת.

כמו כן, מומלץ גם להיות ערים להיבטים כלכליים של העברת הרכוש: איך נכון להעביר את הנכסים ברקע שיקולי מיסוי, כאשר סעיף זה רלוונטי בייחוד למי שיש אזרחות נוספת לזו הישראלית, ובחו"ל חלים חוקי ירושה שונים.

כך גם אם יש קופות וקרנות שונות שניתן למשוך מחלקן קצבה ומחלק לא, כדאי לבדוק אילו קופות כדאי להוריש ומה מעמד הפטור על רווחי הון במקרה כזה. אם יש מגבלות שונות על משיכות הכספים על ידי היורשים בקופות כאלו, יש ליידע את אותם, על מנת שיוכלו לפעול בדרך נכונה ובזמן.

דרכי חשיבה ופעולה אלו, יאפשרו למנוע סכסוכי משפחות לאחר ההורשה, כך שכדאי מאוד לדבר על הדברים מבעוד מועד, לשמוע את רצון הילדים, ולאחר החשיבה, לבנות את הצוואה בהתאם. אחרת, הרכוש יתחלק לפי החוק, כלומר חלוקה שווה לילדים.

העצמאות הכלכלית של ההורים לפני הכול

הרצון לעזור לילדים הוא טבעי, חיובי ומבורך. עם זאת, כדאי מאוד שעזרה לילדים לא תהיה על חשבון העצמאות הכלכלית של ההורים. לכן, יש לתכנן אותה ולמנוע מצב בו ההורים הופכים להיות תלויים בילדים.

בשנים האחרונות הורים רבים ממשכנים את הבית שלהם במשכנתא הפוכה על מנת לתת לילדים את הכסף שישמש כהון עצמי, וכן הורים שערבים למשכנתאות של הילדים. בחירה זו מחייבת לשים לב מה הן החובות שההורים לוקחים על עצמם, מה נדרש מהם באופן שוטף, והאם הם בכלל יכולים לעמוד בכך.

לסיכום, כאשר כל הנושאים הכלכליים מסודרים, ניתן לחיות בשלווה, למלא את העולם בתוכן, ליהנות עם המשפחה, ולזכות לבריאות טובה ולאריכות ימים.